Кредитовали, кредитуем и будем кредитовать
Среди россиян, бравших потребительские займы в банках, несколько кредитов в первой половине 2013 года имели 18,5%, а в первой половине 2014-го – уже 21,3%. Такую тенденцию выявила исследовательская компания Synovate Comcon, которая изучает поведение потребителей на разных рынках, в том числе и на финансовом.
О закредитованности населения в последнее время много говорят и власти, и банкиры, и эксперты. Сейчас только 17% граждан России не имеют кредитной истории, тогда как семь лет назад эта доля достигала 70%. Как отметил старший директор Fitch Ratings Александр Данилов, в России потенциальных заемщиков, у которых никогда не было кредитов, почти не осталось. Банкам приходится «обрабатывать» даже тех клиентов, у которых есть непогашенные кредиты. Эту же тенденцию в беседе с РБК отметил директор департамента корпоративной отчетности банка «Хоум Кредит» Константин Афиногенов.
Для банков кредитование заемщиков, которые претендуют на второй, третий или даже четвертый и пятый заем, весьма рискованно. По банальной причине: у человека может не хватить денег на исполнение всех его финансовых обязательств. Глава Сбербанка Герман Греф ранее заявлял, что россияне отдают банкам уже около 40% своих доходов.
Однако банкиры, опрошенные РБК, не считают, что заемщики, уже имеющие кредиты, – группа риска. Как сообщила вице-президент, руководитель управления продвижения розничных продуктов Пробизнесбанка Марина Жукова, если у человека есть кредит, который он хорошо обслуживает, и его выплата завершена уже на 50% или вообще подходит к концу, то этот человек, возможно, хочет перекредитоваться в другом банке. «Потому что там более подходящие условия или срок обслуживания кредита более длительный», – уточнила Жукова. Более того, по ее словам, банк общается также с людьми, у которых есть просрочки по кредитам. «Понимая, с чем были связаны эти просрочки (смена места жительства, работы, физические недуги или проблемы в семье), мы таким людям тоже выдаем кредиты», – сказала вице-президент Пробизнесбанка.
Схожего мнения придерживается руководитель розничного блока МДМ Банка Евгения Самардак. «На наш взгляд, такие заемщики группой риска не являются. Практика такова, что люди, которые живут в кредит, привыкли так жить. Естественно, таких клиентов банк оценивает на предмет того, сколько у них сейчас есть займов и как они по ним платят, и только после этого принимается решение, выдавать новый кредит или нет», – заключила Самардак.
При этом эксперты Synovate Comcon отмечают, что дисциплина заемщиков по-прежнему оставляет желать лучшего. Доля тех, кто декларирует периодическую задержку выплат по кредиту, продолжает рост.
По данным Банка России, рост просрочки по розничным кредитам в этом году ускорился. Так, в первом квартале 2014 года просрочка выросла на 13%, до 498 млрд руб., в то время как за аналогичный период прошлого года ее рост составил 9,9% (до 344 млрд руб.). Потери банков по кредитам, по данным Fitch, за первое полугодие 2014 года в среднем достигли 17% против 13,5% в 2013-м. Кредитными потерями эксперты называют соотношение суммы займов, просроченных на 90 дней и больше, к среднему работающему кредитному портфелю за отчетный период.
Статья же расходов «на выплату кредита», сообщает Synovate Comcon, в семейном бюджете россиян постепенно растет. В среднем расходы на погашение кредита в первой половине 2014 года составили почти 8% от всех расходов домохозяйств против 7,5% в прошлом году. Это немалый груз, учитывая то, что расходы на питание и коммунальные услуги более чем у половины российских семей достигают 54%.
Все это, по мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, приводит к тому, что люди попадают в кабалу и сами не могут выбраться из кредитного «кома». Медведев винит в происходящем именно политику банков по выдаче кредитов тем, у кого займы уже есть. «Если два года назад было редкостью, когда к омбудсмену обращались люди с двумя-тремя кредитами, то сейчас пять кредитов – это норма».
