За экспансию пластиковых карт в России будут отвечать губернаторы

На решение парламентариев, по всей видимости, повлияла резко негативная реакция представителей российского торгового сообщества. Законопроект они называют нерыночным, так как торговое предприятие должно само принимать решение, устанавливать у себя подобные терминалы или нет. Для дискаунтеровых сетей с рентабельностью около 5% это будет достаточно непросто, потому что автоматически повысятся цены в розничных предприятиях, а они не смогут работать в нулевой или минусовой рентабельности, говорит президент Национальной торговой ассоциации Вадим Зуйков. Дискаунтерам придется тоже поднять цены, и это очень плохо, потому что такие магазины, как «Пятерочка», «Дикси», «Копейка» и т.д., работают как раз для малоимущего населения. А по мнению заместителя председателя московского областного отделения «ОПОРА России» (общероссийская общественная организация малого и среднего предпринимательства) Натальи Чудаковой, законопроект невыгоден, прежде всего, для малого предпринимательства, так как это дополнительные расходы, «которые абсолютно ничем не обеспечены и которые никто не вернет. Потому эксперт считает, что предпринимателям ничего не останется делать, как переложить затраты, которые они вложат в приобретение терминала и его обслуживание, на покупателя.

Думцы мотивируют, и вполне логично, необходимость принятия закона защитой потребителя, оставляя за ним право выбора: платить наличными или по карточке. Есть примеры, когда некоторые автосалоны продают автомобили, в том числе дорогие, только за наличные. Покупатель рискует большими деньгами, а иногда здоровьем и жизнью. Кроме того, будущее - за безналичными расчетами. Потребительский и банковский секторы, экономика в целом не должны отставать от общемировой тенденции. Доверие к банковской системе у россиян укрепляется, особенно с введением системы страхования вкладов, однако только около 7% от общего оборота составляет оплата покупок по картам. В основном их используют для обналичивания денег. При этом, по оценке экспертов, ежегодно число банковских пластиковых карт увеличивается на 43% и более, а доля налично-денежных операций при этом сейчас составляет 50%. Тем самым продолжается «серый» и «черный» оборот денег. Вот почему включение обширного сектора торговли в безналичный оборот позволит легализовать бизнес, лишив отдельных его представителей возможности пользоваться различными криминальными схемами так называемого «черного нала», а также ухода от налогов. Значительная часть денег, ныне хранимая населением в «чулках», кроме того, вольется в финансово-кредитную систему, значительное число россиян научатся работать с банками. Цифра 20 тыс. долл. от оборота, по словам А.Аксакова, взялась из опыта Южной Кореи. Причем там 20 тыс. от оборота не в месяц, а в год, то есть устанавливать POS-терминалы южнокорейские фирмы должны в случае, если их месячный оборот превышает примерно 1,5 тыс. долл. Успехи южнокорейской экономики общеизвестны.

Задумка парламентариев, несомненно, одобряется банкирами и властями. Так, представители банковского сообщества высказывают сомнения в том, что приобретение терминала, затраты на его обслуживание, комиссию, обучение персонала, ведение документации и т.д. столь уж неподъемны, что придется поднимать цены на товары и перекладывать расходы на плечи покупателя. Стоимость эквайринга (продажа товаров и услуг при оплате с помощью платежных пластиковых карт), терминала и дальнейшего обслуживания в силу большой конкуренции низка, говорит заместитель председателя правления банка «Союз» Екатерина Демыгина. Так, в московском регионе это 1,6,-1,8% от оборота, притом терминал устанавливается бесплатно. В регионах, например в Нижнем Новгороде, - 1,8%. Расходы мелкого предпринимателя при работе с наличностью сопоставимы с затратами на эквайринг, считает эксперт, зато привлекательность его торговой точки повышается за счет расширения набора услуг.

Сторонники законопроекта говорят, что не навязывают его, предоставляя субъектам Федерации право, исходя из технических возможностей, естественно, после совета с предпринимателями, принимать решение. Еще важный момент: согласно законопроекту, власти на местах получат право предоставлять льготы предпринимателям, которые используют эти терминалы. Льготы, налоговые или иные послабления, несомненно, благотворно скажутся на включении предпринимателей в систему эквайринга, но вопрос в том, сумеют ли власти на местах достаточно осторожно и взвешенно пользоваться своим правом лимитирования. Ведь точка отсчета оборота торговой точки для обязательной установки терминала, согласно новым правилам, может быть различной - и 20 тыс. долл. и выше, но и значительно ниже. Не станет ли это питательной средой для злоупотреблений и яблоком раздора среди предпринимателей? Кроме того, есть логика и в возражениях представителей бизнеса, которые настаивают на том, что рынок, конкуренция сами сподвигнут их на расширение услуг. Ведь, если покупатели побоятся нести большую наличность в некий автосалон, не имеющий POS-терминала для обработки «пластика», и пойдут к его конкурентам, предоставляющим такие услуги, то этот автосалон объективно будет вынужден раскошелиться на эквайринг, или прогорит.

Сейчас в РФ работают шесть платежных систем, по мере развития системы эквайринга их число будет расширяться. Авторы законопроекта рассчитывают, что с введением закона в действие объем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт постепенно вырастет с нынешних 7% до 70%. Этому должен способствовать еще один законопроект, который предлагает резко ужесточить наказание за пользование поддельными пластиковыми карточками (до 15 лет лишения свободы за подделку в составе организованной преступной группы). В настоящее время, по словам, А.Аксакова, законопроект направлен на экспертизу в ФСБ, МВД и прокуратуру.

Еще экспертов беспокоит вопрос, готова ли банковская система к «перевариванию» услуг эквайринга, если он совершит некий качественный скачок и масса безналичных платежей резко возрастет? Не станут ли сами банкиры экономить на внедрении высокотехнологичных систем? Специалисты успокаивают тем, что на рынке есть практически все программы, необходимые банкам, которые выбирают их, исходя из своей стратегии развития. Число компаний, предлагающих банкам услуги автоматизации, и IT-продуктов, российских и зарубежных, весьма велико.

Впрочем, нет необходимости убеждать большинство банкиров в необходимости оснащения бизнеса высокотехнологичными продуктами: число экономящих кредитных организаций весьма незначительно. Сейчас одним из основных условий успешности банка в значительной степени становится управление процессами продаж и т.д. Поэтому эксперты считают, что наибольшую долю рынка получает тот, кто способен небольшим количеством людей делать большие объемы продаж. Кратковременный эффект от внедрения IT-систем - возрастание затрат. Тем не менее понятно, что без такого вложения средств невозможно получить долговременный эффект, говорит директор по развитию компании «БИС» Анатолий Грушко. Например, как правило, все пластиковые карточные проекты начинаются с больших затрат, но все крупнейшие банки их ведут, подчеркнул он, потому что в дальнейшем это предполагает существенную прибыль.