Новая кредитная жизнь

Фото: РБК

Если вы считаете, что ошиблись с выбором банка, в котором взяли кредит, можно передумать и пойти в другой. Все больше кредитных организаций развивают программы рефинансирования, переманивая заемщиков конкурентов. Осенью на этот рынок обещает выйти Сбербанк.

Российские власти не напрасно бьют тревогу о том, что граждане сильно закредитованы. Прошлогодний бум потребительского кредитования (порт­фель розничных займов банков вырос за 2012 год на 40%) дает о себе знать. Банки нацеливались на хороших заемщиков, которых подсаживали на кредитную иглу со всех сторон. В результате человек с высоким по российским меркам уровнем дохода может сейчас обслуживать сразу несколько займов: он пользуется кредитной картой, параллельно платит по потребительскому кредиту и даже по залоговому — автокредиту или ипотеке.

Хороших заемщиков стало меньше, темпы роста розничного кредитования не намного, но замедлились (сказалось и повышение требований ЦБ к капиталу и резервам банков, выдающих дорогие кредиты). Банки начали переманивать таких клиентов у конкурентов, обещая им более выгодные условия.

Программы рефинансирования потребительских кредитов (необеспеченные займы и карты) на данный момент из топ-50 банков есть у пяти кредитных организаций (см. таблицу). Некоторые банки, такие, например, как Райффайзенбанк, Росбанк, МДМ Банк, предлагают рефинансировать залоговые кредиты.

Осенью на рынок рефинансирования кредитов сторонних банков обещает выйти Сбербанк. Президент госбанка Герман Греф заявлял, что запуск программы крупнейшей кредитной организации снизит долговую нагрузку населения. Перекредитовывать заемщиков Сбербанк собирается через свою «дочку» «Сетелем», максимальная ставка по займу в рамках программы составит 17,5%.

Итак, если вы считаете, что переплачиваете по кредиту или вам неудобно обслуживать займы сразу в нескольких банках, а может быть, и то и другое, можно присмотреться к программам рефинансирования других банков. Главное требование к заемщику — положительная кредитная история. Он должен был хорошо себя зарекомендовать в других банках — совершить не менее шести платежей по действующим кредитам и не иметь просрочек. Не отменяются и стандартные условия выдачи кредита: требования к возрасту, стажу работы и регистрации заемщика.

Сумма кредита, которым можно будет закрыть свои текущие долги (стоит отметить, что банки соглашаются рефинансировать только банковские займы), достигает одного или даже двух миллионов рублей. Банки предупреждают, что возможно рефинансирование сразу нескольких кредитов в других банках, но в общей сумме не превышающей установленные лимит. Некоторые кредитные организации, например МДМ Банк, предлагают воспользоваться дополнительными кредитными средствами свыше той суммы, которая необходима для рефинансирования.

Ставка, как правило, устанавливается для каждого заемщика индивидуально, поэтому перед тем, как рефинансировать ссуду, нужно сравнить, действительно ли обслуживание кредита в новом банке обойдется дешевле. Крупные банки не взимают комиссию за рефинансирование кредита, поэтому нужно сравнить размер ежемесячных платежей. Правда, нужно иметь в виду, что если за получение текущего кредита вы заплатили комиссию, то стоит также учесть ее при сопоставлении условий, ведь фактически это часть процентов по кредиту, уплаченных вперед. Банк обычно сам закрывает текущий кредит: вы предоставляете ему реквизиты, по которым он осуществляет платеж для погашения задолженности в одной или нескольких кредитных организаций.

Если вы брали быстрый, но дорогой кредит по двум документам, то приготовьтесь к тому, что при рефинансировании новый кредитор может потребовать полный комплект документов, включая справку с места работы.

Как поясняет заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко, рефинансирование заемщиков сторонних банков — это хорошая возможность привлечь розничных клиентов с положительной кредитной историей. По данной программе начиная с конца апреля 2013 года банк выдал более 40 млн руб. Недавно на этот рынок вышел ЮниКредит Банк, а вот ВТБ24 и МДМ Банк рефинансируют чужие кредиты уже два года, в госбанке портфель таких займов достиг 4,3 млрд руб. «В качестве клиентов банк заранее уверен, ведь программа рефинансирования доступна для тех, кто подтвердил свою платежеспособность в другом банке», — соглашается с г-жей Романенко вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев.

Если банки так заинтересованы в качественных клиентах своих конкурентов, почему же на рынке пока мало программ рефинансирования? Начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин объясняет это тем, что пока у банков нет инструментов для контроля использования кредита, выданного в рамках рефинансирования. «Иными словами, банк не может проверить, действительно ли выданный кредит наличными пошел на погашение кредита в другом банке. Как следствие, по таким программам появляются повышенные риски», — добавляет он.

Кроме того, некоторые банки останавливает необходимость начислять повышенные резервы по рефинансированным кредитам согласно требованиям ЦБ. Впрочем, возможность для маневра здесь существует. «Если качество обслуживания долга по рефинансированным кредитам хорошее, отсутствуют индивидуальные признаки обесценения, то при наличии решения соответствующего органа данные ссуды могут быть отнесены в стандартные pos-кредиты», — отмечает г-жа Романенко.