"Нулевые ставки" потребкредитования могут скоро закончиться
Заемный бум свидетельствует о росте доходов населения и покупательского спроса, тенденции вывода зарплат из "тени", упрочения банковской системы и о других положительных моментах экономического развития. В то же время, объемы отечественного рынка потребкредитования все равно невелики по сравнению с развитыми странами, где в долг в той или иной форме живут до 70-80% населения, и даже странами Восточной Европы. Так, в России кредитованием охвачено только около 13% населения, его объем составляет 2-3% ВВП, у восточных соседей - до 10-20%. Аналитики считают, что доверие населения зачастую подрывают сами банки, предлагающие "фантастически низкие" проценты, оформление за полчаса и другие "льготы", что на поверку оказывается обманом. Немало скандалов в последнее время связано с тем, что клиентам приходится тратить время на сбор бумаг и, главное, платить гораздо больше, чем заявлено в рекламе банка.
В то же время, спрос в целом благотворно влияет на кредитную политику большинства банков. За последнее время мы стали свидетелями того, что требования к первоначальному взносу, подтверждению доходов и другим параметрам существенно либерализовались, сказал в эфире телеканала РБК в программе "Капитал" заместитель директора департамента маркетинга Бинбанка Игорь Розанов. Если раньше необходимо было официальное подтверждение дохода, первоначальный взнос составлял до 20% от суммы приобретаемого товара, то сейчас можно приобрести такую дорогостоящую вещь, как автомобиль без первоначального взноса, а доходы можно подтверждать в произвольной форме, подчеркнул он.
Эксперт считает, что обманутых клиентов часто подводит излишнее доверие, невнимательное чтение документов. "Многое зависит от потребителя, - говорит И.Розанов. - Если он достаточно настырен, не стесняется спрашивать сотрудников банка, то он получит всю информацию, никто от него ничего не утаит".
Но, надо отметить, процесс должен быть взаимный: банки обязаны честно рассказать обо всех нюансах платежей, а клиенты внимательно читать договор. Пока же, отметила гость телепрограммы РБК, начальник управления кредитования "Межпромбанк Плюс" Тамара Иванова, действительно, клиент, обращаясь в банк, не всегда может даже представить себе, за что с него могут взять деньги.
В недобросовестной рекламе, в заведомом обмане экономически неподкованных клиентов и скрытии нужной информации частью банков эксперты видят главные беды рынка потребкредитования. Кроме того, это ведет к недобросовестной конкуренции между самими участниками рынка и нарушению антимонопольного законодательства.
Банк, который обманывает потребителей услуги, ставит себя в преимущественное положение по отношению к другим банкам, работающим добросовестно, и за счет этих нарушений он может заработать больше, заявил в эфире телеканала РБК руководитель Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России Игорь Артемьев. А по мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, такая ситуация вызвана тем, что в России нет законодательства, которое бы обязывало банки раскрывать информацию о стоимости кредитов.
"Закон о потребительском кредите так и не был внесен в Думу, несмотря на обещания сделать это еще осенью 2005г., - говорит он. - Закон о защите прав потребителей содержит лишь общие требования предоставлять потребителям полную информацию об услуге, но что такое полная или неполная информация - решает в каждом конкретном случае суд, а вот алгоритма ее раскрытия, в том числе и формулы расчета кредитной ставки – нет".
Можно, правда, возразить, что действуют рекомендации ФАС и Центробанка по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребкредитов. Согласно им, потенциальные заемщики должны получать достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребкредита в специальной стандартизированной форме еще до заключения договора. Тем самым, по идее, клиенты смогут сравнивать условия в разных банках и выбрать на их взгляд наилучший вариант. Однако это только рекомендации, которые, как показывает практика, некоторые банки попросту игнорируют, а клиенты о них не подозревают.
Но есть надежда, что вскоре ситуация в корне изменится, и нечистым на руку банкирам будет трудно заманивать доверчивых клиентов "бесплатным сыром" "нулевых ставок", который, как известно, "бывает только в мышеловках". Проект закона "О потребительском кредите", как ожидается, может быть внесен на рассмотрение Госдумы в первой половине 2006г. Как ранее заявил директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин, некоторые нормы закона могут не очень понравиться банковскому сообществу, но защита прав потребителей должна стоять на первом месте.
Но в законопроекте, конечно, предусмотрена и защита интересов коммерческих банков. Закон, в частности, обяжет банки предоставлять потребителям полную информацию о кредите, расчете реальных процентов, условиях расторжения договора клиентом в одностороннем порядке, возможность досрочного погашения с выплатой всех процентов и т.д. Закон – это не рекомендации, и за его нарушение уже другой спрос. Хотя и сам рынок наказывает недобросовестных банкиров – информация о них распространяется быстро, и потенциальные клиенты идут к конкурентам, а обиженные потребители, разобравшись, что им придется выложить денег больше, чем обещано, или просрочивают платежи или не платят вовсе. Но эксперты не согласны с идеей, чтобы Центробанк создал некий "черный список". Так как из этого ничего путного, кроме банковского кризиса, не выйдет.
Флагманские технологии для продуктивной жизни
Съемка фото и видео на профессиональном уровне
Производительность и максимально выносливый аккумулятор
Яркий дизайн и сбалансированные характеристики
Легкость и мощность для любых задач
Чистый звук и улучшенная эргономика
