Неудобства слияния

Фото: Екатерина Кузьмина/РБК

На этой неделе стало известно о предстоящем слиянии Бинбанка и МДМ Банка. В теории закон защищает права клиентов банков при объединении, но на практике их могут ждать мелкие неприятные сюрпризы. Чего стоит опасаться, если у вашего банка меняется владелец?

О том, что два крупных российских банка — Бинбанк (18‑е место по объему активов) и МДМ Банк (26‑е место) — объединятся, стало известно в понедельник, 29 июня. Совладельцы Бинбанка Микаил Шишханов и Михаил Гуцериев выкупили контрольный пакет акций МДМ Банка (58,33%) у миллиардера Сергея Попова. Юридически сделка будет завершена в течение трех ближайших месяцев. До конца 2015 года будут утверждены планы дальнейшего стратегического развития новой банковской группы.

Интеграция банков будет проходить в перспективе последующих двух-трех лет. Остальных деталей объединения банки не раскрывают — запрос «РБК Деньги» в обе кредитные организации остался без ответа.

«С момента заключения сделки мы гарантируем исполнение всех обязательств перед клиентами и партнерами МДМ Банка», — пообещал в официальном заявлении Микаил Шишханов. Председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин говорит, что во время объединения вкладчики и заемщики не почувствуют изменений. По его словам, после объединения все обязательства банков перед своими клиентами будут исполняться в полном объеме, для клиентов ничего не изменится, кроме логотипов и расчетных счетов. «Оформление единой лицензии и объединение операционных блоков никак не скажутся на рядовых вкладчиках и заемщиках», — заверяет Вьюгин.

В теории Гражданский кодекс защищает права клиентов в случае объединения банков, рассказывает юрист общественной организации потребителей «Финпотребсоюз» Алексей Драч. «Слияние никак не должно отразиться на условиях для потребителей. Все права и обязанности переходят к юрлицу — преемнику», — уверяет он. Но на практике клиенты могут столкнуться с изменениями привычных условий обслуживания, предупреждает председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев.

Продуктовая линейка

Обычно новые владельцы планируют выстроить единую продуктовую линейку, тарифы и модель обслуживания, рассказывает начальник управления каналов продаж Райффайзенбанка Алексей Капустин. Поскольку одной из главных задач при слиянии является не растерять клиентов, новые владельцы банка стараются создать для них максимально похожие условия, добавляет бывший вице-президент банка «Петрокоммерц» (находится в процессе присоединения к банку «ФК Открытие») Сергей Постнов.

Банки сопоставимы по объемам депозитов частных лиц: у МДМ Банка их 152 млрд руб., у Бинбанка — 178 млрд руб. (данные за первый квартал 2015 года). Но условия по вкладам и депозитам у них довольно сильно различаются. У Бинбанка линейка из девяти вкладов против четырех у МДМ Банка. Максимальная ставка по вкладу в МДМ Банке — 11,05% (вклад «МДМ-доходный», от 30 до 1500 дней, от 30 тыс. до 3 млн руб.). У Бинбанка максимальная ставка по вкладу — 14% («Вклад в будущее», 181 день, минимальная сумма — 150 тыс. руб.).

Бинбанк уступает МДМ Банку в части потребительского кредитования. МДМ Банк предлагает своим клиентам 12 программ кредитования (в основном ипотечного), в то время как Бинбанк имеет только пять аналогичных продуктов. Минимальная ставка по кредиту у Бинбанка — 18% годовых («Кредитная сенсация», максимальная сумма — 499 тыс. руб., максимальный срок — 84 месяца). У МДМ Банка ряд ипотечных программ предлагается по ставке около 15% («Классический», «Оптимальный»). Бинбанку здесь нечего противопоставить — у него не заявлены ипотечные программы кредитования населения.

Как будут унифицированы эти программы? «Сейчас существует две различные линейки продуктов, в том числе и кредитов. Со временем они будут трансформироваться, уйдут дублирующие предложения», — говорит Олег Вьюгин. По его словам, сильные стороны МДМ Банка — зарплатные проекты и кредитование юридических лиц — будут развиваться и дальше.

Текущие договоры

При слиянии могут измениться условия обслуживания по некоторым продуктам. Но только по тем, где нет фиксации условий на весь срок договора (например, текущий счет или кредитные карты). «Банк может в одностороннем порядке изменить условия обслуживания, но с предварительным уведомлением об этом клиентов», — объясняет Капустин из Райффайзенбанка.

Российское законодательство в этом отношении запутанно. С одной стороны, законы «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите» запрещают банкам изменять ставки, установленные в кредитном договоре. С другой стороны, сами банки иногда считают, что, как только клиент погасил задолженность по карте, у него возникает новый кредит, а значит, кредитная организация вправе изменить по нему ставку. Несколько российских банков меняли условия по уже имеющимся договорам, ссылаясь на эту логику.

Так, в апреле банк «Русский стандарт» повысил процентную ставку по действующим кредитным картам почти на 7 п.п. — с 28 до 34,9% годовых. В конце июня Тинькофф Банк с 1 июля снизил ставки по суммам, вносимым на пополняемые вклады, руководствуясь похожей логикой и представляя дополнительные взносы по вкладу как новый депозит.

В некоторых случаях смена владельца банка чревата перезаключением договоров с клиентом. Это происходит далеко не всегда. Например, когда в 2006 году ОРГРЭСБанк был куплен группой Nordea и сменил название, клиентам не пришлось подписывать новые бумаги. «По мере того как истекали договоры, мы заключали новые. В них уже было указано новое название банка», — рассказывает Буланцев.

Не должно это произойти и с клиентами Банка Москвы, который должен быть присоединен к группе ВТБ. «Поскольку мы изначально планировали сохранить бренд «Банк Москвы», для его клиентов ничего не изменится. Договоры на обслуживание и доступ к интернет-банку останутся на прежних условиях», — рассказывает топ-менеджер Банка Москвы на условиях анонимности. Официально Банк Москвы не комментирует присоединение. Подписание нового договора необходимо только в одном случае — когда вкладчики старого банка переходят на юридическую и техническую платформу нового банка. «Это достаточно грубый вариант», — рассказывает участвовавший в слиянии банков топ-менеджер, попросивший об анонимности. Такие случаи возникают только тогда, когда системы банков-партнеров несовместимы или план интеграции не подразумевает создания промежуточных вариантов сотрудничества.

Сервис

Проблемы с интеграцией платформ также могут привести к изменению качества обслуживания. Это, пожалуй, наиболее существенный риск объединения банков. Например, если в новом банке продолжают сосуществовать две платформы, клиенты, зарегистрированные в отделениях, подключенных к старой платформе, не могут обслуживаться в филиалах другой системы. У клиентов может возникнуть дискомфорт из‑за того, что у разных банков разные стандарты, говорит Буланцев.

Так, при покупке Совкомбанком ДжиИ Мани Банка у первого долгое время наблюдались серьезные проблемы при работе с клиентами. «Многие жаловались на то, что сервис ухудшился», — рассказывает топ-менеджер, участвовавший в слиянии этих банков. По его словам, в первое время менеджеры банка в открытую признавались клиентам, что попросту не могут справиться с проблемами. «Но со временем ситуация выровнялась: кто‑то ушел, а где‑то Совкомбанк поднял планку обслуживания», — добавляет он.