Физлицам запретят вносить через банкоматы более ₽1 млн. Что это значит
Что случилось
30 января стало известно, что Минфин России предлагает ввести ограничения на пополнение физическими лицами счетов или вкладов через банкомат более чем на ₽1 млн в месяц. Законопроект вносит изменения в закон «О банках и банковской деятельности» (№ 17-ФЗ). Документ был направлен на согласование в ЦБ и Росфинмониторинг еще в середине января. Об этом «Интерфаксу» сообщил источник, знакомый с инициативой Минфина.
Сейчас законодательство не предусматривает ограничений на пополнение счетов и вкладов наличными через банкоматы. В пояснительной записке к законопроекту говорится, что такая ситуация позволяет вводить в оборот деньги неизвестного происхождения.
«Министерством в рамках плана по обелению экономики подготовлены различные меры, которые переданы для проработки в аппарат правительства, ЦБ и Росфинмониторинг», — сообщили РБК в пресс-службе ведомства.
Работа над проектом нормативного правового акта ведется в рамках одобренного правительством плана мероприятий по «обелению» отдельных секторов экономики, подтвердили РБК в Росфинмониторинге.
В Госдуме поддерживают инициативу Минфина. «Абсолютно логичная инициатива, и в первую очередь она может сократить количество случаев финансового мошенничества, если люди под влиянием мошенников где-то снимают деньги, потом их кладут в банкомат», — сказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в рамках конференции в пресс-центре «Россия сегодня». Корреспондент «РБК Инвестиций» следил за трансляцией.
Безусловно, превентивные меры, особенно для борьбы с мошенничеством и теневым сектором экономики, сейчас актуальны, сообщил «РБК Инвестициям» директор департамента стратегического развития Ассоциации банков России (АБР) Булат Андержанов. «Важно внедрять меры, позволяющие контролировать и предотвращать введение в оборот средств, имеющих неустановленное происхождение и, возможно, полученных преступным путем, — то есть закрывать каналы отмывания денег, позволяющие обойти контроль системы финансового мониторинга», — пояснил Андержанов.
Вместе с тем, принимая во внимание, что эти меры затронут интересы не только банков, но и граждан, предпринимателей, такие предложения необходимо прорабатывать детально и с большой осторожностью, учитывая уже существующие эффективные механизмы контроля и анализа оборота наличных денежных средств со стороны регулятора, добавили в АБР.
В декабре 2025 года президент России Владимир Путин на совете по стратегическому развитию и национальным проектам потребовал усилить контроль за обращением наличных в рамках «обеления» экономики России.
«РБК Инвестиции » опросили экспертов в банковской деятельности для оценки рисков и последствий принятия этих поправок.
Как ограничения на внесение в размере ₽1 млн через банкоматы повлияют на физлиц и банки: мнение экспертов
Риски для добропорядочных граждан минимальны
Мало кто из добропорядочных граждан использует расчеты в крупных сделках наличными деньгами, поэтому введение ограничений не повлияет на данные операции, уверен директор банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков. Эти меры окажут воздействие на мошенников, которые обманным путем заставляют своих жертв продавать квартиры, снимать крупные суммы и передавать наличность злоумышленникам или их посредникам, предположил Солодков.
Крупные сделки, такие как купля-продажа недвижимости или автомобилей, сегодня все чаще проводятся в безналичном формате, так как внесение крупных сумм через банкомат неудобно — из-за ограниченного размера купюроприемника. Крупную сумму придется вносить несколькими операциями, что может быть небезопасно, согласилась директор по правовым вопросам и комплаенс в финансовом маркетплейсе «Сравни» Юлия Суворова.
Если человек законопослушный, получил деньги легально, он их все равно внесет через кассу, но потратит больше усилий. А вот кто не законопослушен, просто не пойдет этого делать, полагает начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев. «Поэтому реальный удар здесь не по возможности даже легализации, а по удобству, клиентскому опыту. Но зато, видимо, это может стать толчком к использованию более удобных способов хранения», — пояснил эксперт.
При этом Абелев предположил, что риски роста теневого оборота довольно высоки, особенно в краткосрочной перспективе. «Если легальный канал в виде банкомата для крупных сумм перекрыт, а идти в отделение по каким-либо причинам нежелательно, так как там будут задавать вопросы о происхождении средств, то часть денег останется в тени. Они могут пойти на неучтенные расчеты или быть обналичены через физлиц», — пояснил он.
В банке «Синара» отметили интерес клиентов к наличным. «Многие клиенты стараются обезопасить себя и иметь некую сумму в резерве в наличных «на черный день». Это связано с ограничениями и блокировкой мобильного интернета», — рассказал руководитель направления департамента по разработке продуктов банка «Синара» Евгений Локтев. По мнению эксперта, ограничение на взнос через банкоматы только усилит желание клиентов больше пользоваться наличными и не нести деньги в банк.
В то же время, если денежные средства вносятся через банкомат, банк все равно в последующем порядке может потребовать от клиента документы, подтверждающие происхождение денежных средств, напомнила доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования финансового факультета Финансового университета при правительстве России Светлана Зубкова. По ее мнению, новая мера вряд ли станет катализатором роста теневого оборота наличных.
Какие ограничения действуют на операции через банкоматы
С 1 сентября 2025 года ЦБ ввел в силу список признаков мошеннических операций при снятии наличных в банкоматах. Среди них:
- нехарактерное для человека поведение при снятии денег: непривычное время суток, нетипичная сумма или местонахождение банкомата, запрос на выдачу средств несвойственным клиенту способом — например, не с карты, а по QR-коду;
- изменение активности телефонных разговоров как минимум за шесть часов до операции, рост количества СМС с новых номеров, в том числе в мессенджерах;
- снятие денег в течение 24 часов после оформления кредита или займа или увеличение лимита на выдачу наличных, в том числе по кредитной карте;
- перевод человеком на свой счет более ₽200 тыс. по СБП со своего счета в другом банке или досрочное закрытие вклада на аналогичную сумму;
- смена номера телефона для авторизации в интернет-банке, получение информации (в том числе от операторов связи) о том, что изменились характеристики телефона, с помощью которого клиент снимает деньги, или о наличии на его устройстве вредоносных программ.
Если банк найдет такие признаки, он должен будет на 48 часов ограничить выдачу наличных на сумму не более ₽50 тыс. в сутки, а также незамедлительно уведомить клиента о причинах ограничения.
С 1 января 2026 года Банк России расширил список подозрительных операций, совершаемых без согласия клиента. В частности, туда вошли следующие операции с банкоматом:
- при бесконтактной операции в банкомате (когда для перевода денег к модулю NFC банкомата прикладывают смартфон или карту) время обмена данными между банковской картой, в том числе токенизированной (цифровой), и банкоматом превышает норму, установленную Национальной системой платежных карт;
- попытка внесения наличных на счет человека с использованием токенизированной (цифровой) карты через банкомат, если владелец этого счета, то есть потенциальный получатель денег, за последние 24 часа до этого совершил трансграничный перевод в адрес физического лица на сумму больше ₽100 тыс.
Если банк выявляет подобную операцию, он обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операций с использованием платежных карт, СБП или переводов электронных денежных средств.
Возрастет ли нагрузка на банки: мнения разделились
Светлана Зубкова допускает, что нагрузка на сотрудников банка возрастет. Однако сейчас отделения большинства банков оснащены современным оборудованием проверки и пересчета наличных денежных средств. Также данная мера потребует от банков оптимизации процессов комплаенса, добавила она.
Возрастание нагрузки на персонал и рост других издержек банков — это неизбежный побочный эффект, отметил Абелев. «Поскольку значительный объем операций, которые сейчас совершаются клиентами самостоятельно через банкоматы, может перетечь в операционные залы. Это потребует увеличения числа окон, работающих с наличностью, и времени на обслуживание, оформление, пересчет, загрузку в инкассацию», — добавил он.
Абелев перечислил возможные затраты банков:
- Прямые издержки. Банкам, особенно крупным, с высокой проходимостью, придется оптимизировать график работы кассиров, увеличивать число смен в часы пик, может быть, перепланировать офисы, чтобы увеличивать зону кассового узла, расширять штат.
- Косвенные издержки. Нагрузка на систему контроля в рамках 115-ФЗ, потому что кассиры будут обязаны проводить первичный опрос клиента при крупном внесении. Увеличатся логистические расходы на инкассацию — больше наличности будет теперь не в банкоматах, а в кассах банков. Таким образом, банки будут вынуждены инвестировать в офлайн-инфраструктуру.
«Какая-то часть клиентов действительно пойдет вносить деньги через кассу, но не думаю, что таких клиентов будет много. Все же не так много клиентов, кому разово (легально) надо внести сумму более ₽1 млн. По крайней мере — в нашем банке», — сказал руководитель направления департамента по разработке продуктов банка «Синара».
Что касается банковского сектора, то резкого роста операционных расходов или необходимости расширения штата и офисных площадей ожидать не стоит, считает Суворова. По ее мнению, общий тренд на цифровизацию уже существенно сократил оборот наличных денежных средств и новая мера только поддержит переход на безналичные расчеты тех, кто все еще по старинке рассчитывается наличными.
«Кроме того, инкассация банкоматов — это тоже издержки, а за счет ограничения на внесение наличных может снизиться частота инкассации и обслуживания банкоматов, что сократит, а не увеличит операционные расходы», — добавила она.
«Конечно, новые правила потребуют от кредитных организаций доработки систем и бизнес-процессов, при этом говорить о возможном влиянии предлагаемых ограничений в целом на банки и их клиентов можно будет после обсуждения предлагаемых Минфином инициатив с участниками финансового рынка», — резюмировал представитель Ассоциации банков России Булат Андержанов.
Поможет ли ограничение на внесение наличности через банкомат свыше ₽1 млн в борьбе с мошенниками
По мнению Юлии Суворовой, существует риск дробления сумм мошенниками и использования счетов в разных банках, однако необходимость посещать множество банкоматов или привлекать большее число посредников (дропов) увеличивает транзакционные издержки и временные затраты организаторов схем, делая обналичивание или транзит средств менее рентабельным.
Олег Абелев предположил, что риск дробления сумм мошенниками через банкоматы самый незначительный, потому что мошенники и так используют подобные схемы, но не через банкоматы, а через сети подконтрольных лиц.
К тому же у ЦБ и Росфинмониторинга есть системы, которые предназначены для выявления подозрительных операций. «И множественные взносы на сумму, близкую к лимиту, на разные счета одного лица будут легко выявляться алгоритмами как подозрительная активность», — добавил Абелев.
Большинство клиентов, кому надо вносить более ₽1 млн, уже сейчас имеют счета в разных банках, поэтому дробление неизбежно, считает Евгений Локтев. «Будут ли это мошенники? Наверное, в какой-то мере да. Они-то как раз найдут схему, как вносить деньги, но очевидно, что данный закон стимулирует все больше и больше пользоваться наличными в повседневной жизни», — резюмировал эксперт из банка «Синара».
Главное об ограничении внесения наличности свыше ₽1 млн через банкомат
- Что случилось. Минфин России предложил ограничить пополнение физическим лицом своего банковского счета или вклада через банкомат суммой ₽1 млн. Предложение внесено в рамках плана мер по борьбе с теневой экономикой.
- Влияние на население. Эксперты считают, что данная мера практически не скажется на добропорядочных гражданах, поскольку большинство крупных сделок осуществляется ими безналичным способом.
- Влияние на банки. Одна часть экспертов считает, что возрастут издержки банков из-за расходов на увеличение штата и инкассацию, другая не видит угрозы роста издержек, поскольку общий тренд на цифровизацию уже существенно сократил оборот наличных денежных средств.
- Поможет ли эта мера бороться с мошенниками. Эксперты признают, что риск дробления сумм и внесение через банкоматы есть, но он минимальный. Злоумышленники используют другие схемы, поскольку банкоматы — это такой слишком явный, оставляющий цифровой след инструмент для отмывания денег.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
