Что такое вклад до востребования и чем он отличается от срочного вклада
В этой статье:
Что такое вклад до востребования
Вклад до востребования — это передача денег на хранение в банк с целью накопления и получения процентов за то, что кредитная организация будет использовать средства клиента в своих операциях. Особенность вклада до востребования в том, что человек может забрать свои деньги в любой момент с сохранением накопленных процентов.
Такой вклад — самая простая и свободная форма сбережений: деньги находятся на счете и доступны для использования в любое время, но при этом начисляются проценты, хотя и минимальные — 0,01–1% годовых. Можно представить это в виде электронной копилки.
Механизм работы вкладов
Возникает вопрос: как же забрать свои деньги в любой момент, если банк ими пользуется и именно за это платит процент? На самом деле банк использует не конкретно ваши сбережения. Все средства клиентов — это общий «пул», которым распоряжается кредитная организация: выдает кредиты, покупает облигации , совершает валютные операции. При этом у банка есть резерв — чтобы гарантировать мгновенную выдачу, он обязан держать часть денег в высоколиквидной форме, в частности на счетах.
Банковские вклады часто называют депозитами (от англ. deposit — вклад).
Что отличает срочный вклад от вклада до востребования
Оба инструмента — разновидности банковских депозитов. Но у них разные условия.
- Срочный вклад открывается на фиксированный срок, например на шесть месяцев или год. Если снять деньги раньше, накопленные проценты сгорят: то есть клиент вернет назад полную сумму вложения, но сверху ничего или почти ничего не заработает, даже если держал на счете средства десять месяцев (а вклад был открыт на год). Если клиент выполнил условия, по окончании срока вклада можно забрать деньги вместе с начисленными процентами, которые оговорены в изначальных условиях депозита. Как правило, если снять деньги раньше срока, то процент будет начислен как раз по доходности вклада до востребования.
- Вклад до востребования не имеет срока окончания: деньги можно снимать и вносить когда угодно. Проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.
Главное отличие — в доходности. Банки предлагают по срочным вкладам более высокую ставку, так как знают, что средства будут в обороте кредитной организации определенный срок. По вкладам до востребования процентная ставка минимальна — часто она близка к нулю.
Достоинства вклада до востребования
По мнению управляющего по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Богдана Зварича, основным преимуществом вкладов до востребования является возможность снимать и вносить деньги в любой момент без потери в процентах.
Можно выделить следующие преимущества этого продукта:
- свобода в распоряжении средствами. Можно в любой день снять часть или все деньги без потери накопленных процентов;
- минимальные требования к сумме. Вклад до востребования можно открыть, вложив хоть ₽10, и даже по ним банк начислит проценты. Для срочного вклада может быть установлен минимальный порог инвестиций, например ₽50 тыс.;
- надежность. Деньги находятся на банковском счете и защищены системой страхования вкладов. При проблемах банка клиенту гарантирован возврат до ₽1,4 млн Агентством по страхованию вкладов;
- удобно откладывать на краткосрочные цели. Если деньги на крупные покупки понадобятся в ближайшие месяцы, можно открыть несколько вкладов под разные цели. Это может помочь людям, которые совершают импульсивные покупки: хотя доступ к вкладу мгновенный через банковское приложение, его нельзя привязать как платежное средство к маркетплейсу или расплатиться с депозита по банковской карте.
При этом, отмечает Богдан Зварич, вкладам до востребования есть альтернатива — накопительные счета. «Они, с одной стороны, имеют все плюсы вклада до востребования — можно пополнять и снимать средства со счета без потери процентов, полученных в предыдущие месяцы, а с другой — ставки по накопительным счетам более высокие», — объясняет Зварич.
Так, приводит пример эксперт, если для вкладов до востребования банки обычно предлагают ставки 0,01–1%, то для накопительных счетов базовые ставки могут составлять от 4%, а при выполнении условий банка, например в виде размера ежемесячных трат, ставки могут вырасти до 16–17%.
Недостатки вклада до востребования
Как мы уже говорили выше, у вклада до востребования есть существенный недостаток — низкая процентная ставка. Доходность во много раз ниже, чем по срочным вкладам или даже по краткосрочным облигациям.
Из-за этого такой вклад не подходит для накоплений под долгосрочные цели, например на жилье, образование, пенсию. Если держать на нем значительные суммы долго, из-за инфляции их покупательная способность снизится.
Вклад до востребования: условия банков
Примеры условий вкладов до востребования от банков.
- Сбербанк. Процентная ставка — 0,01%, открыть вклад можно от ₽10, проценты начисляются один раз в квартал.
- Газпромбанк. Процентная ставка — 0,01%, открыть вклад можно от ₽0,01, проценты начисляются один раз в квартал.
- Московский кредитный банк. Процентная ставка — 0,1%, открыть вклад можно от любой суммы, проценты начисляются один раз в месяц.
- Россельхозбанк. Процентная ставка — 0,01%, открыть вклад можно от ₽10, проценты начисляются один раз в квартал.
Главное о вкладе до востребования
- Вклад до востребования — это депозит без фиксированного срока, деньги с него можно забрать в любой момент без потери накопленных процентов.
- Главное преимущество — свобода управления средствами.
- Главный минус — очень низкая процентная ставка.
- Такой вклад подходит для хранения свободных средств на небольшие сроки при условии, что деньги могут понадобиться в любой момент.
- Не подходит для долгосрочных накоплений: для этих целей выгоднее использовать срочные вклады, накопительные счета или другие инструменты.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
