Кто такой кредитный брокер и как он помогает в получении кредита
В этой статье:
Кто такой кредитный брокер
Кредитный брокер — это независимый посредник между заемщиком и финансовыми организациями. Его главная задача — помочь клиенту получить кредит на максимально выгодных условиях.
В отличие от банковских сотрудников, брокер не представляет интересы конкретной кредитной организации, а работает на выгоду заемщика. При этом такой специалист часто является партнером нескольких кредитных организаций.
Брокер подбирает наиболее подходящую программу кредитования, собирает и анализирует документы клиента, готовит его к взаимодействию с банком и помогает избежать ошибок, из-за которых можно получить отказ.
В России деятельность кредитных брокеров не регулируется отдельным законом, как, например, работа страховых агентов. Однако в случае спорных ситуаций работают общие нормы ГК РФ. Среди них: гл. 39 ГК — «Возмездное оказание услуг», гл. 59 ГК — «Обязательства вследствие причинения вреда», гл. 52 ГК — «Агентирование».
Как работает кредитный брокер
Судя по размещенным в сети предложениям, большинство кредитных брокеров универсальны и работают сразу с несколькими видами кредитов. Вот несколько ситуаций, когда потенциальному заемщику может быть выгодно обратиться к кредитному брокеру:
- уже были отказы по кредиту;
- нет времени разбираться в условиях банков;
- нестандартная ситуация, например самозанятость или плохая кредитная история;
- нужны крупные суммы;
- хочется минимизировать переплату по кредиту и предостеречь себя от скрытых комиссий.
Кредитный брокер для бизнеса
Предпринимателям и компаниям брокеры помогают получить кредит под развитие бизнеса. Их ключевые функции:
- анализ банковских программ для ИП и ООО и подбор подходящих продуктов под цели бизнеса;
- оформление кредитов под залог коммерческой недвижимости, оборудования или товарно-материальной ценности (например, сырья);
- получение оборотных кредитов без залога;
- реструктуризация долговых обязательств и снижение долговой нагрузки;
- подготовка пакета документов и сопровождение сделки.
Кредитный брокер для физических лиц
Для физических лиц брокеры выполняют следующие функции:
- подбор кредитов при плохой кредитной истории;
- оформление ипотеки по льготным программам (например, семейная ипотека, IТ-ипотека, сельская ипотека);
- рефинансирование микрозаймов и кредитных карт с целью уменьшить процентную ставку и объединить долги в один платеж;
- подготовка пакета документов для взаимодействия с кредитором;
- подача заявок от имени клиента в выбранные банки;
- подбор кредитов, не требующих подтверждение дохода. В такой ситуации брокер может подобрать банки, лояльные к самозанятым;
- поиск решений при отказах банка.
Помощь кредитного брокера в получении кредита: плюсы и минусы
Плюсы
В комментарии «РБК Инвестициям» генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев перечислил плюсы работы с кредитным брокером.
- Экономия времени. Клиенту не нужно изучать множество предложений, сравнивать их условия и обращаться в разные банки. Кроме того, не придется даже подавать заявки, история решений по которым будет отражаться в кредитной истории, — эту работу проделает брокер.
- Можно избежать отказов. Специалист учтет особенности для клиентов со сложной ситуацией, например неофициальный доход, просроченная задолженность в кредитной истории.
- Профессиональная консультация. Работа с брокером подразумевает сопровождение на всех этапах получения кредита, в хоте которых клиента информируют о нюансах кредитных договоров, рисках и последствиях их реализации.
- Возможность решить сложные задачи. В частности, специалист поможет рефинансировать нескольких кредитов.
Минусы
Однако у такой услуги есть и несколько минусов, которые стоит учитывать перед началом работы с брокером.
- Комиссия за услуги. Обычно это либо фиксированная сумма, либо процент от одобренного кредита, подробнее об оплате поговорим дальше. Вознаграждение брокеру может серьезно увеличить итоговую стоимость кредита, особенно если ставка по кредиту уже не самая низкая.
- Нет 100%-ной гарантии одобрения кредита. Ни один брокер, даже с большим опытом и связями, не может гарантировать, что банк одобрит заявку. Решение все равно принимает кредитор, исходя из внутренней политики и оценки рисков.
- Возможный конфликт интересов. Многие брокеры работают по агентским договорам с банками и получают вознаграждение не только от клиента, но и от кредитора. Это может повлиять на объективность рекомендаций — клиенту предложат не лучшее решение, а то, за которое брокер получит больший бонус.
- Потеря времени при некомпетентности брокера. Неопытный или недобросовестный брокер может тянуть с подачей заявки, отправлять документы в неподходящие банки.
Как проверить кредитного брокера
Обращение к кредитному брокеру — это не только возможности, но и риски. Мошенники под предлогом «предварительной комиссии» могут заранее потребовать деньги, а потом исчезнуть. Некоторые «брокеры» могут предложить фальсифицировать справки, трудовые книжки или данные о доходах и тем самым подвести клиента под уголовную статью. Кроме того, злоумышленник может перепродать личные данные третьим лицам.
По словам Эльмана Мехтиева, есть несколько «красных флагов», на которые стоит обратить внимание, чтобы снизить риски.
- Отсутствие договора — стоп-сигнал. Письменный договор на оказание услуг должен быть заключен до начала работы и оплаты.
- Требование предоплаты, а тем более «на карту» или «на телефон» — один из признаков возможного мошенничества. Оплату, в частности если речь идет о проценте от суммы займа, стоит осуществлять по факту получения кредита.
- Брокер говорит о «гарантиях одобрения». Решение о выдаче кредита всегда остается за банком. Брокер может только оценить вероятность.
- Нереалистичные обещания: например, получить кредит под процент значительно ниже среднерыночных условий при низком качестве кредитной истории.
- Запрос избыточных данных и прав доступа: например, к вашим банковским мобильным приложениям или к аккаунту на портале «Госуслуги» «для минимизации времени».
Эльман Мехтиев рекомендует с учетом текущего законодательства об обработке персональных данных уточнить наличие брокера в списке лиц и организаций, подавших уведомление в Роскомнадзор о регистрации в качестве оператора персональных данных.
Стоимость услуг кредитного брокера
Кредитные брокеры могут брать за свои услуги как фиксированную плату, так и процент от одобренной суммы кредита.
- Фиксированная ставка. Судя по предложениям, которые размещены на сайте «Профи.ру», стоимость услуг кредитного брокера в Москве или онлайн составляет от ₽2,6 тыс. Перед тем как начать работать со специалистом, уточните, что входит в его услуги, и обговорите, какая будет плата за все этапы работы по сопровождению в получении кредита.
- Проценты. Кредитный брокер в качестве платы может взять указанную в заключенном договоре часть суммы заемных средств, обычно она составляет 2–5%, реже — 10%.
Частые вопросы про кредитного брокера
Можно ли вернуть деньги, если кредитный брокер обманул?
Да, вернуть деньги, если кредитный брокер обманул, можно, но все зависит от того, как именно были оформлены отношения и какие доказательства у вас есть. Если сможете доказать факт обмана, неоказания услуги или нарушения условий договора, вы имеете право потребовать возврат средств — в досудебном порядке или через суд. Вот несколько вариантов действий в зависимости от ситуации.
- Есть договор, но услуги не оказаны. Например, брокер обещал подобрать кредит, вы заплатили комиссию, но нужный вариант предложен не был. В таком случае направьте письменную претензию с требованием вернуть деньги (по почте и на e-mail). Укажите, что услуга не оказана, можно сослаться на ст. 781 ГК — «Оплата при невыполнении или ненадлежащем выполнении обязательств». Дайте срок на возврат, обычно десять рабочих дней. Если деньги не вернули — вы в праве с этим требованием обратиться в суд.
- Нет договора, но деньги перевели. Допустим, вы перевели предоплату, а брокер исчез. Сохраните переписку, квитанции о переводе, сделайте скриншоты — это станет доказательством ваших договоренностей. Обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве (ст. 159 УК). «РБК Инвестиции» подробно рассказывали, как обращаться в полицию, если обманули интернет-мошенники.
Какого брокера выбрать — частника или из компании?
Как рассуждает Эльман Мехтиев, стоимость услуг индивидуального предпринимателя может быть ниже. «Среди рисков: один человек «и швец, и жнец», сложнее доказать вину и взыскать ущерб, выше риск прекращения деятельности», — говорит он. В то же время у компаний обычно больше ресурсов, выше ответственность, есть внутренние стандарты качества, но услуги могут быть дороже.
Что должно быть обязательно прописано в договоре на оказание услуг кредитного брокера?
По словам Эльмана Мехтиева, договор с брокером должен включать:
- предмет договора, то есть какие услуги будут оказаны (подбор, подача заявок, сопровождение и т.п.);
- права и обязанности сторон;
- размер и порядок оплаты вознаграждения — рекомендуется если и вносить аванс, то самый минимальный (не более 5% от суммы вознаграждения);
- срок действия договора;
- ответственность сторон, включая условия возврата аванса или всего вознаграждения при наступлении указанных обстоятельств;
- порядок расторжения договора;
- реквизиты сторон;
- подписи сторон.
Также эксперт рекомендует включить в договор в качестве приложения перечень банков и МФО, в которые планируется подача заявок. Кроме того, не забудьте прописать условия конфиденциальности и запрет на использование данных без вашего согласия.
Может ли брокер исправить плохую кредитную историю клиента?
Кредитный брокер не может исправить плохую кредитную историю в буквальном смысле, потому что вмешательство в базы данных бюро кредитных историй (БКИ) противозаконно. Но профессиональный брокер может помочь улучшить кредитную репутацию клиента со временем легальными способами — подобрать кредиты на небольшие суммы, снизить нагрузку через рефинансирование.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
