Топ-6 ошибок при планировании долгосрочных сбережений: как их избежать
В этом тексте:
Отсутствие четкой цели
Одна из наиболее распространенных ошибок — это отсутствие конкретной цели для накоплений. Часто люди откладывают деньги «на всякий случай», не задумываясь о том, сколько именно им нужно и зачем. Такой подход снижает мотивацию к накоплению, ведь без четкого понимания, на что именно откладываются средства, есть риск потратить деньги на исполнение мимолетных желаний.
Как избежать
Определите цель сбережений. Это может быть покупка недвижимости или автомобиля, оплата образования детей, открытие собственного бизнеса или формирование пенсионного капитала. Обозначьте сумму, которая вам потребуется, требуемые срок и доступные ресурсы для достижения цели. Если целей несколько, разделите накопления по направлениям. Регулярно пересматривайте план, так как жизненные обстоятельства могут меняться.
Отсутствие финансовой подушки безопасности
Многие, начав планировать долгосрочные сбережения, забывают о том, что в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства: потеря работы, болезнь или срочные траты. Если у вас нет финансовой подушки безопасности, вы будете вынуждены брать деньги из долгосрочных накоплений и инвестиций, что может подорвать всю стратегию.
Как избежать
Сначала создайте резервный фонд, который покроет ваши расходы на три — шесть месяцев. Эти деньги лучше хранить на отдельном счете с быстрым доступом, но не трогать без крайней необходимости.
Игнорирование инфляции и издержек
Если вы храните деньги на обычном банковском счете или «под подушкой», их покупательная способность с каждым годом снижается. За 10–15 лет инфляция может съесть значительную часть ваших сбережений, и сумма, которая сегодня кажется внушительной, через несколько лет может оказаться недостаточной для достижения целей. Другой момент, который многие не учитывают, — налоговые издержки и комиссии. Такие незаметные в моменте потери в совокупности могут составить солидную сумму.
Как избежать
Используйте финансовые инструменты, которые позволяют обогнать инфляцию и экономить на налогах. Для первого подойдут вклады с высокими процентами, облигации , акции или инвестиционные фонды, для второго — программа долгосрочных сбережений. Главное — выбирать инструменты, соответствующие вашим целям и уровню риска.
По данным Росстата, по итогам 2024 года инфляция составила 9,52% годовых. За предыдущие пять лет в среднем она составила 10,3% годовых, за последние 15 лет — 12,6%.
Неправильная диверсификация
Часто люди либо избегают рисков вообще либо, наоборот, выбирают самые рисковые активы в погоне за высокой доходностью. Оба подхода могут привести к потерям. Например, хранение всех средств на депозите лишает вас потенциального роста капитала, а инвестирование в высокорисковые активы без должной подготовки может привести к утрате средств.
Как избежать
Распределяйте средства между разными инструментами — банковскими депозитами, инвестиционными счетами и программой долгосрочных сбережений (ПДС).
Например, ПДС помогает не только копить самому, но и обеспечивает до ₽360 тыс. софинансирования от государства за десять лет участия, а также возможность разморозить средства накопительной пенсии при переводе на ПДС-счет. При этом личные взносы и инвестиционный доход по ним застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до ₽2,8 млн. Эти инструменты помогут сохранить стабильность в будущем, обеспечивая накопление средств и их защиту от инфляции.
Отсутствие регулярности
Часто люди предпочитают откладывать только излишек денег, если что-то осталось от зарплаты после всех расходов. Такой подход может привести к тому, что сбережения будут пополняться нерегулярно, а их сумма окажется скромной.
Как избежать
Сделайте сбережения приоритетом и регулярно выделяйте фиксированный процент дохода, например 10–20%. Если ваш доход пока не позволяет откладывать большие суммы, начните с 5% и постепенно увеличивайте долю, которую отправляете в копилку и инвестируете.
Реинвестировать процентный доход от банковских вкладов, полученный в 2024 году, планируют 77% россиян. Об этом свидетельствуют результаты опроса финансового маркетплейса «Финуслуги» (есть у «РБК Инвестиций»)
По оценке авторов исследования, половина опрошенных не исключают, что направят доход со вкладов в инвестиции . Из них купить акции планируют 33% респондентов, 21% хотят приобрести недвижимость. Около 19% думают вложить накопления в облигации, 16,8% — направить средства в пенсионные фонды, а 14,2% — в паевые инвестфонды ( ПИФ ).
В случае с возможными вариантами реинвестирования у респондентов был выбор более одного варианта ответа. Опрос проводился среди 803 респондентов по всей России в возрасте от 19 до 65 лет.
Не проводить анализ расходов
Многие люди думают, что их доходов недостаточно для накоплений. Но когда начинают фиксировать расходы, обнаруживают, что значительная часть средств тратится нерационально.
Как избежать
Ведите учет расходов, чтобы найти и устранить лишние траты. Начните составлять бюджет, разделив доход на три основные категории: обязательные траты (ЖКХ, продукты, налоги, выплаты по кредитам и т. д.), сбережения и свободные расходы.
Траты на продукты можно отдельно проанализировать, ведь часто там прячутся необязательные мелкие покупки. За месяц эти мелкие расходы могут вылиться в приличную сумму.
Эффективное планирование долгосрочных сбережений требует продуманного подхода, желания и готовности анализировать свое финансовое поведение, а также регулярного пересмотра стратегии.
Установка конкретных целей, создание финансовой подушки безопасности, защита накоплений от инфляции, диверсификация вложений, регулярность сбережений и контроль расходов — ключевые составляющие успешного накопления капитала.
Следуя этим принципам, вы сможете не только обеспечить финансовую стабильность, но и заложить фундамент личного благосостояния.
