Подросткам запретили оформлять карты: меры борьбы с дропперами
Банк России сообщил, что фиксирует случаи, когда несовершеннолетних клиентов банков (от 14 до 18 лет) втягивают в операции по отмыванию доходов, незаконное предпринимательство, дропперство и другие противоправные схемы.
Теперь банкам рекомендовано в своих внутренних документах по противодействию отмыванию доходов определять признаки, которые могут указывать на вовлечение несовершеннолетних в незаконные операции. Об этом сказано в «Методических рекомендациях Банка России о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц».
Центробанк рекомендует банкам:
- предупреждать несовершеннолетнего о рисках вовлечения в противоправные схемы сразу при открытии счета;
- сообщать о выданных ему картах родителям или другим законным представителям. При необходимости можно уточнить условия договоров, в том числе действующих;
- определять признаки, которые могут указывать на вовлечение несовершеннолетних в незаконные операции, в своих внутренних документах по противодействию отмыванию доходов.
«Так, для того чтобы сформировать представление о типичных для подростка операциях по переводам, банкам следует узнать, кто из родственников может переводить этим клиентам деньги и кому планируют переводить средства сами несовершеннолетние клиенты. Если потом окажется, что подростку стали приходить крупные переводы от неизвестного лица или он сам стал перечислять большие суммы, банк свяжется с представителем несовершеннолетнего», — уточняет регулятор. Также Банк России порекомендовал указывать в договоре лимит на проведение отдельных операций.
Если у банка возникают подозрения, что сделки совершает не сам подросток или что он действует под чьим-то влиянием, кредитная организация имеет право отказать в проведении операции, добавили в ЦБ.
С 1 августа вступает в силу закон, согласно которому банкам запрещается открывать счета подросткам в возрасте от 14 до 18 лет без согласия их родителей или иных законных представителей.
Закон призван защитить подростков от противоправных действий с использованием их банковских счетов, которые мошенники порой используют для переводов и обналичивания средств.
Председатель Госдумы Вячеслав Володин напомнил, что ежегодно на 20–25% увеличивается количество выдаваемых карт несовершеннолетним. «Если у нас в 2023 году более 2 млн несовершеннолетних владели банковскими картами, возьмите и просчитайте, какое количество их уже сейчас, в 2025 году, и в последующие годы, если такой рост сохранится и динамика будет на уровне 20–25%», — добавил он.
Каждый месяц дропперами становятся около 80 тыс. человек, в том числе иностранцы, согласно данным Банка России. По оценке регулятора, только в 2024 году около 10 млн клиентов российских банков переводили деньги на так называемые дропперские карты — те, что оформляются на подставных лиц или продаются мошенникам либо теневому бизнесу. Как отмечал глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Богдан Шабля, среди дропов преобладает молодежь до 23 лет. «На такую категорию приходится примерно половина всех выявленных дропов. Обычно — из регионов, где ниже средний уровень доходов и карты для теневого процессинга обходятся дешевле», — пояснил он.
Дроппер, или дроп — это человек, который вольно или невольно оказывает услуги мошенникам. К дропперам относят тех, кто снимает деньги с чужих карт в банкоматах, и тех, кто передает свои карты скупщикам.
Такую «работу» могут предлагать студентам, нуждающимся гражданам, социально неблагополучным людям и даже школьникам, у которых банковские карты могут появляться с шести-семи лет.
По данным «Сбера», порядка 60% дропперов ― граждане до 24 лет, при этом банк и дальше фиксирует рост вовлечения среди молодежи. «Отметим, что зачастую молодые люди не подозревают, что участвуют в преступной деятельности», — сказали «РБК Инвестициям» в пресс-службе кредитной организации.
Средний дроппер, действительно, молодеет, подтвердили в Т-банке. «Если раньше банковские карты продавали люди от 25 лет и старше, то сейчас в основном это школьники и студенты. Мошенникам проще завербовать их, потому что молодые люди часто нуждаются в деньгах и меньше задумываются о последствиях», — пояснили «РБК Инвестициям» в пресс-службе банка. По данным Т-банка, за прошлый год было заблокировано больше 140 тыс. дропперов, из них больше половины — люди до 20 лет.
У банков, включая ВТБ, есть алгоритмы для выявления дропперов и работы с ними. «Банк активно ищет недобросовестных клиентов, которые являются дропами — номинальными владельцами счетов, используемыми преступниками, — сообщил «РБК Инвестициям» вице-президент ВТБ, начальник управления защиты корпоративных интересов департамента по обеспечению безопасности Дмитрий Ревякин.
В 2024 году ВТБ выявил более 148 тыс. таких клиентов (в 5,5 раза больше, чем в 2023 году) и заблокировал более ₽1,5 млрд, похищенных у клиентов всех возрастных групп, а потерпевшим вернули со счетов дропов более ₽320 млн, добавил топ-менеджер банка.
«РБК Инвестиции » выяснили у экспертов, что грозит несовершеннолетним, вовлеченным в дропперскую деятельность, и как защитить ребенка от пагубного влияния мошенников.
Могут ли дети открывать карты на свое имя
Как было до 1 августа 2025 года
В соответствии со ст. 26 ГК дети в возрасте с 14 до 18 лет могут самостоятельно распоряжаться своими доходами и совершать мелкие сделки. До 1 августа они могли без согласия своих законных представителей оформить на свое имя банковскую карту, для этого им нужен был только паспорт, рассказал управляющий партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Алексей Добрынин. «До достижения возраста 14 лет все сделки от имени малолетних детей могут совершать только их родители, усыновители или опекуны», — добавил он.
Таким образом, банковскую карту на свое имя подросток мог завести на законных основаниях, подтвердила адвокат АК «Аснис и партнеры» Анастасия Полетаева. Но при наличии достаточных оснований в этом праве его можно было ограничить или даже лишить такого права — в судебном порядке по ходатайству родителей (усыновителей, попечителя) либо органа опеки, добавила она.
Ранее Банк России разработал требования, согласно которым все банки с 29 марта стали должны уведомлять родителей или других законных представителей подростка о предоставлении тому электронных средств платежа (платежных карт, онлайн-банкинга), а также оповещать обо всех совершенных операциях. За нарушение установленных требований ЦБ вправе применять меры надзорного реагирования.
Что изменилось с 1 августа 2025 года
С 1 августа банки не могут открывать счет ребенку в возрасте от 14 до 18 лет без согласия родителей, усыновителей или попечителей. Исключением признаны случаи, когда подросток уже признан полностью дееспособным. Например, если он вступил в брак или начал предпринимательскую деятельность. Это предусмотрено п. 2 ст. 21 и ст. 27 ГК России.
После достижения подростком возраста 18 лет такой запрет уже не будет действовать, уточнила адвокат Полетаева. «Незнание закона не освобождает от ответственности. Но знание закона, последствий его нарушения, понимание мотивов и алгоритмов мошенников позволяет юному гражданину совершать меньше ошибок», — резюмировала эксперт.
Что грозит ребенку, если он стал дроппером
Дроппер может подлежать гражданской ответственности по ст. 1102 ГК, которая обязывает приобретателя вернуть потерпевшему неосновательно приобретенное, пояснил Добрынин. «Более того, на основании п. 2 ст. 1074 ГК такая обязанность может быть возложена также и на родителей подростка в случае отсутствия у дроппера в возрасте от 14 до 18 лет доходов или иного имущества, достаточных для возмещения вреда», — предупредил управляющий партнер коллегии адвокатов Pen & Paper.
Между тем дроппер, достигший 16-летнего возраста, может подлежать уголовной ответственности как соучастник мошенничества (ст. 159 УК) либо легализации (отмывания) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем (ст. 174 УК). За совершение таких действий в качестве наказания предусмотрено в том числе лишение свободы, резюмировал Добрынин.
За незаконную банковскую деятельность в случае, если карты ребенка использовались для обналичивания, может быть назначено наказание (ст. 172 УК) до семи лет лишения свободы, добавила адвокат АК «Аснис и партнеры» Мария Юндина.
По словам Юндиной, достаточно распространенными являются случаи привлечения дропперов за финансирование терроризма, за которое предусмотрено пожизненное лишение свободы. «При этом для привлечения к уголовной ответственности за финансирование терроризма достаточно, чтобы одна из транзакций в цепочке предназначалась для финансирования терроризма», — добавила адвокат.
Мария Юндина отмечает, что в судебной практике направленность умысла чаще всего устанавливается формально, фактически констатируется наличие умысла на совершение одного из перечисленных преступлений, исходя из совершенных дроппером действий, а именно предоставления собственной банковской карты для транзакций.
Кроме того, с 5 июля вступили в силу поправки в ст. 187 УК. Они нацелены на защиту граждан от дропперов, для которых теперь предусмотрена уголовная ответственность.
В частности, мошенникам грозят следующие меры наказания:
- за передачу доступа к своему счету из корыстных побуждений — штраф до ₽300 тыс. или лишение свободы до трех лет;
- за участие в незаконных операциях по указанию третьих лиц — те же меры ответственности;
- если доступ передает не владелец счета, наказание ужесточается — штраф до ₽1 млн и тюремный срок до шести лет.
Почему дети попадаются на уловки мошенников
«РБК Инвестиции» обратились к экспертам и узнали, как злоумышленники вовлекают подростков в мошеннические схемы и что нужно делать родителям, чтобы защитить своих детей.
Специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F6 (бывшая F.A.C.C.T.) Дмитрий Дудков считает, что для мошенников нет большой разницы, кого использовать в качестве дропперов — детей или людей старшего возраста.
«Разница в том, что подростки из-за нехватки жизненного опыта легче поддаются манипуляциям со стороны взрослых, а из-за недостатка финансовой грамотности не могут отличить предложения подзаработать от противозаконных действий. Объявления, которые размещают мошенники в социальных сетях и мессенджерах, на других площадках, выглядят похоже и ориентированы на людей, которые плохо разбираются в криминальных угрозах: такие сообщения обещают «приличный дополнительный доход», «удаленную занятость» и «гибкий график», — пояснил эксперт.
Таким образом, по словам Дудкова, злоумышленники стараются создать иллюзию легкого заработка и законности своего предложения: указывают, например, что «все официально», «не скам» и «без левой ерунды».
Основатель проекта по борьбе мошенническими кол-центрами «Пиэра» Арсен Акопян также приводит несколько причин, по которым дети становятся дропперами:
- потребность быть хорошим. Мошенники используют различные психологические приемы, давя на жертв, своих потенциальных подельников. К примеру, ребенок не может отказать в вежливой просьбе взрослого помочь снять средства из банкомата под разными предлогами (барахлит карта, забыл карту и т. д.) или не может отреагировать отказом на просьбу вернуть средства, якобы ошибочно зачисленные на его счет;
- желание заработать. Как правило, мошенники предлагают оформить карту на имя ребенка, продать карту или снять наличные с карты через банкомат за небольшую комиссию-вознаграждение «за беспокойство». Подростки могут оказаться в схеме мошенников, когда мониторят вакансии, чтобы заработать на каникулах. Злоумышленники, прикидываясь работодателем, могут завладеть данными карты, запросив их якобы для начисления зарплаты; вместе с такими данными ребенок может предоставить и CVC — тогда карту можно использовать беспрепятственно и не один раз;
- обманутое доверие. Мошенники вторгаются в пространство, которое и дети, и родители, несмотря на сообщения в СМИ, до сих пор считают безопасным. Например, чаты в онлайн-играх. Помимо откровенного обмана с просьбой назвать CVC с маминой карты с обещанием снять ₽100 за «плюшки» в игре, собеседник может попросить и данные карты самого ребенка. Опять же, далеко не все дети могут осознать всю опасность происходящего.
Дети часто становятся дропперами из-за своей уязвимости и недостатка жизненного опыта, подтвердил Дмитрий Ревякин. «Мошенники используют различные методы манипуляции, чтобы убедить подростков принять участие в незаконной деятельности. Это может происходить через социальные сети, мессенджеры или даже в ходе личных встреч. Зачастую дети не осознают, что их действия могут иметь серьезные правовые последствия», — пояснил топ-менеджер ВТБ.
Какие уловки используют мошенники
Дети становятся дропперами, отзываясь на объявления, в которых предлагают работу курьера, «помощника по финансовым операциям», — говорит специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F6. «Нередко мошенники размещают объявления с предложением заработать деньги, оформив на себя банковскую карту. Они представляются сотрудниками банков, которым якобы нужно выполнить план по продажам, и предлагают оформить любую карту, а затем передать «картон» (банковская карта на криминальном жаргоне) или ее реквизиты за вознаграждение в несколько тысяч рублей», — пояснил Дмитрий Дудков.
Нередко мошенники открыто платят деньги за аренду банковской карты, сумма обычно не превышает ₽5 тыс., сообщили в Т-банке. «Чтобы втереться в доверие и не вызывать лишних вопросов, мошенники уверяют — все законно, а счета нужны для работы. Например, бухгалтерских расчетов», — пояснили в пресс-службе банка.
Другие мошенники под видом сотрудников крупных компаний предлагают работу с высокой зарплатой и комфортными условиями, добавили в Т-банке. По словам представителя банка, это часто вакансии курьеров, которые якобы должны доставлять наличные клиентам, которые переводят на их карты.
Еще один способ начинается с предложения купить игровую валюту по сниженной цене или виртуальный предмет, продолжает Дудков. «В этом случае злоумышленники просят сообщить им данные банковских карт либо данные доступа в личные кабинеты онлайн-банка родителей для того, чтобы совершить хищения или использовать полученные данные в цепочке переводов для обхода действующих ограничений по лимитам сумм», — пояснил эксперт.
Кроме того, по словам Дудкова, чтобы убедить ребенка совершить то или иное действие, преступники могут прибегнуть к запугиванию и шантажу. «Сейчас ключевая уловка злоумышленников для таких манипуляций при общении с ребенком по телефону — якобы защита родителей от обвинений в пособничестве террористам», — резюмировал он.
По данным Банка России, в первом квартале 2025 года количество мошеннических операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций, с использованием платежных карт было самым высоким среди остальных типов операций и составило 212 тыс. из 296 тыс. операций (около 72%) на сумму ₽2,9 млрд.
Операции без добровольного согласия клиента — это денежный перевод, совершенный клиентом финансовой организации вследствие обмана или злоупотребления доверием.
Как защитить детей от мошенников
Дмитрий Дудков рассказал, как защитить детей от подобных действий:
- Разговаривать о кибербезопасности: если ребенок пользуется гаджетами, то осваивать их нужно одновременно с правилами цифровой грамотности. Учить распознавать признаки мошенничества и манипуляций, которые могут исходить от преступников;
- Объяснять, почему нельзя передавать кому-либо личные данные, включая фотографии, пароли, платежные реквизиты, пересылать СМС и какие неприятности из-за этого могут возникнуть у семьи;
- Если ребенок старше 14 лет и он уже может самостоятельно оформить банковскую карту, объяснить, какие риски возникают при ее использовании и для чего использовать карту нельзя ни в коем случае.
«И главное — это доверительные отношения между ребенком и родителями, при которых ребенок в любой нестандартной, сомнительной или опасной ситуации может рассказать о ней родителям сразу же после ее возникновения», — добавил специалист по противодействию финансовому мошенничеству компании F6.
Обеспечение безопасности детей в финансовом пространстве — важная задача для родителей и образовательных учреждений, считает заместитель генерального директора по информационной безопасности в «Сравни» Никита Блисс. «Прежде всего, необходимо развивать у детей навыки критического мышления и финансовой грамотности. Родители могут проводить беседы о том, как распознавать мошеннические схемы, а также объяснять, почему важно не делиться личной информацией с посторонними и не участвовать в подозрительных предложениях», — добавил он.
Также полезно следить за активностью детей в социальных сетях и мессенджерах, чтобы своевременно выявлять потенциальные угрозы, добавил топ-менеджер ВТБ Дмитрий Ревякин.
В Т-банке считают, что важно сделать разговоры с ребенком о мошенниках регулярными, чтобы он знал, как те действуют и что ответственность за все операции по банковской карте несет ее владелец. «Обозначьте правило: если кто-то в интернете предлагает деньги за покупку банковской карты, это точно мошенник», — добавили в пресс-службе кредитной организации.
Отдельно стоит отметить необходимость контроля со стороны кредитных организаций, подчеркнул председатель коллегии адвокатов «ВМ-право», адвокат Денис Цыплаков. «На законодательном уровне важно прописать условия контроля финансовых операций по детским картам. Это может включать доступ родителей к онлайн-банку с собственными логинами и паролями, установление лимитов на операции, блокировку подозрительных транзакций и ограничение количества операций. Такие меры помогут минимизировать риски вовлечения детей в мошеннические схемы», — считает адвокат.
Рекомендации Банка России, как защитить несовершеннолетних от вовлечения в дропперство
На запрос «РБК Инвестиций» в пресс-службе Банка России дали следующие рекомендации для родителей:
- уделять повышенное внимание финансовому поведению своих детей: стараться контролировать открытие счетов и карт, отслеживать их доходы и расходы. Например, родители могут уже сейчас оформить совместные СМС-уведомления, чтобы контролировать финансовые операции ребенка, — некоторые крупные банки предоставляют такую возможность;
- обсуждать противоправность дропперской деятельности. Например, рассказывать подросткам о последствиях дропперской деятельности, чтобы они осознавали, что несут персональную ответственность по всем операциям с картой;
- если подросток хочет зарабатывать, обсудить с ним возможные варианты и помочь найти безопасную подработку.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
