ЦБ планирует уточнить список документов для получения кредитов физлицами
Банк России опубликовал на официальном сайте проект изменений в положение от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». В пояснительной записке сказано, что документ разработан для регулирования подходов к оценке рисков, принимаемых банками по ссудам, а также содержит регуляторные послабления для поддержания потенциала кредитования экономики.
В качестве послаблений регулятор предлагает изменить некоторые подходы по оценке качества ссуд и самих заемщиков для уменьшения создания резерва и, как следствие, снижения давления на капитал кредитных организаций и сокращения операционных расходов. Например, ЦБ считает требование создания 100% резервов при обнаружении недействительности документов, удостоверяющих личность заемщика, консервативным и предлагает его устранить ввиду того, что базы МВД России не являются достаточно актуальными. При оценке кредитного риска этот фактор не всегда можно считать существенным.
Также смягчаются условия выдачи кредитов и ссуд для малого и среднего бизнеса. В частности, ЦБ предлагает увеличить размер кредитования с ₽5 млн до ₽10 млн при ухудшении финансового положения предпринимателя вплоть до плохого.
В качестве мер ужесточения регулятор уточняет перечень документов для получения кредита физическими лицами. Например, предлагает добавить формы 6-НДФЛ и 3-НДФЛ, выписку с брокерского счета, выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи в аренду недвижимого имущества, проценты по вкладам и иные доходы. В качестве документов, подтверждающих доходы заемщиков, регулятор предлагает банкам принимать также документы от зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей (ИП), адвокатов, нотариусов, иных лиц, занимающихся частной практикой, и самозанятых граждан. При этом работающие на ИП смогут брать у него и предоставлять в банк справку о заработной плате.
Публичное обсуждение в банковском сообществе продлится до 23 января, предполагаемая дата вступления в силу — 1 октября 2024 года.
Банк России не в первый раз вводит ужесточающие меры для выдачи кредитов физическим лицам с целью снижения закредитованности населения. Так, с 1 сентября 2023 года для банков стали применяться повышенные надбавки по кредитам заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, а с 1 октября Банк России существенно ужесточил макропруденциальные лимиты в этом сегменте. С 1 марта 2024 года вступают в силу надбавки к коэффициенту риска по ипотечным кредитам.
В 2023 году российские банки выдали населению 52 млн кредитов на ₽16,76 трлн, что на 57% больше кризисного 2022 года.
Чуть меньше половины (47%) всего объема новых кредитов пришлось на ипотеку. В количественном выражении — 2 млн таких ссуд на ₽7,85 трлн, что в 1,6 раза выше результата предыдущего года (₽4,85 трлн).
Доля кредитов наличными в 2023 году превысила 40% — почти 34 млн таких ссуд на ₽6,87 трлн, рост составил 45% по сравнению с 2022 годом.
На покупку товаров было одобрено 15 млн ссуд, объем выдач POS-кредитов составил ₽497,2 млрд, что на 42% превышает результат предыдущего отчетного периода.
Подъем отмечен и в сегменте автокредитования: объем составил 1,54 трлн, в количественном выражении — более 1 млн кредитов на покупку машин.
