Лента новостей
Soft skills: какие качества нужны руководителю и как их развить 10:16, РБК и Volkswagen NYT узнала о желании Трампа начать расследование против Клинтон 10:09, Политика «Коммерсантъ» рассказал о сомнениях регионов в исполнимости нацпроектов 10:05, Политика Провал в котировках: что ждет рынок акций на фоне падения цен на нефть 10:04, Quote В Москве поженились Лидия Федосеева-Шукшина и Бари Алибасов 09:54, Общество Как четвертая промышленная революция повлияет на транспорт в России 09:48, РБК и ГТЛК Как эволюционируют номиналы в России 09:41, Строительство  Погибший на взлетной полосе в Шереметьево оказался гражданином Армении 09:38, Общество Какой ноутбук для разъездов стоит купить и почему 09:15, РБК и Lenovo Нет слов: как торговые войны привели саммит АТЭС к уникальному результату 08:58, Мнение Жителей Камчатки предупредили о приближении девятиметровых волн 08:47, Общество Ледяные трюки: 5 самых впечатляющих зимних погонь в кино 08:45, РБК и Toyo Кабельные провайдеры в США потеряли 1 млн подписчиков: что ждет акции 08:27, Quote Арестованный Киевом из-за российских санкций сухогруз покинул Украину 08:26, Политика Украинские власти заявили о проседании Крымского моста 08:14, Политика В России введут маркировку черной икры 08:00, Бизнес 5 модных трендов этой осени 07:50, РБК Pink и KUPIVIP.RU Во Владивостоке загорелся строящийся жилой комплекс «Маринист» 07:31, Общество Эксперты назвали успехи и провалы реформ на Украине 06:57, Политика Власти США пообещали обжаловать блокировку ограничения на прием беженцев 06:48, Политика Секретный ингредиент итальянской кухни — для завтрака, обеда и ужина 06:30, РБК и Barilla Spiegel опубликовал рейтинг подверженных стихийным бедствиям стран 06:18, Общество В ЦБ рассказали о борьбе с «расширительным» толкованием китайцами санкций 06:16, Политика Минюст США обвинил медиамагната из Венесуэлы во взятках на $1 млрд 05:48, Общество NBC узнал о внедренных в караван мигрантов агентах США 05:21, Политика «Коммерсантъ» узнал об обвинении в хищении прошедшего Сирию генерала 05:06, Общество Ракета Vega с марокканским спутником стартовала с космодрома в Гвиане 05:00, Технологии и медиа Работу Facebook и Instagram восстановили после масштабного сбоя 04:47, Технологии и медиа
Какие факторы влияют на цену каско и как платить за страховку меньше
Деньги, 25 апр 2016, 09:39
0
Александр Морозов Какие факторы влияют на цену каско и как платить за страховку меньше
Многие автовладельцы в России жалуются на высокие цены добровольного страхования каско. Пойдут ли цены вниз и что уже сейчас могут сделать покупатели полисов?

Средняя стоимость полиса каско в 2015 году, по данным Центрального банка России, увеличилась на 12% и превысила сумму 52 тыс. руб. Тарифы повысились для всех моделей и для всех водителей, даже для опытных, с большим стажем и безубыточной страховой историей.

В результате многие водители, особенно редко попадающие в ДТП, стали отказываться от покупки полисов. Количество проданных договоров этого вида сократилось на 29%. Самой массовой аудиторией остаются водители, которые обязаны купить полис добровольного страхования — например, водители, приобретающие автомобиль в кредит.

Почему каско так дорого стоит

Одной из главных задач любой страховой компании является не только наращивание числа клиентов, но и снижение убыточности, то есть объема страховых выплат тем из них, кто попал в ДТП. Чтобы это делать, необходимо качественно оценивать риски клиентов.

Но сейчас в ходу не так уж и много способов оценки страхового риска конкретного автовладельца. В России обычно учитываются такие факторы, как марка и модель машины, пол, возраст, стаж, семейное положение водителей и в отдельных случаях история страховых выплат по прошлым договорам.

Если говорить о персональной оценке риска, то информация о возрасте и стаже водителей оказывает наибольшее влияние на размер тарифа для одинаковых автомобилей. Так, стоимость каско для молодого водителя, недавно получившего права, может быть в 5 раз выше цены полиса для водителя, имеющего опыт вождения автомобилей более 20 лет (при прочих равных).

Некоторые страховые компании при расчете тарифа каско используют информацию о семейном положении и наличии детей у страхователя. Однако возможная скидка для семейного человека с детьми, как правило, не превышает 10%. И далеко не все даже из крупнейших страховых компаний такую скидку предоставляют.

Единичные страховые компании используют данные по текущему классу бонус-малус водителя, которые доступны из единой базы страховых историй по ОСАГО (Российский союз автостраховщиков создал ее в 2013 году). Скидка по полису каско для безаварийных водителей также не превышает 10% в среднем. А в 2015 году крупные страховые компании стали пользоваться кредитными скорингами (оценка, рассчитанная на основе кредитной истории). Однако сейчас эта информация используется скорее для борьбы с мошенниками на стадии заключения договора.

Как на Западе

За рубежом в отличие от России страховая компания может получить о водителе много различных и достоверных данных, которые коррелируют с будущей убыточностью, так как там давно реализованы единые электронные базы данных. А поскольку каждая страховая компания старается привлечь безубыточного клиента, то вся эта информация используется для оценки риска каско водителей, влияет на стоимость полиса.

Очень важно и то, что и в Европе, и в Америке давно существуют единые базы страховых историй по каждому водителю, по всем страховым рискам. В России такой базы нет. Можно сказать, что о водителе за границей знают «практически все», в то время как в России только то, что можно увидеть в предоставляемых клиентом документах (возраст, стаж, семейное положение, наличие детей).

Также зарубежные компании используют гибкий подход к ценообразованию на основе изучения лояльности конкретного клиента и эластичности его спроса. Например, если клиент доволен сервисом страховой компании, не хочет ее менять, лоялен к ней, то, изучая и используя модели эластичности спроса, можно предложить ему при пролонгации заплатить за полис чуть больше. Ведь есть уверенность, что он все равно купит полис в этой же компании. Это же работает и в обратную сторону, когда некоторым клиентам, наоборот, снижают цену полиса каско, чтобы сохранить его в компании. В России ни одна компания пока такую методику формирования тарифов при пролонгации каско не использует.

Кроме того, страховые компании в Америке покупают данные о клиенте у других компаний другого профиля деятельности, либо получают эту информацию взамен на какие-то свои данные. Это может быть история покупок клиента, которая позволяет оценить его индивидуальную эластичность спроса от цены и предложить наиболее подходящее страховое покрытие каско по доступному тарифу.

С развитием технологий огромное количество информации страховые компании стали собирать при помощи различных телематических устройств, которыми оснащается автомобиль. Страхование каско с телематикой набирает обороты даже на таких насыщенных страховых рынках в Европе и Америке, где уровень проникновения страхования каско более 75%.

Как снизить цены?

Изучение западного опыта дает и ответ на наш вопрос. Пока российские страховщики не начнут использовать широкий набор новых тарифных факторов для оценки рисков каждого водителя и риска мошенничества, цены на каско вряд ли заметно снизятся. Нужно привлекать безубыточных клиентов в портфель, а для этого снижать для них тариф. Но для начала нужно научиться определять таких клиентов с помощью новой информации. Это все требует от страховых компаний и времени и инвестиций, которые окупятся не мгновенно. И страховые компании пока что очень неохотно вкладываются в новые технологии.

А пока для снижения цены на каско у водителей-покупателей полиса есть в общем-то известные всем способы: покупка полиса с франшизой, на которую соглашаются 50% клиентов по каско, и установка телематических систем, позволяющих оценить качество вождения. В декабре 2015 года в России продукты с использованием телематики предлагали 6 компаний, в том числе «АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и «Россгострах».

Об авторах
Александр Морозов директор по автострахованию, «Лаборатория умного вождения»
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.