Лента новостей
В Южной Америке восемь самолетов экстренно сели из-за угрозы взрыва 02:51, Общество ВЦИОМ предсказал явку 32% и борьбу за второе место на выборах мэра Москвы 02:25, Политика Главред Tut.by обвинила следователей в искажении ее показаний 02:15, Общество Семак ответил на слова Лукашенко о «ходящем на четвереньках» «Зените» 01:47, Общество Украина пообещала представить факты о российских системах РЭБ в Донбассе 01:16, Политика «Коммерсантъ» узнал о конце интриги по выбору гендиректора «Аэрофлота» 00:51, Бизнес Депутаты Верховной рады подрались в прямом эфире из-за гей-парада 00:50, Общество Главный тренер «Динамо» пошутил о роли «Газпрома» в победе «Зенита» 00:28, Общество СМИ узнали об обязательном для всех банкоматов в России требовании Visa 00:16, Финансы Аналитики определили самые хрупкие экономики после Турции 00:00, Экономика АКРА оценило эффект санкций США против госдолга России 00:00, Экономика СМИ опубликовали видео ЧП при разгрузке корабля в Новороссийске 16 авг, 23:57, Общество Власти Италии обязали оператора дорог отстроить мост в Генуе за свой счет 16 авг, 23:49, Общество Boeing 757-300 срочно сел на Крите из-за записки о бомбе на борту 16 авг, 23:36, Общество В Индии жертвами наводнения стали более 100 человек 16 авг, 23:36, Общество «Зенит» забил минскому «Динамо» 8 мячей и вышел в плей-офф Лиги Европы 16 авг, 23:27, Спорт Член конгресса США призвал покончить с «одержимостью Россией» 16 авг, 23:10, Политика В Киеве пообещали не блокировать российский транзит через Украину 16 авг, 23:02, Политика Появилось видео презентации нового бомбардировщика-ракетоносца Ту-22М3М 16 авг, 22:55, Технологии и медиа Водитель Porsche в Москве обстрелял водителя такси 16 авг, 22:21, Общество В Петербурге обнаружили ошибку на памятнике архитектору Тома де Томону 16 авг, 22:03, Общество Государство привлекает частных инвесторов в сферу образования 16 авг, 21:55, РБК и Сбербанк МИД связал санкции США против фирмы из Находки с принципиальностью России 16 авг, 21:47, Политика У Boeing 737 при аварийной посадке в Маниле отвалился двигатель 16 авг, 21:45, Общество Посадка боевых самолетов на дорогу под Хабаровском попала на видео 16 авг, 21:41, Общество Эстония утвердила проект границы с Россией стоимостью €190 млн 16 авг, 21:17, Политика Минфин США пригрозил Турции новыми санкциями 16 авг, 21:08, Политика Генконсульство рассказало об аресте судна с российскими моряками в Турции 16 авг, 21:04, Общество
Без вины виноваты: как стать нежелательным заемщиком за компанию
Деньги, 16 авг 2016, 13:09
0
Юрий Кудряков Без вины виноваты: как стать нежелательным заемщиком за компанию
Понять причину отказа в выдаче кредита сложно. Кредитные организации часто не утруждают себя объяснениями. Как устроен механизм одобрения кредитов и в чем могут быть причины, казалось бы, необоснованного отказа?

Ведущие банки с большим потоком (в том числе онлайн) клиентов и микрофинансовые организации (МФО) для проверки потенциального заемщика используют так называемые механизмы прескоринга и скоринга.

Эти процедуры разрабатываются индивидуально каждым банком в зависимости от их политики управления рисками. Прескоринг позволяет на первой стадии общения понять, насколько потенциальный заемщик соответствует базовым требованиям банка или МФО. Цель прескоринга — заранее отсеять совсем неблагонадежных клиентов, не расходуя время и деньги на их дальнейшую проверку.

Обычно для этого банкиры просят заполнить короткую анкету. В ней обязательно есть поле с серией и номером паспорта. Потом в бюро кредитных историй и иных источниках банкиры проверяют заемщика: его присутствие в черных листах должников, наличие судимости, текущую задолженность, смотрят, не был ли его паспорт утерян или украден. Если анкета заполняется онлайн, то проверяют и историю ваших поисковых запросов и посещений в интернете (через файлы cookie). Как правило, прескоринг занимает от нескольких минут до получаса.

Для принятия окончательного решения о выдаче кредита требуется больше времени. Отобранные клиенты проверяются в рамках скоринга, уже для окончательного решения в отношении заемщика. Если проверка не автоматизирована, ключевую роль может играть человеческий фактор, так как в оценке участвуют сотрудники риск-менеджмента и андеррайтеры банка.

Бывали случаи, когда потенциальному заемщику с просроченной выплатой или задолженностью по предыдущему кредиту одобряли кредит решением кредитного комитета, в который входят вышеуказанные сотрудники банка. В такой комитет анкета заемщика обычно попадает по решению менеджера по продажам банка и его служебной записке. В крупнейших банках, входящих в топ-10, вышеописанную ситуацию на предмет мошенничества строго отслеживают специальные службы и смотрят, чтобы менеджеры по продажам не были замечены в личных связях с представителями кредитного комитета.

Срок принятия решения зависит от кредитного продукта, на который отправлена заявка, от указанной суммы кредита и кредитной истории потенциального клиента. В среднем решение по ипотечному или потребительскому кредиту с крупной суммой (от нескольких сотен тысяч) принимается в течении 3–5 рабочих дней. Решение по микрозаймам и кредитным картам принимается за несколько минут, так как обращения все чаще рассматриваются онлайн.

В то же время бывают весьма необычные причины отказа, о которых вы можете даже не подозревать в момент обращения в банк. Рассмотрим несколько примеров.

У МФО с федеральной сетью (их доля в ряде областей по объему выдач микрозаймов достигает 40%) во внутренних базах бывают так называемые дефолтные улицы или дома. Так выделяются места. где предыдущие заемщики несвоевременно выполняли свои обязательства по погашению кредита — ушли в просрочку. Если вы проживаете на такой улице, то, с высокой долей вероятности, получите отказ, даже если ваша кредитная история хорошая и вы соответствуете минимальным финансовым требованиям МФО.

Разочарование может ждать лиц определенных профессий, которые, по мнению экспертов банка, на конкретный момент времени находятся в зоне риска. Список таких профессий постоянно меняется в зависимости от ситуации в стране. Например, сейчас нестабилен рынок застройщиков — ряд компаний разоряется, поэтому банки могут отказать в кредите их сотрудникам. А в результате финансового кризиса в дефолтную группу попали банковские служащие по причине участившихся случаев изъятия лицензий у банков, текучки кадров, сокращений в секторе.

По официальным требованиям ряда банков кредит могут получить лица старше 21 года, но зачастую на практике это правило не работает: в сегменте до 25 лет плотность отказов выше. Банки считают такую аудиторию менее стабильной и благонадежной.

Семейное положение может также быть проблемой заемщика. Например, при оформлении микрозайма в зону риска попадают люди, которые проживают с родителями, при оформлении кредита на крупную сумму — не состоящие в браке.

У некоторых банков есть списки дефолтных товаров, под приобретение которых они могут не выдавать POS-кредиты (кредиты, которые выдаются в точках продаж). Как правило, это особо разрекламированные товары, которые стимулируют людей (особенно в возрасте до 25 лет с нестабильным заработком) на импульсивные покупки.

В целом банки очень пристально следят за своими партнерами-ретейлерами и изучают не только количество выданных кредитов, но и по каким продуктам и как происходила выплата, в каком магазине наиболее высокий уровень просрочки и в какой категории. В зависимости от результатов такого анализа строится скоринг-модель конкретно для данного магазина. Поэтому, получив отказ на оформление кредита для приобретения какого-то товара (например, дорогостоящего телефона) в одном магазине, можно попробовать обратиться в другой, где дефолтность по данному продукту ниже и может быть получено одобрение банка.

Чтобы избежать разочарований и не тратить время зря, перед обращением в банк лучше тщательно проверить его кредитные требования и убедиться, что вы являетесь желанным заемщиком, а вероятность одобрения вашей заявки высока. При этом иногда лучше связаться с сотрудниками банка по телефону, так как информация на сайте порой может оказаться противоречивой и не вполне достоверной.

Об авторах
Юрий Кудряков генеральный директор финансового маркета «Юником24»
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.