Лента новостей
Ракетоносцы Ту-160 вернулись в Россию из Венесуэлы 05:19, Политика «Интерфакс» сообщил об уходе с поста гендиректора «дочки» РЖД 04:43, Бизнес Еврокомиссия пригласила Россию и Украину на переговоры по газу 04:05, Бизнес Times узнала о расколе британского кабинета на три части из-за Brexit 03:46, Политика Мюллер отчитался о расходах на расследование «российского дела» 03:20, Политика Reuters обвинил Johnson&Johnson в сокрытии информации об асбесте в тальке 02:48, Бизнес Трамп назвал «чокнутого правого» новым руководителем аппарата Белого дома 02:23, Политика Посол России в Вене заявил об отсутствии доказательств вины биатлонистов 01:58, Общество WSJ узнала о краже китайскими хакерами секретных данных ВМС США 01:05, Общество Маршруты российские: какие риски несет проект о суверенном Рунете 00:38, Технологии и медиа СК объявил в розыск гендиректора хлебозавода в Москве 00:28, Бизнес Девелоперская компания ВТБ запланировала провести делистинг 14 дек, 23:48, Бизнес Президент Сербии попросил созвать СБ ООН из-за ситуации в Косово 14 дек, 23:46, Политика СМИ узнали о попытке США заставить Deutsche Telekom отказаться от Huawei 14 дек, 23:45, Политика Самолет британских ВВС провел разведку у побережья Черного моря 14 дек, 23:10, Общество Министр предложил властям Украины запретить поезда в Россию 14 дек, 22:24, Политика СБУ обвинила Россию в попытках через соцсети вмешаться в выборы 14 дек, 22:21, Политика Посольство России обвинило Лондон в помехах увеличению числа дипломатов 14 дек, 22:19, Политика Чему можно научить свой умный дом 14 дек, 22:06, РБК и «Ингосстрах» Экс-главе РАО предъявили обвинение в мошенничестве 14 дек, 21:30, Общество Суд счел законным отказ в заведении дела об исчезновении 27 жителей Чечни 14 дек, 21:24, Общество СМИ узнали о признании Роналду вины в деле об уклонении от налогов 14 дек, 21:15, Спорт Игра на упреждение: зачем ЦБ повысил ключевую ставку второй раз за год 14 дек, 21:08, Финансы «Надо начинать бизнес в России»: Сергей Колесников в проекте «Герои РБК» 14 дек, 21:00, Свое дело  У вице-губернатора Псковской области нашли вид на жительство в Эстонии 14 дек, 20:52, Общество Американской PepsiCo разрешили продать завод в Ессентуках 14 дек, 20:34, Бизнес В гостях у сказки: куда съездить на праздники с детьми 14 дек, 20:33, РБК и Mitsubishi Outlander Меркель объяснила решение Евросоюза по санкциям против России 14 дек, 20:25, Политика
Без вины виноваты: как стать нежелательным заемщиком за компанию
Деньги, 16 авг 2016, 13:09
0
Юрий Кудряков Без вины виноваты: как стать нежелательным заемщиком за компанию
Понять причину отказа в выдаче кредита сложно. Кредитные организации часто не утруждают себя объяснениями. Как устроен механизм одобрения кредитов и в чем могут быть причины, казалось бы, необоснованного отказа?

Ведущие банки с большим потоком (в том числе онлайн) клиентов и микрофинансовые организации (МФО) для проверки потенциального заемщика используют так называемые механизмы прескоринга и скоринга.

Эти процедуры разрабатываются индивидуально каждым банком в зависимости от их политики управления рисками. Прескоринг позволяет на первой стадии общения понять, насколько потенциальный заемщик соответствует базовым требованиям банка или МФО. Цель прескоринга — заранее отсеять совсем неблагонадежных клиентов, не расходуя время и деньги на их дальнейшую проверку.

Обычно для этого банкиры просят заполнить короткую анкету. В ней обязательно есть поле с серией и номером паспорта. Потом в бюро кредитных историй и иных источниках банкиры проверяют заемщика: его присутствие в черных листах должников, наличие судимости, текущую задолженность, смотрят, не был ли его паспорт утерян или украден. Если анкета заполняется онлайн, то проверяют и историю ваших поисковых запросов и посещений в интернете (через файлы cookie). Как правило, прескоринг занимает от нескольких минут до получаса.

Для принятия окончательного решения о выдаче кредита требуется больше времени. Отобранные клиенты проверяются в рамках скоринга, уже для окончательного решения в отношении заемщика. Если проверка не автоматизирована, ключевую роль может играть человеческий фактор, так как в оценке участвуют сотрудники риск-менеджмента и андеррайтеры банка.

Бывали случаи, когда потенциальному заемщику с просроченной выплатой или задолженностью по предыдущему кредиту одобряли кредит решением кредитного комитета, в который входят вышеуказанные сотрудники банка. В такой комитет анкета заемщика обычно попадает по решению менеджера по продажам банка и его служебной записке. В крупнейших банках, входящих в топ-10, вышеописанную ситуацию на предмет мошенничества строго отслеживают специальные службы и смотрят, чтобы менеджеры по продажам не были замечены в личных связях с представителями кредитного комитета.

Срок принятия решения зависит от кредитного продукта, на который отправлена заявка, от указанной суммы кредита и кредитной истории потенциального клиента. В среднем решение по ипотечному или потребительскому кредиту с крупной суммой (от нескольких сотен тысяч) принимается в течении 3–5 рабочих дней. Решение по микрозаймам и кредитным картам принимается за несколько минут, так как обращения все чаще рассматриваются онлайн.

В то же время бывают весьма необычные причины отказа, о которых вы можете даже не подозревать в момент обращения в банк. Рассмотрим несколько примеров.

У МФО с федеральной сетью (их доля в ряде областей по объему выдач микрозаймов достигает 40%) во внутренних базах бывают так называемые дефолтные улицы или дома. Так выделяются места. где предыдущие заемщики несвоевременно выполняли свои обязательства по погашению кредита — ушли в просрочку. Если вы проживаете на такой улице, то, с высокой долей вероятности, получите отказ, даже если ваша кредитная история хорошая и вы соответствуете минимальным финансовым требованиям МФО.

Разочарование может ждать лиц определенных профессий, которые, по мнению экспертов банка, на конкретный момент времени находятся в зоне риска. Список таких профессий постоянно меняется в зависимости от ситуации в стране. Например, сейчас нестабилен рынок застройщиков — ряд компаний разоряется, поэтому банки могут отказать в кредите их сотрудникам. А в результате финансового кризиса в дефолтную группу попали банковские служащие по причине участившихся случаев изъятия лицензий у банков, текучки кадров, сокращений в секторе.

По официальным требованиям ряда банков кредит могут получить лица старше 21 года, но зачастую на практике это правило не работает: в сегменте до 25 лет плотность отказов выше. Банки считают такую аудиторию менее стабильной и благонадежной.

Семейное положение может также быть проблемой заемщика. Например, при оформлении микрозайма в зону риска попадают люди, которые проживают с родителями, при оформлении кредита на крупную сумму — не состоящие в браке.

У некоторых банков есть списки дефолтных товаров, под приобретение которых они могут не выдавать POS-кредиты (кредиты, которые выдаются в точках продаж). Как правило, это особо разрекламированные товары, которые стимулируют людей (особенно в возрасте до 25 лет с нестабильным заработком) на импульсивные покупки.

В целом банки очень пристально следят за своими партнерами-ретейлерами и изучают не только количество выданных кредитов, но и по каким продуктам и как происходила выплата, в каком магазине наиболее высокий уровень просрочки и в какой категории. В зависимости от результатов такого анализа строится скоринг-модель конкретно для данного магазина. Поэтому, получив отказ на оформление кредита для приобретения какого-то товара (например, дорогостоящего телефона) в одном магазине, можно попробовать обратиться в другой, где дефолтность по данному продукту ниже и может быть получено одобрение банка.

Чтобы избежать разочарований и не тратить время зря, перед обращением в банк лучше тщательно проверить его кредитные требования и убедиться, что вы являетесь желанным заемщиком, а вероятность одобрения вашей заявки высока. При этом иногда лучше связаться с сотрудниками банка по телефону, так как информация на сайте порой может оказаться противоречивой и не вполне достоверной.

Об авторах
Юрий Кудряков генеральный директор финансового маркета «Юником24»
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.