Лента новостей
WP узнала о ссоре Трампа с Мэй из-за Ирана и торговых сделок с ЕС 05:57, Политика В США осудили выходцев с Украины за отправку частей тепловизоров в Россию 05:29, Общество Минобороны сообщило об учениях ВКС над Японским морем 04:42, Политика Минобороны утвердило техзадание на новый транспортник Ил-276 04:31, Бизнес СМИ узнали о заработанных в СИЗО чиновником Минобороны 46 млн руб. 04:26, Общество Кожемяко подал документы в избирком на выборы главы Приморья 04:18, Политика СК назвал три версии крушения сухогруза в Охотском море 03:44, Общество СМИ узнали о миллиардных претензиях налоговиков к табачным компаниям 03:38, Бизнес В Минобороны рассказали о борьбе с военными кибератаками Запада 03:28, Политика СМИ узнали о снятии запрета на аккредитацию для RT France 03:02, Общество 5 советов, которые сделают вас сильнее и помогут противостоять стрессу 03:00, РБК и Philips Минкомсвязи предложило отменить лицензии на издание DVD и CD 02:55, Бизнес США ввели санкции против сына лидера «Хезболлы» 02:31, Политика Пенс пригрозил Китаю холодной войной 01:53, Политика Обвал цен на нефть. Главное 01:22, Экономика Правозащитники узнали о плане ЦРУ возродить программу «сыворотки правды» 01:19, Политика Минспорт предложил штрафовать за незаконную продажу билетов на Евро-2020 01:17, Общество В секторе Газа заявили о готовности заключить перемирие с Израилем 00:42, Политика Замглавы ФСИН рассказал об экономии на питании для заключенных 00:24, Общество ЦБ ослабит для Сбербанка ограничения по выдаче ипотеки 00:19, Финансы МИД ответил на заявление Госдепа о роли России в афганском конфликте 00:17, Политика СМИ узнали о закрытой встрече Порошенко с иерархами УПЦ МП в Киеве 00:02, Общество Цена нефти марки Brent упала на $5 за день 00:01, Экономика Прокуратура Чехии проверит сообщения о похищении сына премьер-министра 13 ноя, 23:58, Политика Мелания Трамп потребовала уволить советника Болтона 13 ноя, 23:45, Политика Мадридский «Реал» утвердил Сантьяго Солари на посту главного тренера 13 ноя, 23:20, Спорт Замглавы ФСИН заявил о нехватке колоний для осужденных силовиков 13 ноя, 23:19, Общество Следователи отказали Поклонской в возбуждении дела против Учителя 13 ноя, 23:19, Общество
Грамотные деньги: как образование превращает сбережения в инвестиции
Экономика, 26 мая 2017, 18:59
0
Олег Шибанов Ольга Щербакова Грамотные деньги: как образование превращает сбережения в инвестиции
Высокий уровень финансовых знаний позволяет не только обходить стороной пирамиды, но и лучше вести бизнес, выбирая наиболее прибыльные проекты, — и поэтому приводит к росту экономики

Необходимость быть финансово грамотным не просто модный тренд, но и необходимость. Знания про базовые финансовые и страховые продукты, разница между нормальным банком и «пылесосом» с забалансовыми вкладами, можно ли приобретать биткоины и, безусловно, вечный вопрос, когда покупать валюту, — элементы ежедневной жизни любого из нас.

Финансовые ответы

Известно, что Россия далеко от стран — лидеров по уровню финансовой грамотности. Неприятно «говорящими» оказались результаты исследования S&P, по которому лишь 38% россиян оказались финансово грамотны. Меньше, чем в Зимбабве или Монголии! Наивысшие показатели — в Скандинавии, а самые низкие — в странах Южной Азии.

Печальным выглядит и тот факт, что по результатам исследования ВШЭ только 2% россиян считают, что прекрасно разбираются в финансах, при этом 20% оценивают уровень своих знаний и навыков как нулевой и еще 46% считают их неудовлетворительными.

Однако 24 мая вышел отчет ОЭСР по финансовой грамотности среди школьников; исследования проводились по всему миру в 2015 году. По результатам данного отчета оказалось, что в среднем учащиеся старших классов из России грамотнее, чем их коллеги из стран ОЭСР: среди 15 опрошенных стран мы занимаем 4–5-е место, опережая США, Австралию и Италию. Более того, со времен первого отчета по России (с 2012 года) качество ответов несколько повысилось. Конечно, только 11% из школьников показывают высшие баллы финансовой грамотности, но для России это блестящее достижение.

Все дело в возрасте участников: ВШЭ и S&P опрашивали взрослых, PISA (Programme for International Student Assessment) — тест, ориентированный на школьников. Конечно, более молодые россияне чаще сталкиваются с финансовыми продуктами, раньше встречают их в жизни своих семей, в конце концов, говорят о финансовой грамотности на уроках обществознания в школах. Вышедший в 2016 году учебник для девятых классов Алексея Горяева (РЭШ) и Валерия Чумаченко, написанный в сотрудничестве с Банком России, Минфином и множеством экспертов, также добавит качества школьному образованию. Государство в России участвует в финансовом просвещении, а при поддержке Сбербанка активно проводятся Всероссийские недели финансовой грамотности.

Знания — деньги

Почему это важно? Экономисты видят связь (едва ли полностью причинно-следственную) уровня ВВП на душу населения и финансовой грамотности. Вероятно, более высокий уровень знаний позволяет не только обходить стороной пирамиды МММ, но и лучше вести бизнес, выбирать наиболее прибыльные проекты, эффективно инвестировать и поэтому приводит к росту экономики.

Грамотные решения частных инвесторов напрямую отражаются на состоянии финансового рынка. В России крайне низкий уровень понимания его услуг. Например, руководитель ЦСР Алексей Кудрин разумно предлагает раскладывать сбережения в три валюты — доллары, евро и рубли. Но на развитых рынках основная цель — научить людей вкладывать в акции, облигации, диверсифицировать портфель, чтобы можно было получать долгосрочную прибыль от роста стоимости вложений. Даже в России есть разные возможности, хотя и рискованные, в частности ETF, ПИФы, акции/облигации и т.п.

Можно ли накопить на хорошую пенсию, если не желать рисковать ради более высокой средней доходности? Обычно — нет. Евро, доллары и рубли приносят достаточно низкие процентные ставки, и на этих вкладах сложно добиться большого дохода. В итоге перед государством, которое желает снять с себя хотя бы часть давления на государственный Пенсионный фонд, остро стоит необходимость привлечения населения к инвестированию. Например, через индивидуальный инвестиционный счет. На сегодняшний день доля России в мировой стоимости акций незначительна — по данным Всемирного банка, менее 1% в 2016 году.

Безусловно, движению к финансовой грамотности будут помогать и новые сервисы, которые вводятся у нас, в частности мобильные приложения для покупки облигаций. Но шаг от «евро-доллары-рубли» до «я понимаю, что часть сберегаю, а часть инвестирую на пенсию» очень большой.

Да и негосударственные пенсионные фонды пока довольно непрезентабельны. Если участники рынка теряют миллиарды только из-за перехода в другой фонд, как по итогам 2016 года объявил ПФР, то ситуация явно требует более прозрачного регулирования и улучшения условий для рядового инвестора. Самым простым было бы подключение «индексных опций», при которых копить можно было бы в фондах с низкими издержками и долгосрочным взглядом на доходность. Общее состояние экономики во многом зависит от умения, в том числе и государства, правильно выстроить привлечение денег.

Об авторах
Олег Шибанов профессор финансов РЭШ, директор программ по экономике КУ Сбербанка Ольга Щербакова Руководитель школы финансов Корпоративного университета Сбербанка
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.