Без суда и пошлины: нужна ли внесудебная процедура личного банкротства?
Банкротства являются нормальным явлением в рыночной экономке. В ряде зарубежных стран банкротство рассматривается как социальное страхование — и это вполне оправданно, ведь потеря работы, трудоспособности или иные удары судьбы могут загнать человека в долговую яму, выбраться из которой ему может быть сложно. Кроме того, как показывают исследования, высокий уровень задолженности домохозяйств по отношению к ВВП в среднесрочной перспективе может тормозить рост экономики и увеличивать уровень безработицы.
Было также установлено, что от рецессий в 1990-х годах тяжелее всего отходили те страны, которые имели наиболее высокий уровень задолженности домохозяйств. Быстрый рост уровня их закредитованности может вносить и свой вклад в банковские кризисы. В связи с этим государства заинтересованы в наличии эффективных законодательств о банкротстве, которые позволяют честным гражданам освободиться от задолженности, что, в свою очередь, влияет на уровень предпринимательской и трудовой активности в стране.
В России тоже есть законодательство о банкротстве физлиц. Однако до сентября 2020 года в нашей стране существовала только судебная процедура, которая является платной (госпошлина плюс оплата услуг арбитражного управляющего). Осенью прошлого года правительство запустило в действие механизм внесудебной процедуры личного банкротства. И вот в марте 2021 года Минэкономразвития России предложило расширить функционал портала «Госуслуг» и дать возможность подавать заявления на банкротство через него.
Одна из проблем института личного банкротства в целом заключается в том, что во многих странах большинство должников с финансовыми сложностями не имеют вообще активов, заработка, — они настолько бедные, что не могут освободиться от долгов через судебную процедуру, требующую определенных финансовых затрат. Такие международные организации, как Всемирный банк (World Bank) и Международный валютный фонд (IMF), обращали внимание правительств на эту проблему, но немногим странам удалось создать эффективные механизмы освобождения от долгов должников, называемых NINA — no income, no assets, то есть не имеющих ни активов, ни доходов.
Кроме того, обслуживание судами дел о банкротстве граждан затратно для общества, может долго длиться и не всегда целесообразно, в частности если речь идет о должниках с небольшими суммами задолженности и не имеющих значимых активов. Поэтому, несмотря на то что большинство стран имеют судебную процедуру личного банкротства, заметен тренд на сокращение роли суда в процедурах банкротства граждан.
Некоторые страны создали специальные агентства, которые занимаются делами граждан-банкротов и действуют от их имени как управляющие. Эти агентства также информируют и консультируют граждан, обремененных долгами. Другие страны наделили полномочиями по управлению процедурами личного банкротства налоговые органы или органы принудительного исполнения.
Внесудебная процедура банкротства протекает быстрее и не перегружает судебную систему. Кроме того, использование цифровых технологий помогает сократить издержки на администрирование такой процедуры.
К числу стран, сумевших создать низкозатратные внесудебные процедуры для списания долгов, относятся Новая Зеландия, Ирландия, а также часть регионов Великобритании, такие как Англия, Уэльс и Шотландия. В континентальной Европе попытки некоторых стран создать эффективный механизм списания долгов потерпели неудачу: административные барьеры и издержки оказались высокими при мизерном выхлопе для кредиторов. К определенным шагам в оптимизации таких внесудебных процедур страны — члены ЕС должна подстегнуть принятая в 2019 году директива ЕС, которая помимо прочего ориентирует национальных законодателей на сокращение сроков освобождения от долгов.
Россия — одна из немногих стран в Европе, которая ввела режим внесудебного списания долгов, действующий с 1 сентября 2020 года. По данным Федресурса, уже более 8 тыс. граждан подали заявления о внесудебном банкротстве, но возбуждена она была приблизительно в трети случаев. Есть уже и первые граждане, которые получили освобождение от долгов через процедуру внесудебного банкротства. Высокое количество отказов в возбуждении внесудебного банкротства может быть связано с недостаточностью информирования граждан об условиях допуска к процедуре.
Поэтому заслуживает поддержки инициатива Минэкономразвития предоставить гражданам возможность подачи заявления о внесудебном банкротстве через сайт «Госуслуги» — это, очевидно, повысит доступность нового механизма. Простой интерфейс «Госуслуг» позволяет пользователям легко разобраться в тонкостях внесудебного банкротства, а дальнейшая автоматизация обработки и проверки заявлений могла бы сократить издержки на администрирование этих процедур.
Однако помимо повышения технической доступности процедуры целесообразно рассмотреть возможность повышения максимального порога для входа в процедуру внесудебного банкротства граждан — увеличить его с нынешних 500 тыс. до 1 млн руб., либо предусмотреть правило об индексации фиксированного уровня задолженности на уровень инфляции, ведь 500 тыс. руб., условно, два года назад и сейчас — разные по своей покупательной способности деньги.
Такое решение, во-первых, поспособствует снижению безнадежной задолженности среди населения, которая в последние годы стремительно росла, и поможет большему числу граждан вернуться в активную экономическую жизнь. Во-вторых, внесудебные процедуры банкротства разгрузят судебную систему от дел, в которых из-за отсутствия активов нет перспектив для удовлетворения кредиторов. А решения, основанные на цифровых технологиях, позволят стандартизировать механизм внесудебного банкротства и снизить связанные с ним издержки.
