Лента новостей
Суд отправил под стражу бизнесмена Ебралидзе 06:01, Общество Гинцбург рассказал об успешной вакцинации детей назальным препаратом 05:39, Общество Власти штата Нью-Йорк ввели режим ЧП из-за роста числа больных COVID-19 05:03, Общество Евросоюз включил в «черный список» первую российскую авиакомпанию 04:58, Бизнес Абрамченко допустила снятие вопроса о внесении Байкала в список ЮНЕСКО 04:31, Общество Овечкин забросил три шайбы в ворота вратаря сборной России 04:09, Спорт «Совкомбанк» сообщил о планах приобрести госбанк в Узбекистане 04:03, Бизнес Объявлены победители конкурса «Надежный партнер — Экология» 03:24, РБК и ДПиООС Reuters узнал о переносе конференции ВТО из-за нового штамма коронавируса 03:11, Общество Власти Нидерландов выявили коронавирус у пассажиров двух рейсов из ЮАР 03:05, Общество Крупнейший производитель аммиака сообщил о задержании главы компании 03:01, Бизнес Капризов вошел в десятку лучших бомбардиров сезона в НХЛ 02:54, Спорт Катя Лель ответила на письмо врачей лидерам антиваксеров 02:48, Общество Панарин в матче НХЛ бросил перчатку в хоккеиста сборной Канады 02:05, Спорт «Аэросервис» вернется к эксплуатации самолетов L-410 в Иркутской области 01:46, Технологии и медиа Дружил с Казановой: великий композитор, которого вдохновлял бильярд 01:45, РБК и Галс-Девелопмент «Газпром» не увидел героизма в погашении долга Молдавией 01:39, Бизнес Власти Молдавии продлили режим ЧП из-за COVID-19 до 15 января 2022 года 01:21, Общество Почему скиджоринг лучшая альтернатива езде на «ватрушке»‎ за автомобилем 01:05, РБК и Pirelli Россия пойдет «путем Б». Как сборная раньше играла в стыковых матчах 01:05, Спорт Четыре стационара в Москве вернутся в плановый режим работы 00:48, Общество Байден заявил о возможности переговоров с Путиным и Зеленским 00:43, Политика Bloomberg назвал Rasputitsа проблемой для «вторжения России» на Украину 00:35, Политика Жюль Верн и доминанта Кутузовского проспекта: небоскреб «Матч-Поинт» 00:30, РБК и Галс-Девелопмент Егор Титов призвал «набить стадионы» на стыковые матчи сборной России 00:30, Спорт Суд приговорил уральского блогера к 14 годам за вымогательство 00:21, Общество СК завел дело о мошенничестве с землей для Северо-Восточной хорды 00:10, Бизнес Как в Кузбассе прошел первый день после аварии на шахте 00:01, Бизнес
Газета
Ставка для бедных
Газета № 179 (3468) (2511) Финансы,
0

Ставка для бедных

ЦБ предложил ввести особый вид вкладов для малообеспеченных россиян
ЦБ предложил новый вид вкладов: процент по ним для людей с невысокими доходами можно привязать к ключевой ставке или инфляции. У малоимущих в основном нет накоплений и население не понимает риски плавающих ставок, говорят в банках
Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС
Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Банк России предложил выработать механизм создания специальных банковских вкладов для людей с невысокими доходами, заявила в Госдуме заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова в ходе обсуждения вопроса, как сделать банковские вклады привлекательными для всех категорий граждан.

По ее словам, создание такого вклада будет сопряжено с рядом условий: депозит у человека должен быть только один, его сумма будет ограничена, а процентную ставку привяжут либо к ключевой ставке ЦБ, либо к уровню инфляции.

«Мы готовы принимать активное участие в разработке этого механизма, в обсуждении изменений в законодательство», — подчеркнула Полякова (цитаты по «Интерфаксу»). Чтобы определить людей с небольшими доходами, можно использовать единую государственную информационную систему социального обеспечения, которую предложило создать правительство, считает она.

Финансы
Депутаты предложили увести предельную ставку по займам ниже 300% годовых Фото: Павел Бедняков /  РИА Новости

С осени прошлого года в России ускорился рост инфляции, к настоящему времени темпы повышения цен в годовом выражении превысили 8% при целевом значении ЦБ в 4%. По данным Минэкономразвития, на 22 ноября уровень инфляции составил 8,05% годовых (.pdf). Прогноз Банка России на конец года — 7,4–7,9%. В ответ на ускорение роста цен регулятор ужесточает денежно-кредитную политику: с начала года ставка уже выросла с 4,25 до 7,5%, и не исключено продолжение ее повышения на ближайших заседаниях.

Запрос РБК о возможности появления нового типа вкладов пресс-служба Минфина перенаправила в ЦБ. Представитель Банка России сравнил их с продуктами в европейских странах, в частности во Франции и Бельгии, где «в целях поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts)».

«В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять. Выплачиваемые проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов. При этом один человек может открыть только один регулируемый депозит», — объяснили в ЦБ. Представитель регулятора уточнил, что потенциал для внедрения подобного механизма в России есть, а его точные параметры сейчас обсуждаются.

Претензии к скидкам на «новые деньги»

Замглавы ЦБ в Госдуме также раскритиковала позицию банков, которые предлагают хорошие условия не на те деньги, которые граждане уже держат у них, а на так называемые новые деньги. «Иными словами, гражданин должен принести еще дополнительную сумму денег или перевести из другого банка. Также для получения более высокой доходности по вкладу предлагается вложить больше денег и купить различные дополнительные финансовые продукты, абсолютно ненужные, но дорогостоящие. С нашей точки зрения, это носит дискриминационный характер, и мы считаем, что необходимо рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство», — добавила Полякова.

Экономика
Набиуллина заявила о двузначном значении продовольственной инфляции Фото: Андрей Любимов / РБК

Будет ли новый тип вкладов востребован

Вклады с плавающей ставкой с привязкой к инфляции или ставке ЦБ банкам никто не запрещает предлагать сейчас, но это не интересно участникам рынка с точки зрения оценки рисков стабильности фондирования, прокомментировал РБК идею вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Он сомневается, что объем таких вкладов, если они появятся, будет существенным: «Если это будет занимать меньше 1% от общего объема сбережений населения в банках, ничего страшного не произойдет, конечно».

«Может быть, малоимущих это в какой-то мере заинтересует, что им будут предлагать больший процент, чем все остальным, но, с другой стороны, у этой категории людей обычно нет лишних денег, чтобы копить. А если они могут копить, то вряд ли их отнесут к малоимущим. Логичнее со стороны государства не делить малообеспеченных граждан на два лагеря, кому оно будет помогать, а кому нет», — продолжил Войлуков. Он усомнился в том, что потенциальные вкладчики смогут положить на счет большие деньги — а значит, повышенный процент не даст значимого эффекта — «они больше на поездку в отделение потратят, чем заработают».

Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова добавила, что «людям не хватает средств на покрытие текущих, критически важных для жизни расходов», о чем свидетельствует рост спроса на микрокредиты, то есть это значит, что свободных денег у малообеспеченных и так нет.

Вклады с переменной ставкой — экзотика для российского рынка, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Он опасается, что клиенты банков не смогут правильно интерпретировать условия специальных вкладов с поддержкой, если они будут введены. «Основная сложность — это понимание клиентами плавающей ставки в принципе. Банки, как правило, сторонятся таких инструментов (как депозитных, так и кредитных) для работы с розничными клиентами в связи с тем, что получение процентов по вкладу меньше ожидаемых или, наоборот, выплата более высоких процентов по кредиту вызывает недовольство», — поясняет Доронкин.

Чего опасаются банки

Зачастую остатки на вкладах малообеспеченных клиентов небольшие, сказал РБК представитель Сбербанка: «Большую часть своих доходов они тратят на постоянные и обязательные расходы и не всегда имеют возможность откладывать значительную сумму». Банковские продукты с плавающей ставкой требуют подробного обсуждения, поскольку помимо плюсов «в случае роста приведут к снижению доходности по вкладам клиентов в периоды снижения ключевой ставки или инфляции», считают в Сбербанке.

На это же обращает внимание руководитель управления клиентского счастья Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. По его словам, «связь доходности и ключевой ставки, безусловно, усложнит понимание актуального процента по вкладу, что будет расцениваться как элемент непрозрачности продукта». При внедрении таких вкладов следует «учитывать фактическую финансовую грамотность и наличие спроса», предупреждает он.

Инициатива «требует дополнительной проработки, поскольку при ее реализации успешные действия ЦБ по снижению инфляции будут приводить к снижению дохода по вкладам клиентов», подтверждает представитель «Открытия». Хотя успешные аналоги таких продуктов в России есть — кредитование юрлиц по плавающим ставкам или накопительные счета для граждан, размер процентов по которым меняется в зависимости от ситуации на рынке. «Вероятно, при создании специальных вкладов для граждан с невысокими доходами не стоит устанавливать ограничение по сумме вклада. Более целесообразно дать клиенту выбор — открывать договор с плавающей ставкой в привязке к определенному показателю, например уровню инфляции, или договор с фиксированной ставкой», — указывает собеседник РБК.

Новые инструменты могут «выступить одним из способов социальной защиты данного сегмента», но сама идея «требует тщательной проработки», в том числе параметров продукта и уровня процентной ставки, говорит представитель ВТБ. На рынке уже есть предложения с хорошей доходностью для клиентов даже с небольшими сбережениями, считает он.