Лента новостей
Россияне рассказали, какие продукты стали хуже по качеству 06:00, Общество Власти Херсонской области предложили создать там российскую военную базу 05:21, Политика На автомобили начали ставить 3D номера: что это, чем грозит, как выглядит 05:00, Авто Россияне назвали лучшие способы справиться со стрессом 05:00, Общество В Госдуме назвали срок внесения проекта о реформе накопительных пенсий 04:57, Общество Китай увеличил импорт российской нефти 04:56, Бизнес Эрдоган анонсировал антитеррористические операции на границах Турции 04:17, Политика Власти Херсонской области пообещали сделать русский язык государственным 03:50, Политика Зампостпреда в ООН счел пиаром желание Зеленского встретиться с Путиным 03:24, Политика Байден сделал Колумбию одним из основных союзников США вне НАТО 02:51, Политика Глава ЕК выступила против немедленного запрета на российскую нефть 02:46, Бизнес Вильфанд назвал срок изменения в России понятия «нормальная погода» 02:18, Общество Минобрнауки предложило увеличить объем преподавания истории в вузах 02:07, Общество Лавров заявил, что желающие поражения России политики плохо знают историю 01:44, Политика Сервис аренды жилья Airbnb прекратит работу в Китае 01:16, Бизнес Британия и США начали поиск альтернативы GPS из-за России 00:55, Политика Лавров заявил, что Россия «подумает» над перезапуском отношений с Западом 00:50, Политика Зеленский рассказал о «плане Б» на случай его гибели 00:28, Политика Ждать ли расширения РПЛ. Главное о самой обсуждаемой реформе в футболе 00:15, Спорт Лавров призвал снять зависимость России от Запада в критических отраслях 00:11, Политика Власти предложили ввод ограничений для наценок на стройматериалы и металл 00:00, Бизнес Российские банки стали доплачивать за размещение долларов на рынке 00:00, Финансы Зеленский назвал единственную тему для возможных переговоров с Путиным 23 мая, 23:41, Политика ЦБ опроверг данные о вводе ограничений на снятие наличных 23 мая, 23:21, Финансы ВТБ вышел из состава акционеров СПБ Биржи 23 мая, 22:43, Финансы Тренер сборной России назвал трех лучших футболистов по итогам сезона 23 мая, 22:39, Спорт Мошенник обманул Рудковскую на ₽31 млн 23 мая, 22:12, Спорт Синоптики предупредили о заморозках в Москве в ближайшие дни 23 мая, 22:07, Общество
Газета
Ипотека в подарок к совершеннолетию
Газета № 125 (3414) (0209) Финансы,
0

Ипотека в подарок к совершеннолетию

Крупнейший российский банк снизил возрастной ценз по жилищным кредитам
«Сбер» снизил минимальный возраст ипотечных заемщиков на три года, до 18 лет. Спрос со стороны таких молодых клиентов есть, но он невысок, говорят эксперты. Большинство банков предпочитают выдавать ипотеку россиянам от 21 года
Фото: Олег Яковлев / РБК
Фото: Олег Яковлев / РБК

Сбербанк с 1 сентября пересмотрит условия выдачи ипотеки и снизит минимальный возраст потенциальных заемщиков до 18 лет, сообщил РБК представитель банка. Ранее на ипотечный кредит могли рассчитывать только граждане от 21 года.

Молодым клиентам будут доступны две ипотечные программы «Сбера» — кредиты на новостройки и готовое жилье. Новые условия действуют при подаче заявок в отделения по всей стране или онлайн. Другие требования к потенциальным заемщикам молодого возраста не меняются. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке должен составлять от 10% стоимости жилья, срок кредита — до 30 лет, а стаж на текущем месте работы — не менее трех месяцев.

Пересмотр условий по ипотеке связан с тем, что все больше молодых клиентов задумываются о кредитах на покупку недвижимости, пояснил РБК представитель банка. Он добавил, что молодежь в России начинает работать довольно рано и снижение возрастного ценза при кредитовании даст молодым людям возможность начинать самостоятельную жизнь с покупки жилья.

На 30 июня ипотечный портфель Сбербанка составлял 5,8 трлн руб., следует из его отчетности по МСФО (.pdf). С начала года он увеличился на 12,8%. За тот же период «Сбер» несколько раз смягчал неценовые параметры ипотеки, в частности снизил минимальный первоначальный взнос с 15 до 10%, разрешил клиентам включать стоимость дополнительных услуг в сумму кредита, увеличил максимальную сумму рефинансирования до 85% стоимости жилья.

Опыт других банков

Большинство крупных российских банков выдают ипотеку заемщикам старше 21 года, следует из информации на их сайтах. Ипотечное кредитование клиентам от 18 лет предлагают Московский кредитный банк (МКБ), «Уралсиб», «Ак Барс» и банк «Санкт-Петербург» (если общий трудовой стаж заемщика больше одного года). Газпромбанк и Совкомбанк принимают заявки на ипотеку от граждан старше 20 лет.

  • Представитель ВТБ сообщил, что подать заявку на кредит может заемщик от 18 лет, но, по оценке банка, «более релевантным для получения ипотеки является возраст от 21 года, когда начинается активный период трудоустройства». Доля ипотечных заемщиков младше 25 лет «находится в пределах 5% и в последнее время немного растет» из-за предложения ипотеки в цифровых каналах и развития программ господдержки молодых семей. Однако «гораздо более существенная доля приходится на заемщиков в возрасте 30–45 лет», подчеркнули в ВТБ.
  • Доля выдач молодым заемщикам (до 25 лет) составляет порядка 7%, оценивает управляющий директор группы ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Ирина Петрова: «Портрет клиента, по нашей оценке, действительно молодеет. В этом играют роль в том числе меры господдержки плюс растущая финансовая грамотность населения». Она признает, что более молодые клиенты «еще не успевают выработать сформировавшуюся платежную дисциплину» по кредитам. «Но при этом молодой сегмент лучше реагирует на изменяющуюся конъюнктуру рынка труда, и поиск работы занимает меньший временной период в случае таких жизненных обстоятельств. Поэтому делать однозначный вывод, что все молодые заемщики менее надежны, некорректно», — подчеркивает Петрова.

Финансы
В Минфине назвали допустимый размер ипотечного платежа Фото: Донат Сорокин / ТАСС

  • «Установленный возрастной порог позволяет заемщикам уже осознанно подходить к планированию трат и формированию ответственного финансового поведения», — комментирует начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев. Он считает, что продление льготной ипотеки до 1 июля 2022 года простимулирует спрос на кредиты со стороны молодежи.
  • «Модель принятия решений по ипотеке учитывает множество факторов и позволяет компенсировать негативную оценку по одним параметрам через позитивную оценку по другим», — сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Прямой связи, по его словам, между возрастом и уровнем одобрения нет «при условии, что доход достаточен для запрашиваемой суммы кредита». Однако средний доход статистически зависит от возраста, «поэтому самые молодые заемщики, как правило, могут взять только небольшую сумму кредита», добавил он.

Рискованно ли выдавать длинные ипотечные кредиты молодым

По данным Банка России, задолженность россиян по ипотеке на 1 июля составляла 10,8 трлн руб. (.pdf). С начала года она выросла на 8,2%, но качество ипотечного портфеля банков пока остается стабильно высоким: доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней (NPL90+) составляла всего 1% на отчетную дату.

Ускоренный рост ипотеки вызывает опасения на фоне роста стоимости жилья и относительно высокой доли выдач высокорискованных кредитов, отмечал ЦБ. Во втором квартале российские банки выдали около 20% ссуд с первоначальным взносом ниже 20% заемщикам, которые уже тратят на обслуживание кредитов больше половины своего ежемесячного дохода. В третьем квартале риски перегрева рынка снизились, констатировал регулятор.

Финансы
Аналитики указали на «иллюзию доступности» ипотеки в России Фото: Роман Пименов / ТАСС

Готовность некоторых банков кредитовать более молодых заемщиков может объясняться быстрым ростом ипотечного сегмента, считает аналитик Moody's Светлана Павлова: «Рынок движется к точке насыщения, и банки начинают искать новые ниши заемщиков. Конъюнктура рынка такова, что кредитование растет значительно быстрее, чем реальные доходы населения, но пока ипотека остается одним из наиболее низкорискованных продуктов».

Опрошенные РБК эксперты сходятся во мнении, что в целом молодежь — более рискованный сегмент клиентов для банков, но кредиторы в состоянии купировать рост дефолтности.

«Основные риски молодых заемщиков — отсутствие стабильного источника дохода либо высокая вероятность потери текущей работы в связи с недостаточным опытом либо необходимостью совмещать работу и учебу. Тем не менее заемщики со средним специальным образованием вполне могут иметь стабильную работу уже в 18–20 лет, и как раз на таких заемщиков могут быть ориентированы подобные программы», — отмечает управляющий директор НКР Михаил Доронкин. Он считает, что потенциал кредитования молодых клиентов будет ограниченным из-за высоких требований банков к первоначальному взносу по ипотеке. «У молодых заемщиков зачастую просто отсутствуют необходимые накопления», — констатирует Доронкин.

Спрос на ипотеку со стороны молодежи будет небольшим, полагает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Она тоже связывает это с невозможностью для таких заемщиков показать кредиторам высокий и стабильный уровень дохода. «Однако в случае, если в качестве созаемщиков будут выступать родители, ипотечные выдачи могут стать активнее», — допускает аналитик АКРА.