Беспроигрышный код

Фото: Андрей Любимов / РБК

Банк России может установить единый размер комиссии, которую торгово-сервисные предприятия (ТСП) будут платить в Системе быстрых платежей за прием оплаты от населения с помощью QR-кода. ЦБ обсуждал с участниками рынка ​в феврале предельный размер комиссии на уровне 0,4–0,5%, рассказали РБК четыре источника, знакомых с ходом обсуждения.

РБК также ознакомился с презентацией ЦБ (подлинность подтвердили два источника), в которой прописывается бизнес-модель формирования тарифа. Согласно презентации, Банк России в качестве оператора Системы быстрых платежей установит единую плату, которую будет взимать с торговых точек за расчеты и услуги оператора платежно-клирингового центра. Из этой же суммы он будет перечислять фиксированные комиссии банку клиента и банку магазина.

Как будут распределяться комиссии внутри системы

ЦБ анонсировал и​ распределение комиссии между участниками процесса оплаты, сказали три источника. Так, 50% тарифа себе оставит сама система, 50% между собой поделят банк клиента и банк ТСП.

«Все идет к тому, что тариф будет низкий и не превысит 0,4–0,5%. Все банки понимают, что это неизбежно, и уже смирились с тем, что выше ставок за обслуживание не будет», — рассказал один из банкиров.

Переводы от физических лиц в адрес юридических в рамках Системы быстрых платежей должны понизить для магазинов комиссии за безналичный расчет при оплате товаров и услуг. Как следуют из презентации ЦБ, сейчас в торговле действуют эквайринговые комиссии для торговых точек на уровне 1,5–2,5%. Таким образом комиссии в системе быстрых платежей будут в 3–5 раз ниже.

В модель также будет встроен агент, который будет выполнять технические задачи (реализация программного обеспечения для получения онлайн-статуса из банка о том, что платеж одобрен, и т.п.). В качестве агента могут выступать банки, производители кассовой техники или сами магазины.

В случае если магазин возьмет на себя функции агента, он сможет претендовать на более низкую комиссию — на уровне 0,3%. Роль агента на себя смогут взять только крупные магазины, так как мелкая розница не справится с техническими функциями, пояснили два источника РБК. По словам еще одного источника, до сих пор не решен вопрос, будет ли размер комиссии зависеть от вида деятельности розничного предприятия.

ЦБ и крупнейшие банки — участники СБП не ответили на запросы РБК. QR-коды — лишь один из рассматриваемых вариантов, в целом концепция по взаимодействию физических и юридических лиц в рамках Системы быстрых платежей пока не определена, сообщил РБК руководитель департамента онлайн-продаж Альфа-банка Александр Солонин.

Почему ЦБ добивается снижения комиссий

Система быстрых платежей создавалась в том числе для развития конкуренции на платежном рынке, отмечает глава НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. «СБП должна ограничить монополизацию Сбербанка на рынке денежных переводов и эквайринга, а также удешевить комиссии при расчетах в магазинах», — говорит она, добавляя, что ​в действующей модели эквайринга с участием платежных систем это сделать сложно.

В настоящее время ретейл борется за снижение эквайринговых комиссий, поднимая этот вопрос перед правительством и ЦБ. О проблеме высказался и президент РФ Владимир Путин, который назвал действующие комиссии «квазиналогом».

ЦБ выступает против госрегулирования банковских комиссий. Торговые предприятия смогут снизить свои издержки в рамках СБП, говорила ранее первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, отмечая, что это «более современный и перспективный механизм» (цитата по ТАСС).

Сможет ли система конкурировать с Visa и Mastercard

Система быстрых платежей, по сути, может заменить на рынке существующие платежные системы, так как при расчетах в системе не требуется использование платежных карт, описывает этот механизм председатель ассоциации «Финансовые инновации» Виктор Достов.​«Переводы денежных средств могут осуществляться напрямую с банковского счета на банковский счет, также для проведения платежей с помощью QR-кодов можно будет использовать банковский, а не карточный счет», — объяснил Достов.

Предпосылок, что Система быстрых платежей полностью заменит банковские карты, нет, а СБП станет лишь дополнительным средством для проведения платежей для тех торговых точек, которые будут продвигать этот вариант, возражает Юрий Чернышев из Промсвязьбанка. «Оплата по картам — это хорошо отлаженный, прочно закрепившийся сервис, предоставляющий большую вариативность и простоту при оплате, кроме того, потребитель привык пользоваться картами», — отметил он.

Хотя в Китае этот способ оплаты через QR-коды работает даже в деревнях, в России пока трудно оценить его перспективы, потому что до конца не ясно, сколько времени потребуется на реализацию процесса, говорит эксперт. До внедрения оплаты по картам банкирам приходилось заниматься просветительской работой — они рассказывали, чем хороши карты, почему ими стоит расплачиваться. «Этот процесс занял несколько лет, сначала люди привыкали к процессу оплаты картами, начали им доверять, а потом уже розница сама начала проявлять инициативу в установке терминалов, вспоминает Чернышев.

QR-платежи найдут своих пользователей, так как люди уже привыкли использовать телефон для оплаты покупок, считает председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров. «Поэтому пользователю в принципе все равно: прикладывать телефон с привязанной картой либо считывать им QR-код. Распространение технологии будет зависеть от банков и ретейлеров, которые должны будут поменять программы лояльности и предложить клиентам повышенные бонусы за платежи с помощью QR-кодов», — считает он.

Оплата QR-кодом, скорее всего, точно будет интересна более молодому поколению, согласен Чернышев. В рознице, по его словам, принимать таким образом средства, скорее всего, будут микро- и малые компании, которые за счет QR-кодов смогут снизить размер комиссии за оплату. Однако у технологии есть и минусы — сама механика оплаты отличается от привычной процедуры. Кроме того, если оплата будет требовать считывания QR-кода каждого товара, то число действий, которые потребуется выполнить покупателю, может вызывать у него негативный отклик, заключил банкир.

Будет ли предложение ЦБ поддержано розницей

Предложенный вариант с QR-кодами будет выгоден торгово-сервисным предприятиям и позволит существенно сэкономить на эквайринге. Из-за низкой комиссии точки продаж, скорее всего, будут очень заинтересованы в сервисе и будут стимулировать покупателей пользоваться этой услугой, считает директор дирекции цифрового бизнеса Промсвязьбанка Юрий Чернышев.

В Ассоциации компаний розничной торговли считают приемлемой максимальную планку комиссии при проведении платежей в СБП на уровне 0,3–0,4%, сказал председатель ассоциации Сергей Беляков.

Для «Азбуки вкуса» альтернативные системы оплаты интересны с точки зрения развития сервисной составляющей, но важно, чтобы комиссия была действительно не выше обозначенного уровня, сказал президент компании Вадим Долгов. «Мы уже сегодня принимаем WeChat и Alipay (китайские платежные сервисы, которые проводят в России оплату через QR-код только для китайских туристов. — РБК), так что технически это вполне реализуемо», — добавил Долгов.

Но так как техническая документация и структура процессов пока еще в стадии формирования, сложно оценить возможности обеспечения приема оплаты с помощью QR-технологии, сообщили РБК в одной из крупнейших розничных сетей.