Лента новостей
Конгресс США разрешил Ллойду Остину занять пост главы Пентагона 02:39, Политика Сколько можно накопить за 10 лет. Калькулятор 02:32, РБК и Сбер Производители предложили сетям пустить в продажу картофель «экономкласса» 02:27, Бизнес В Москве сняли часть ограничений по коронавирусу 01:44, Общество Исторический экскурс в мир бытовых катастроф ХХ века 01:15, РБК Стиль и LG ThinQ Байден поручил разведке изучить отравление Навального и кибератаку на США 01:03, Общество Суд отказал Parler в иске к Amazon 00:51, Технологии и медиа В Белом доме подтвердили планы продлить СНВ-3 на пять лет 00:39, Политика Время эффективности: как продлить срок службы коммерческого транспорта 00:27, РБК и Gazpromneft Посольство России в Албании ответило на обвинения в адрес дипломата 00:12, Политика Операторы попросили Минцифры оплатить им слежку за больными COVID-19 00:00, Технологии и медиа Кадыров призвал ООН и ОБСЕ выдать России Ахмеда Закаева 21 янв, 23:50, Политика Алиса и Юлия Рубан - о дизайнерской одежде с душой и философией 21 янв, 23:39, РБК Cтиль и Mercedes-Benz Страны ЕС договорились о взаимном признании тестов на COVID-19 21 янв, 23:27, Общество Российского дипломата вышлют из Албании за нарушение мер против COVID-19 21 янв, 23:09, Политика США введут карантин для всех приезжающих в страну 21 янв, 23:05, Общество Как Элеонора Севенард вошла в число популярных солисток Большого театра 21 янв, 23:00, РБК Cтиль и Louis Vuitton Ретейлеры не увидели нужды в расширении фиксированных цен на продукты 21 янв, 22:58, Бизнес Первый президент Украины пообещал России много «разнообразных санкций» 21 янв, 22:46, Политика WP сообщила о нежелании Байдена «перезагружать» отношения с Москвой 21 янв, 22:40, Политика Призер Игр призвала не экстрадировать бойца ММA из России в Белоруссию 21 янв, 22:23, Спорт Пресс-секретаря Навального и Албурова задержали вслед за Соболь 21 янв, 22:22, Политика Тренер допустил пропуск Овечкиным четырех матчей НХЛ из-за COVID-правил 21 янв, 22:18, Спорт Второй пилот: что может пойти не так в поездке и как этого избежать 21 янв, 22:04, РБК и Porsche В Подмосковье привитым от COVID-19 выдадут сертификаты в виде QR-кода 21 янв, 21:31, Общество МВД предупредило о наказаниях за ролики с «полицейскими» в TikTok 21 янв, 21:15, Политика Зачем технологичной стиральной машинке два барабана 21 янв, 21:12, РБК Стиль и LG SIGNATURE Промоушен ACA договорился о бесплатных трансляциях боев после санкций США 21 янв, 21:01, Спорт
Газета
Кредитная карта России
Газета № 079 (2335) (1105) Деньги,
0

Кредитная карта России

Где граждане отдают банкам большую часть доходов
Растет число заемщиков, вынужденных тратить более 30% доходов на погашение кредитов, показало исследование Минфина и «Демоскопа». Насколько на самом деле высок уровень закредитованности россиян?
Фото: Михаил Почуев/ТАСС
Фото: Михаил Почуев/ТАСС

В России 35,7% домохозяйств имеют непогашенные банковские кредиты. В среднем такие семьи платят по долгам 25,5% ежемесячных доходов, свидетельствуют данные исследования, проведенного экспертами НИУ ВШЭ и исследовательского центра «Демоскоп». Для него было опрошено 12,4 тыс. человек. Само исследование проводилось год назад — в апреле—мае 2015 года, но было опубликовано только в апреле этого года.

Более свежие данные, предоставленные Объединенным кредитным бюро, говорят, что эта доля выше: в 2015 году средняя долговая нагрузка граждан, имеющих кредит, составляла 37% их доходов, и за год она снизилась на 4 п.п. ОКБ оценило данные 42,7 млн заемщиков, правда, оценка кредитной нагрузки велась не к доходу домохозяйств, а к номинальным доходам на одного человека. Для этого ОКБ использовало данные Росстата.

«Демоскоп» определял перекредитованность населения по трем критериям. Первый: доля ежемесячного дохода домохозяйства, которая тратится на погашение задолженности, превышает 30%. Второй критерий — наличие более четырех кредитов; и третий — наличие просрочки по оплате кредитов за три месяца и более. Всем трем критериям удовлетворяют лишь 0,8% домохозяйств-заемщиков. Главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин говорит, что просроченная задолженность — это скорее не показатель закредитованности, а ее следствие. А два других индикатора зависят друг от друга. «Если у семьи более четырех кредитов, то и на выплаты они тратят более 30% дохода», — говорит он.

Если же оценивать закредитованность исключительно по первому критерию, то выходит, что слишком высокая кредитная нагрузка у 27,2% российских семей. Такова доля домохозяйств, которые платят банкам свыше 30% дохода. 9,2% семей отдают на оплату долгов свыше 50% доходов. По данным ОКБ, ситуация еще печальнее: в 78 российских регионах долговая нагрузка превышает 30% номинального дохода граждан, а в 22 регионах — 50%.

Согласно исследованию ОКБ, в самом сложном положении находятся заемщики южных регионов. Тяжелее всего приходится жителям Карачаево-Черкесии, чья долговая нагрузка на человека составляет в среднем 75% его доходов. Средний ежемесячный платеж здесь равен 15 тыс. руб., а средний доход — 20,5 тыс. руб. Высока долговая нагрузка также в Калмыкии, Дагестане и Адыгее. Москвичи платят по кредитам 28% от доходов — один из самых низких показателей. Проще всего жителям Ханты-Мансийского автономного округа — они отдают банкам в среднем 18,9% дохода.

С помощью кредитной карты России, составленной по итогам исследования ОКБ, можно также узнать, что больше всего заемщиков среди активного населения на Алтае (91,1%), там же рекордное количество кредитов в среднем на одного заемщика — 2,1 шт. Потенциальных банкротов больше всего в Москве — 94 тыс. человек, а самые большие кредиты берут на Чукотке — в среднем по 583 тыс. руб. на человека.

То, что у граждан непомерная долговая нагрузка, ощущают на себе банкиры. По данным Центрального банка, за 2015 год доля кредитов с платежами, просроченными более чем на 90 дней, в общем объеме кредитов выросла с 7,9 до 10,5%, а объем таких кредитов превысил 1 трлн руб. За первые три месяца 2016 года эта доля еще увеличилась — до 10,9%. При этом на конец 2013 года ссуд с такими просрочками было 5,8% от общего объема, а их денежный объем был в два раза меньше — 549 млрд руб.

Заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-банка Даниил Ткач отмечает, что клиенты, имеющие 3–4 действующих кредита, уже не редкость. Снижается доля тех, кто ранее никогда не брал кредитов. «Также мы видим снижение качества кредитной истории клиентов, — отмечает Ткач. — Выросла доля тех, кто приходит в банк с текущей просрочкой», — говорит он.

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов рассказал РБК, что сегодня банк отказывает клиентам, у которых больше трех кредитов. «Конечно, это не означает, что проблемных кредитов у нас нет, — говорит он. — Их доля возросла за последние полтора года в 1,5 раза».

Агентство S&P прогнозирует, что в 2016 году банки столкнутся с дальнейшим снижением качества своих активов: в соответствии с базовым сценарием агентства доля проблемных кредитов — просроченных более чем на 90 дней и реструктурированных — увеличится до 23–25%. При этом Алексей Буздалин считает, что в будущем показатели закредитованности вряд ли будут расти. «Банки за последние два года перенастроили кредитные скоринги и вряд ли будут наращивать свои портфели за счет выдачи кредитов тем заемщикам, которые их уже набрали», — говорит он. А заемщиков, готовых брать кредиты, в принципе уже не так много, считает Буздалин. «Нового притока заемщиков мы не ожидаем, поэтому не будет и дальнейшего ухудшения в этом сегменте», — уверен эксперт.

Граждан с большой кредитной нагрузкой банкиры призывают прежде всего понимать, что новыми займами положение не исправить. Это особенно важно, если вы берете кредит на погашение ранее взятых обязательств, говорит Ткач. По его словам, следует разобраться со структурой своих расходов и доходов, чтобы понять, какой максимальный платеж заемщик сможет обслуживать, не прибегая к новым кредитам.

После анализа своего положения эксперты советуют обратиться в банк. По словам главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, для уменьшения долгового бремени целесообразно провести переговоры с представителями банков, по результатам которых постараться добиться уменьшения процентной ставки по кредитам. Также в целях уменьшения ежемесячных платежей можно увеличить срок кредита.

«Снижению ставки может способствовать переоформление необеспеченного займа в кредит с обеспечением в виде автомобиля или недвижимости, — говорит Монастыршин. — Также погашение долга может быть осуществлено за счет средств от продажи имеющегося у заемщика имущества».

Козлов из СДМ-банка также замечает, что попробовать договориться с банком нужно до того, как образовалась первая просрочка. Тогда есть шанс сохранить хорошую кредитную историю. «Мы стараемся найти приемлемое решение для каждого клиента, попавшего в сложную ситуацию, — рассказывает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. — И для нас, и для него такой путь решения намного предпочтительнее процедуры банкротства». По исследованию ОКБ, потенциальными банкротами в 2015 году были 594 тыс. человек, или 1,4% всех заемщиков.