Лента новостей
Минздрав предложил включить в план Белоусова проекты по борьбе с раком 07:00, Общество Рост экономики Китая упал до минимума с 2009 года 06:48, Политика Китай вслед за Россией и ЕС попросил помощи ВТО в разрешении спора с США 06:28, Экономика Гепатит в России – почему это касается каждого и как себя обезопасить 06:12, РБК и Philips Госдеп опроверг данные о прослушке Помпео записи убийства журналиста WP 05:48, Политика Россия обжаловала решение ЕСПЧ о компенсации участницам Pussy Riot 05:08, Политика Грузия предложила проверить лабораторию Лугара на фоне обвинений в опытах 04:50, Политика В аэропорту Якутска объявили эвакуацию из-за дымовой шашки 04:03, Общество Центробанк отозвал лицензию у иркутского банка 03:50, Финансы Как стать инвестором, не имея значительного капитала, знаний и времени 03:43, РБК и Сбербанк В Киеве не обнаружили следов посещения «отравителями Скрипалей» Украины 03:35, Политика Полиция в лесу близ Стамбула начала поиски останков убитого журналиста WP 02:59, Общество СМИ узнали об отказе британской инвесткомпании покупать сеть ТЦ в России 02:55, Бизнес Пентагон усомнился в словах Путина о похищении 700 человек в Сирии 02:33, Политика Каракас объявил поверенную в делах Эквадора персоной нон грата 01:58, Политика Песков рассказал о роли «химии» в отношениях Путина с мировыми лидерами 01:30, Политика Полиция назвала очаг крупного пожара в 16-этажном доме в Екатеринбурге 01:24, Общество Дедлайн: как воспринимают время в разных культурах 00:53, РБК и Инвитро Colgate остановил свой завод в Венесуэле из-за дефицита картонных коробок 00:49, Бизнес Суда в Азовском море предупредили об упавших в воду летчиках Л-39 00:31, Общество США назвали принципы новой политики в Восточной и Центральной Европе 00:19, Политика Bloomberg рассказал об отказе России бойкотировать саудовский форум 00:12, Политика 4 типа команд и как с ними работать: инструкция для руководителя 18 окт, 23:45, РБК и Volkswagen Рогозин поручил включить видеокамеры в экипировку сборщиков ракет 18 окт, 23:30, Политика Ольга Романова сообщила о регистрации Минюстом клона «Руси сидящей» 18 окт, 23:30, Общество Адвокат фигуранта дела вице-премьера Крыма назвал вменяемую сумму взятки 18 окт, 23:19, Политика В Екатеринбурге загорелся 16-этажный дом 18 окт, 23:11, Общество С чистого листа: бизнесмены о воплощении планов в реальность 18 окт, 22:45, РБК и Canon
«Бабки» от Тинькова: Тинькофф Банк начал выдавать займы через МФО
Деньги, 23 мар 2016, 00:03
0
«Бабки» от Тинькова: Тинькофф Банк начал выдавать займы через МФО
Тинькофф Банк перенаправляет часть заявок на кредит в собственную микрофинансовую организацию «Т-Финанс», сайт которой носит доменное имя babki.ru. Что заемщикам надо знать о новой схеме кредитования?
Олег Тиньков в офисе банка «Тинькофф Кредитные Системы» (Фото: «РИА Новости»)

Сергею Куприну, москвичу 33 лет, потребовался кредит наличными, чтобы помочь закредитованному родственнику. Мужчина решил обратиться в Тинькофф Банк. В call-центре кредитной организации Куприну сообщили, что при требующихся ему условиях (кредит 300 тыс. руб. сроком на 14 месяцев) процентная ставка составит порядка 29% годовых.

Через день сотрудник банка привез ему карту, на которую должны были поступить средства, и пакет документов. Первым сюрпризом стала ставка. Она оказалась намного выше, чем оператор банка обещал по телефону, — 44,7% годовых. Вопросы вызвали и документы: на них не было печати кредитной организации, при этом сумма штрафа при просрочке указана не была.

Изучив документы, Куприн пришел к выводу, что Тинькофф Банк будет лишь обслуживать дебетовую карту, тогда как сам заем выдаст микрофинансовая организация «Т-Финанс» (официальный сайт компании называется babki.ru). Это косвенно вытекало из текста заявки на получение кредита: в ней говорилось, что клиент ознакомлен с правилами выдачи кредитов, которые размещены на сайте «Т-Финанс». В «заявлении-анкете» клиент дает согласие на то, что МФО «Т-Финанс» будет передавать его данные во все государственные бюро кредитных историй.

Куприн, по его словам, удивился, но договор подписал. Спустя некоторое время он решил, что все-таки не будет снимать наличные с карты. Чтобы подстраховаться, он попросил у банка и МФО подтверждение, что никаких обязательств еще не возникло. В ответ на это «Тинькофф» прислал мужчине письмо от руководителя управления обработки заявлений, в котором говорилось, что заявка на кредит аннулирована, а карта заблокирована и восстановлению не подлежит.

МФО под видом банка

Микрофинансовая организация (МФО) «Т-Финанс», которая одобрила кредит Куприна, входит в структуру TCS Group Holding PLC, как и Тинькофф Банк , говорит директор по коммуникациям банка Дарья Ермолина. Из информации на официальном сайте МФО следует, что 100% долей компании принадлежит TCS Group Holding PLC, бенефициаром которой выступает Олег Тиньков.

Также на сайте опубликованы правила предоставления займов, однако тарифов по ним нет. Как сообщила Ермолина, каждый клиент узнает их в индивидуальном порядке. Ермолина добавляет, что «Т-Финанс» был внесен в реестр МФО еще в 2012 году, но до недавнего времени не вел активной деятельности.

«В настоящий момент банк тестирует возможность перенаправлять заявки на кредит, которые не проходят скоринг банка, в ряд партнерских микрофинансовых организаций», — говорит Ермолина. По ее словам, банк мог или отказать Сергею, или предложить альтернативу — что он и сделал.

Точные объемы переданных микрофинансовым организациям заявок Тинькофф Банк также не раскрывает. «Пока это эксперимент, клиентов, которым был предложен заем в МФО, очень мало», — заявил РБК председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз. Ранее в интервью РБК он говорил, что в месяц в банк приходит 500 тыс. заявок на кредитную карту, из которых одобряется 15–20%.

Пресс-служба Центрального банка, который в том числе осуществляет контроль за МФО, не стала комментировать этот эксперимент. Ранее ЦБ заявлял, что пытается выявлять МФО, созданные кредитными организациями, чтобы помешать банкам обходить ограничения регулятора по кредитным ставкам и требования формировать повышенные резервы по ссудам с завышенными процентами.

В обход ЦБ

«Тинькофф» — далеко не единственный банк, у которого есть собственные МФО для выдачи займов. Как писал РБК, собственные МФО зарегистрировали «Хоум Кредит», Лето Банк («Лето-деньги») и «ОТП групп» («ОТП Финанс»).

Законодательству о микрофинансовых организациях и о потребительском кредитовании (151-ФЗ и 353-ФЗ) это не противоречит: банк имеет право создавать свою МФО и выступать, по сути, ее агентом, объясняет директор СРО «МиР» Андрей Паранич. «Создание МФО в рамках банковской группы — это нормальный процесс диверсификации бизнеса», — замечает Паранич. В частности, агент может рассказывать об условиях выдачи займов, принимать заявки на кредиты для МФО, подписывать от ее имени договоры, подтверждает пресс-служба ЦБ.

На рынке МФО действительно есть случаи контроля или оказания существенного влияния со стороны банков, признает ЦБ. «Но существенного роста портфелей МФО, который мог бы косвенно свидетельствовать о перетоке части потребкредитов в МФО, нет», — сообщила пресс-служба ЦБ со ссылкой на отчетность МФО за третий квартал 2015 года. По этим данным, портфель займов МФО в третьем квартале 2015 года вырос на 1,4 млрд руб., или 2,3%, по сравнению со вторым кварталом. При этом совокупный портфель потребительских займов МФО по-прежнему сравнительно мал: он составляет менее 1% от портфеля банковских необеспеченных потребкредитов.

Главная причина интереса банков к этой схеме — ограничение ставок по кредитам для физлиц, установленные ЦБ с 1 июля 2015 года, уверен главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. По этим ограничениям максимальные ставки банков не могут более чем на треть превышать среднерыночные значения, рассчитанные ЦБ. По данным регулятора, предельное значение полной стоимости потребкредита для банков может составлять 39,6% годовых. Для МФО же верхняя планка для кредитов на сумму более 100 тыс. руб. и срок больше года составляет 58,6% годовых.

Кроме того, при выдаче займов через МФО не нужно формировать дополнительные резервы, напоминает Матовников.

Что делать

Помимо более высокой ставки у кредитования в МФО есть несколько минусов, объясняет председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков. По его словам, микрофинансовые организации слабее контролируются ЦБ и поэтому часто могут идти на нарушения — например, не всегда предоставлять клиенту достоверную информацию по продуктам. Кроме того, считает Аншаков, МФО гораздо чаще, чем банки, передают права требования по кредитам сомнительным структурам. «Банк боится за свою репутацию, а созданная им и никому не известная МФО — нет», — рассуждает он.

По закону «О защите прав потребителей» при выдаче займов через банковские МФО нельзя вводить потребителя в заблуждение относительно наименования и статуса компании-кредитора, говорит Паранич. В случае Куприна информация о том, что заем выдаст именно МФО, содержалась в тексте заявки и анкеты, объясняет Ермолина из Тинькофф Банка.

В идеале Куприна должны были предупредить о том, что заем выдаст МФО, еще на этапе консультирования, однако главное, чтобы этот момент был четко прописан в документах, говорит партнер юридической компании «Деловой Фарватер» Роман Терехин. По его словам, информирование через заявку на выдачу кредита укладывается в рамки закона.

Поэтому главный и очевидный способ избежать кредитования в банковском МФО — внимательное чтение договора перед тем, как подписать его, говорит Матовников из Сбербанка. Если же договор с МФО уже был подписан, доказать, что вас ввели в заблуждение, не получится, говорит юрист общественной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. По его словам, единственная возможность — поступить так же, как Куприн: не и​спользовать кредитные средства и как можно скорее получить у банка письменное подтверждение, что никаких обязательств перед ним у вас нет.