Дело за малыми: как сэкономить на банковском обслуживании

Фото: Shutterstock

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — основа банковских услуг для бизнеса. Так называемый daily banking — это операции, которые предприниматели и компании проводят каждый день, поэтому их удобству и скорости уделяется особое внимание со стороны как клиентов, так и банков. Особенно важен этот аспект для малого бизнеса (МБ) и индивидуальных предпринимателей (ИП). «Тарифы и условия РКО играют существенную роль для ИП и МБ, поскольку они часто работают в условиях ограниченности ресурсов и даже самые маленькие изменения в банковских комиссиях могут оказать влияние на получаемую прибыль», — поясняет завкафедрой «Государственное и муниципальное управление» Финансового университета при правительстве РФ Ольга Панина.

Как устроены пакеты услуг

Наиболее распространенный подход крупных российских банков — пакетные предложения для малого бизнеса и ИП, то есть готовые наборы услуг РКО, сформированные в зависимости от потребностей бизнеса, а также нередко с учетом нишевых потребностей, специфичных для отдельных отраслей. В этом они идут по пути сотовых операторов, которые одними из первых на рынке сделали ставку на пакетные тарифы с включенным объемом услуг за фиксированную плату.

Соответствующая продуктовая линейка может быть достаточно широкой. Так, у Сбербанка четыре основных пакета — для начинающих предпринимателей, для ИП, для клиентов с действующим бизнесом и для предпринимателей, торгующих на маркетплейсах. Их основные различия — в лимитах по бесплатным переводам на счета физлиц и юрлиц в другие банки, а также восемь отраслевых решений на платформе интернет-банка, рассказывает директор дивизиона «Малый и микробизнес» «Сбера» Алексей Шашкин.

ВТБ предлагает предпринимателям и компаниям линейку из шести пакетов услуг. Они учитывают потребности бизнеса разного масштаба и на разных этапах развития: для новичков, молодых, растущих компаний, активно развивающегося бизнеса и максимальный — для развитого. Есть дополнительный пакет специально для сезонного бизнеса с нулевой платой при отсутствии входящего оборота.

У Газпромбанка (ГПБ) пять пакетов для разного бизнеса — от начинающих предпринимателей до компаний верхнего уровня сегмента малого и среднего бизнеса, в том числе реализовано пакетное предложение для ВЭД. «Наши пакеты фиксированные и не предполагают индивидуальных условий. В будущем в части кастомизации пакетов мы планируем стать более гибкими», — говорит управляющий директор департамента развития корпоративных экосистем и цифровых платформ ГПБ Руслан Иванов.

На сегодняшний день в данном плане нет проблем, есть пакеты под разные запросы, они вполне позволяют предпринимателям оптимизировать условия обслуживания, считает вице-президент «Опоры России» Владлен Максимов. Пакетные предложения обеспечивают более выгодные по сравнению с использованием отдельных услуг условия для бизнеса, соглашается Ольга Панина. «Поскольку РКО является частью ежедневной деятельности бизнеса, то выбор оптимального пакета услуг влияет на эффективность управления финансами. При выборе пакета нужно учитывать как специфику деятельности, так и потребности в дополнительных сервисах», — поясняет она.

Какие опции важны для расчетно-кассового обслуживания

Вопрос с подбором необходимого набора сервисов и их условий в рамках пакета РКО достаточно сложный, здесь должен быть разумный компромисс, баланс между интересами банков и их клиентов, говорит председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов. С одной стороны, по его словам, малый бизнес — это своего рода конвейер; кастомизация банковских услуг и тарифов по той же модели, что и для крупного бизнеса, здесь невозможна по чисто экономическим соображениям: они станут либо слишком дорогими для клиентов, либо убыточными для банка. Но в то же время у каждого МБ своя специфика, банки должны это учитывать, проявлять гибкость. А также стремиться, чтобы пакет был понятен клиенту, не включать в него ничего лишнего.

Если, например, предпринимателю не нужен юридический сервис на постоянной основе, то включение в годовой пакет одной консультации на всякий случай вполне нормально, а вот десяти, например, явно избыточно, поясняет Олег Скворцов. Аналогично с бухгалтерскими консультациями. «У наших же банков бывают случаи, когда такие предложения уже где-то на грани мисселинга. Поэтому оптимально, когда в пакете есть некоторый понятный минимум из действительно востребованных предпринимателями услуг или тарифы предлагаются в виде конструктора, когда предприниматель сам выбирает набор услуг, действительно нужных ему», — говорит эксперт.

Банки эту проблему понимают и ищут баланс интересов. Пакеты услуг для банковского рынка уже давно не новация, однако их дополнение опциями, подписками на отдельные услуги — сравнительно свежий тренд. Например, в ВТБ ко всем пакетам услуг можно подключить дополнительные опции, которые позволяют увеличить лимиты по конкретным операциям или получить отдельные услуги банка, такие как эквайринг или обслуживание ВЭД, на специальных условиях, рассказывает руководитель департамента анализа, координации и продуктового развития — старший вице-президент ВТБ Юлия Копытова.

Такой подход дает возможность клиенту увеличить объемы по отдельной услуге в пакете или, например, подключить новую, необходимость в которой возникает не так часто, только в активный для бизнеса сезон, не переплачивая за годовую подписку.

Среди популярных у предпринимателей небанковских сервисов, предлагаемых со скидкой в составе пакетов, в ВТБ называют бухгалтерию, юридическую поддержку и конструктор документов. В Сбербанке к таковым относят (в порядке убывания по популярности) электронный документооборот, сервис поиска сотрудников, бухгалтерию для ИП и юридическую поддержку.

«К трендам и новшествам рынка РКО можно отнести развитие онлайн-банкинга и онлайн-бухгалтерии в сочетании с дополнительными услугами, а также возможность получить индивидуальное предложение на основе анализа нюансов и результатов деятельности конкретного бизнеса», — отмечает Ольга Панина.

В рамках интеграции двух банков клиентам «Открытия», перешедшим на обслуживание в ВТБ, также доступна вся линейка продуктов, из которой предприниматели могут составить персональный набор, подходящий именно их сфере и текущему этапу развития бизнеса, рассказали в ВТБ. При этом все стандартные банковские продукты можно подключить онлайн.

Как варьируются тарифы на РКО

Наряду с многообразием пакетов РКО существует и значительный разброс цен на входящие в них услуги. «Есть существенная дифференциация условий РКО, поскольку банки предлагают разные тарифные планы в зависимости от характеристики предпринимателей», — говорит Ольга Панина, отмечая, что, поскольку конкуренция между банками достаточно высокая, это приводит к появлению в их предложениях выгодных условий для бизнеса.

Тарифы для МБ и ИП могут варьироваться в зависимости от банка (некоторые банки, например, предлагают бесплатное обслуживание счетов навсегда или в течение определенного времени после открытия), а также от сумм операций, рассказывает научный сотрудник центра «Россия-ОЭСР» Президентской академии (РАНХиГС) Кирилл Черновол: скажем, комиссия за переводы на счета физических лиц или снятие наличных на сумму свыше 2 млн руб. в некоторых банках доходит до 15%, в других — до 20% за снятие свыше 1 млн.

Различаются и объемы предоставляемых услуг — например, снятие наличных через кассу может ограничиваться выплатой дивидендов, зарплат, пенсий; услуги по обслуживанию касс могут вообще не предоставляться (если обслуживаются только бизнес-карты). Кроме того, различаются условия предоставления дополнительных услуг, таких как эквайринг, инкассация, зарплатные проекты и прочее.

В целом тарифы банков не так уж сильно отличаются между собой, есть некий примерно устоявшийся уровень, считает Олег Скворцов, куда важнее сопутствующие условия. Зачастую предприниматели боятся попасться на уловки промокампаний банков, чтобы по истечении срока их действия не столкнуться с комиссиями выше рыночных, опасаются и других неожиданных ограничений. «Поэтому при выборе банка очень важна его репутация: предприниматели, конечно, смотрят на тарифы, но больше опираются на рекомендации друзей и знакомых», — говорит он.

При этом, по мнению Ольги Паниной, наиболее существенны для малого бизнеса и ИП в тарифах РКО такие позиции, как комиссии за снятие наличных, за перевод денежных средств на счета физических лиц и за использование эквайринга, поскольку высокие комиссии для МБ и ИП по этим операциям существенно увеличивают расходы бизнеса. «Существенная проблема — это эквайринг, поскольку комиссии платятся с оборота и тариф является необоснованным. У импортеров иногда возникают вопросы с комиссией за конвертацию: в условиях ограничений банки увеличили спред по валютообменным операциям», — говорит Владлен Максимов.

Банкиры также относят к наиболее чувствительным «оборотные» тарифы по распространенным операциям. Значимы для российских предпринимателей комиссии, взимаемые в проценте от суммы операций, то есть те, что напрямую влияют на предпринимательскую маржу, а значит и на прибыль, полагает Юлия Копытова. К таким она относит комиссии за кассовые операции по приему и выдаче наличных, комиссии по бизнес-картам и за переводы ИП себе на счет физлица.

Для индивидуальных предпринимателей очень важны тарифы на перевод со счета ИП на свою карту или на снятие наличных со счета, считает Алексей Шашкин.

«Наиболее чувствительная комиссия для ИП — это перевод со счета юрлица на счет физлица, потому что налог с этих средств уже уплачен клиентом и предприниматель хочет, чтобы его доход оказался на его счете физлица», — говорит эксперт. Руслан Иванов также выделяет снятие или внесение наличных и переводы на собственные счета предпринимателей.

«Мы всегда считали переводы индивидуальных предпринимателей на свои личные счета перечислением доходов от предпринимательской деятельности, которыми клиенты вправе распоряжаться без ограничений. Поэтому в ВТБ такие переводы не тарифицируются во всех пакетах или без них», — отмечает Юлия Копытова. В ГПБ также не берется комиссия при переводе индивидуальными предпринимателями средств себе на счет физического лица без ограничений по сумме.

Почти во всех других ведущих банках, чьи предложения изучила редакция «РБК Отрасли», установлены лимиты таких операций — от ста до нескольких сотен тысяч рублей в месяц, за переводы сверх этих сумм берется комиссия. «Мы устанавливаем эти лимиты исходя из статистических данных и регулярных исследований потребностей клиентов», — поясняет Алексей Шашкин.