Запрос по 115-ФЗ: что делать, если бизнес не прошел проверку
Как предотвратить ошибки, снять ограничения по счету и изменить бизнес-процессы согласно рекомендациям банка? Разбираемся вместе со «Сбером»
erid: F7NfYUJCUneLt1nM96nk\
Причины запроса от банка
Все российские банки обязаны соблюдать требования 115-ФЗ, который препятствует отмыванию денег. Это значит, что в случае возникновения вопросов к операциям по счету компании банк может запросить подтверждающие документы и пояснения к ним. Например, предпринимателей попросят указать источники происхождения доходов и пояснить экономический смысл операций, чтобы подтвердить реальность бизнеса. Если операции непрозрачны и клиент не предоставляет документы и пояснения по запросам банка, он вправе ограничить бизнесу возможность проведения финансовых операций.
Такие меры не прихоть банков, а необходимость. Правила предусмотрены законодательством и помогают вовремя выявлять преступные доходы и пресекать подобную деятельность. Ведь клиентами банков стремятся стать не только легальные компании, но и те, кто сознательно нарушают закон. Например, фирмы-однодневки или предприятия, уклоняющиеся от налогов.
Но столкнуться с вопросами со стороны банков может любая компания. Так происходит потому, что банк может не располагать полной информацией о бизнесе: например, может не знать об изменениях в деятельности клиента, новых контрактах и партнерах. Для получения этих сведений финансовая организация и направляет запросы.
К основным причинам запросов от банка относятся операции, нетипичные для деятельности компании, а также не соответствующие целям, заявленным при открытии счета, и общепринятым практикам ведения бизнеса. К подобным действиям со стороны компании можно отнести:
- несоразмерность налоговых платежей уровню доходов,
- резкое увеличение размера выручки,
- работа ИП через личный счет физического лица,
- дробление бизнеса,
- снятие наличных в больших объемах,
- переводы физическим лицам,
- и другие.
Также запрос документов может случиться из-за операций, имеющих признаки нарушения условий договора между клиентом и банком. Может сыграть роль и отраслевая принадлежность компании. Так, в сфере экспорта и импорта банки могут уделять особое внимание операциям, связанным с международной торговлей и платежами.
Пример ошибки в работе ИП
Одна из распространенных ошибок индивидуальных предпринимателей — использовать для расчетов не расчетный счет ИП, а свой личный счет физлица.
Например, на расчетный счет ИП поступает выручка от предпринимательской деятельности, которую предприниматель полностью переводит на свой личный счет. После чего снимает деньги с личного счета и расплачивается наличными с поставщиками либо переводит деньги сотрудникам или сторонним физическим лицам. Также возможна обратная ситуация, когда предприниматель принимает денежные средства на личный счет за товары или услуги.
Законодательно личный счет физического лица не предназначен для использования в коммерческих целях. Ведение бизнеса через личный счет является нарушением договора банковского обслуживания и инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И. В случае нарушения условий договора банк может запросить подтверждающие документы и отказаться проводить платежи, связанные с предпринимательской деятельностью, но идущие через счет физического лица. Кроме того, при ведении бизнеса через личные счета и карты проблемы могут возникнуть и у ваших партнеров. Банк контрагента может отказать в подозрительном платеже физлицу и также запросить пояснения. Чтобы избегать подобных ситуаций, для предпринимательской деятельности необходимо использовать расчетный счет ИП или оформить самозанятость.
Дальнейшие шаги
Для бизнеса ограничения по 115-ФЗ могут иметь серьезные последствия, вплоть до полного прекращения деятельности или крупных финансовых и репутационных потерь. В то же время «Сбер» подчеркивает, что банк стремится оказать всю необходимую помощь реальному бизнесу.
В банке подчеркивают: блокировка по 115-ФЗ не приговор. Благонадежным клиентам, которые по каким-то причинам получили отрицательное решение после проверки документов, «Сбер» дает возможность исправить ситуацию. Банк старается поддерживать партнерские отношения и готов сохранять сотрудничество с клиентами на особых условиях, даже если в работе бизнеса ранее были выявлены нарушения.
В частности, «Сбер» детально анализирует текущую деятельность компании и ее специфику, после чего клиент получает индивидуальные рекомендации, как скорректировать процессы, чтобы вести бизнес без рисков. Если компания согласна с рекомендациями банка и готова им следовать, ограничения со счета снимаются. Однако получить такую возможность могут только те клиенты, которые не игнорировали запрос по 115-ФЗ, а предоставили запрошенные банком документы и информацию.
Не поддаваться панике
Впервые столкнувшись с проверкой по 115-ФЗ или блокировкой, некоторые предприниматели допускают ряд ошибок, которые могут только осложнить ситуацию. Например, в попытке снять ограничения руководители компании обращаются к посредникам. Однако в «Сбере» поясняют: чаще всего это только приводит к необоснованным расходам в момент, когда бизнес и так может сильно нуждаться в деньгах. Эффективнее всего самостоятельно решать проблему, общаясь непосредственно с банком.
Открытие расчетного счета в другом банке также не гарантирует уход от запросов по 115-ФЗ. Новый банк проведет собственную проверку при открытии счета или позже, в процессе обслуживания, и у него возникнут те же самые вопросы.
Также эксперты «Сбера» рекомендуют бизнесу, который пока еще не сталкивался с проверками банков в рамках антиотмывочного законодательства, внимательно проанализировать свою финансовую деятельность и принять меры, чтобы снизить риски ограничений по счету. В числе главных рекомендаций — ведение бизнеса в соответствии с законами, в белую, а также работа только с проверенными контрагентами, внимательное заполнение всех платежных документов, своевременная уплата всех налогов, строгий контроль за наличными операциями, сохранение документов, подтверждающих деятельность компании, и другие.
Клиенты «СберБизнеса» могут обратиться на выделенную горячую линию за помощью в сборе документов и проведением дополнительной проверки перед их отправкой в ответ на запрос банка. А для тех, кто не является клиентом «Сбера», бесплатно доступны консультации по общим вопросам 115-ФЗ. Звонок бесплатен и доступен всем предпринимателям: 0321 доб. 6 (для звонков с мобильного телефона) или 8 (800) 555-57-77 доб. 6 (для звонков с городского телефона).
