Пенсионный рынок — 2024: новые вызовы, задачи и возможности

Фото: пресс-служба

— Назовите ключевые, на ваш взгляд, события 2023 года для пенсионного рынка.

— Главным событием не только уходящего года, а вообще последних лет десяти я бы назвал завершение работы — экспертной, организационной и законотворческой — над механизмом программы долгосрочных сбережений (ПДС). В июле 2023 года был принят соответствующий закон, который вступит в силу с начала 2024-го. ПДС — это комплексный продукт, который, в частности, предусматривает прогрессивную шкалу софинансирования государством взносов людей в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), получение налогового вычета, а также дает возможность запустить в инвестиционную работу средства пенсионных накоплений.

Деньги из ПДС можно забрать после 15 лет накоплений или при достижении 55 лет для женщин и 60 — для мужчин. Также предусмотрена возможность использовать их на лечение в случае серьезной болезни или при потере кормильца. Средства по ПДС будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн руб., что в два раза больше, чем по банковским вкладам.

Есть такое понятие, как disrupt рынка. Его можно применить к событиям, которые ломают сложившиеся на том или ином рынке устои, дают импульс для перерождения. На мой взгляд, появление программы долгосрочных сбережений — из такого разряда.

Еще одно важное событие — принятие Госдумой в первом чтении изменений в Налоговый кодекс, которые, как мы ожидаем, будут утверждены в ближайшее время. Они относятся к налоговому вычету по взносам в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Сегодня максимальная сумма взносов, по которым предоставляется соответствующий вычет, составляет скромные 120 тыс. руб., причем в совокупности с другими социальными расходами — на образование, медицинские услуги, благотворительность. Предполагается, что с нового года лимит добровольных отчислений только в пенсионные продукты, с которых человек сможет получить вычет, будет увеличен до 400 тыс. руб. То есть в год можно будет возвращать до 52 тыс. руб.

Обе новации не только повысят привлекательность пенсионной системы для людей и поднимут уровень доверия к НПФ, но и способны обеспечить приток длинных пенсионных денег в экономику страны, что в условиях международных ограничений особенно актуально.

— Инвестиционная активность россиян в розничном сегменте в целом в последние годы растет. А как обстоят дела с долгосрочными сберегательными стратегиями?

— Пока, как показывают исследования «СберНПФ», только 19% россиян, то есть лишь каждый пятый, создают долгосрочные сбережения, в том числе на пенсию. Причем эти данные получены на основании ответов самих респондентов. Однако, как показывает практика, они не всегда объективны. Поэтому я полагаю, что реальный процент еще меньше. Но я не стал бы винить людей в неосмотрительности. Биологическое начало в нас никто не отменял: основную часть времени мы живем в парадигме «здесь и сейчас». И когда дело доходит до отложенной выгоды, наш мозг пасует.

— Как здесь можно стимулировать интерес людей?

— Нужно многое менять в сознании людей, прививать понимание, что пора с молодых лет создавать резервы для обеспечения привычного уровня жизни в зрелом возрасте. Думаю, что реально трансформировать отношение к сбережениям могло бы именно это. Инструменты для трансформации есть: информационные кампании, работа по повышению финансовой грамотности.

— И пенсионной грамотности в том числе?

— Конечно, это один из важных компонентов финграмотности. К сожалению, у нас многие люди о пенсии начинают думать, когда до выхода на нее остается год-два, а то и несколько месяцев. Майские исследования «СберНПФ» показали, что, несмотря на усилия государства и профсообщества, в том числе «Сбера», направленные на разъяснение принципов работы пенсионной системы, только 8% из 11 тыс. респондентов знают, как формируется пенсия. Более половины опрошенных россиян вообще не имеют соответствующего четкого понимания, в том числе 28% признались, что пытались разобраться, но это оказалось для них слишком сложно.

В результате люди не используют доступные возможности пенсионной системы: пропускают положенные льготы, не управляют пенсионными накоплениями, не всегда принимают оптимальные для себя финансовые решения.

— Например?

— Например, при переводе средств пенсионных накоплений далеко не все принимают во внимание, что есть период фиксации инвестиционной доходности по этим вложениям. И если осуществить переход до соответствующего установленного срока, то весь инвестдоход будет потерян. Мы в «СберНПФ», например, всегда человека об этом предупреждаем. Но так, к сожалению, делают не все, желая как можно скорее заполучить себе нового клиента.

Это, кстати, во многом является аргументом для регулятора, который пока не дает оцифровать весь клиентский путь по пенсионным продуктам.

— А насколько важна цифровизация для пенсионного рынка?

— Чрезвычайно важна, в частности, с точки зрения повышения финансовой культуры молодежи. Цифровизация финансовых инструментов уже сейчас очень помогает увеличить долю тех, кто формирует накопления, в том числе долгосрочные. Мы видим, что молодые люди начинают чаще задумываться о будущем. Так, количество открытых в «СберНПФ» пенсионных программ людьми, родившимися после 1997 года, — так называемыми зумерами — за девять месяцев 2023-го выросло на 10% год к году. А каждую третью такую «копилку» подключил миллениал — 1981–1996 годов рождения.

Кроме того, онлайн-площадки позволяют делать информацию о пенсиях доступной и понятной. В приложении «Сбербанк Онлайн», к примеру, есть раздел «Пенсионная витрина», где можно узнать размер своей будущей пенсии и пенсионных накоплений, а также уточнить, где они хранятся. В приложении есть образовательный курс, который помогает людям разобраться с тем, как работает пенсионная система. Кроме того, у «Сбера» есть портал «СберСова» с бесплатным доступом к статьям и видеолекциям на пенсионные темы.

— Какие задачи в сфере пенсионного обеспечения вы считаете наиболее важными на текущий момент?

— Думаю, фокус сейчас нужно делать на внедрении программы долгосрочных сбережений. Всем — и государству, и регулятору, и профсообществу — направить максимальные усилия на то, чтобы люди были как можно лучше осведомлены о механизме, понимали, как он как работает, какие жизненные потребности может закрывать, какое место отводить ПДС в финансовом портфеле. Негосударственные пенсионные фонды, в свою очередь, ждет существенное расширение продуктовой линейки. Если раньше копить с ними можно было только на пенсию, то теперь целью может стать, к примеру, образование ребенка или покупка недвижимости.

Логичным дополнением программы, на мой взгляд, была бы возможность участия в ней работодателей. Компании могли бы софинансировать счета своих сотрудников по ПДС и таким образом использовать ее для удержания и мотивации персонала. Это особенно актуально для малого и среднего предпринимательства, у которого — в отличие от крупных компаний — нет корпоративных пенсионных программ. ПДС в условиях высокой конкуренции за кадры могла бы стать гибкой альтернативой. По нашим оценкам, интерес к соответствующей возможности могут проявить до 25% компаний МСП.

Очень важен технологический трек: все процессы и операции по ПДС должны быть оцифрованы, чтобы сделать пользовательский путь максимально бесшовным. Это сейчас вызов для всех игроков пенсионной отрасли и для регулятора. У нас с коллегами в рамках профсообщества уже было несколько обсуждений, где предлагалось использовать возможности системы «Госключ», например. Но пока мы только на старте внедрения программы — многое предстоит сделать, чтобы она пришлась людям по душе.

«СберНПФ» в этом направлении будет следовать за трансформацией от клиентоцентричности к человекоцентричности, отраженной в новой Стратегии развития «Сбера» до 2026 года. Мы уже сейчас используем технологии, чтобы человек за несколько касаний мог посчитать размер пенсии, проверить количество баллов и стаж. Со следующего года люди будут приходить к нам с другими жизненными потребностями, а наша задача — помочь им эффективно достигать долгосрочных финансовых целей и использовать все доступные ресурсы. И здесь важно не только обеспечить удобство и прозрачность процедур, но и просто и понятно доносить информацию о новых инструментах. На сайте «СберНПФ» мы уже сделали портал по ПДС, где можно узнать о механизме, оценить его преимущества. Сейчас разрабатываем аналогичный портал на стороне банка. По набору преимуществ ПДС действительно имеет все шансы стать массовым и востребованным продуктом. А мы постараемся сделать его еще и человекоцентричным.