По нормам шариата: как российские банки запускают халяльные продукты
Вступление в силу законодательства о партнерских финансах позволило российским банкам предложить эффективные финансовые решения клиентам, которые придерживаются принципов шариата
Мировоззрение человека и его самоидентификация, в том числе отнесение к той или иной религиозной группе, имеют важное значение при выборе им линии поведения, и финансовый рынок здесь не исключение. «Связь между религиозными и экономическими практиками, безусловно, существует, степень этого влияния может зависеть от ряда факторов: вовлеченности в религиозную жизнь, информированности о предложениях на рынке финансовых продуктов, инвестиционной активности и финансовой грамотности», — говорит директор направления социально-экономических исследований Аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Алсу Гараева.
Исламский фактор
Среди граждан России и иностранцев, проживающих у нас в стране, немалое количество мусульман, которые хотят пользоваться финансовыми сервисами, не нарушая норм ислама. Такие люди не могут полноценно пользоваться классическими финансовыми продуктами в силу запретов на ссудные проценты и необоснованное обогащение. Под это подпадают вклады, кредиты и кредитные карты, страхование. Мусульмане не могут инвестировать в инструменты, не соответствующие стандартам шариата, например, не обеспеченные материальными активами, в ценные бумаги компаний, связанных с производством свинины, алкоголя, игорным бизнесом или замеченных в загрязнении окружающей среды.
Многие мусульмане не имеют возможности пользоваться традиционными кредитными банковскими продуктами, например классической ипотекой, отмечает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «Более того, люди, исповедующие ислам, по религиозным соображениям не доверяют традиционным банкам свои сбережения — по оценкам экспертов, речь идет о сумме порядка 900 млрд руб.», — добавляет он.
Религиозные ограничения достаточно сильно влияют на финансовое поведение, рассказывает руководитель проекта Научно-исследовательского финансового института (НИФИ) Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик. Так, в регионах Северного Кавказа, говорит он, ссылаясь на данные банковской статистики, наименьшая кредитная и депозитная активность граждан, и это связано не только с низкими средними доходами населения, а во многом — с прямым запретом на оплату и получение процентов в исламе.
Между тем мировая практика показывает, что мусульмане довольно охотно вовлекаются в участие в финансовой системе при условии, что используемые ими финансовые продукты соответствуют их религиозным убеждениям.
Главный запрет касается взимания процентов за предоставление займа. Участники совместного финансирования в равной степени делят связанные с ним риски и, соответственно, прибыль или убыток. Многие адепты такой системы утверждают, что именно исламский подход к распределению рисков является справедливым, отмечают в НИФИ. «В исламском финансировании нет понятия «процент», то есть продукты структурируются по-другому», — говорит вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
Как отмечают в Сбербанке, исламское финансирование представляет собой альтернативную бизнес-модель, которую банк готов предложить клиенту. Это не подразумевает какие-либо ограничения при обслуживании, но предлагает новые условия, которые будут отвечать ценностям клиентской базы. «Сбер» всегда старается везде отметить то, что услуги исламского финансирования доступны для всего населения вне зависимости от вероисповедания», — говорят в банке.
Из привычных россиянам финансовых инструментов исламское финансирование ближе всего к проектному финансированию, а если говорить о розничных продуктах — к паевым инвестиционным фондам (ПИФам) рынка акций, где инвестор, по сути, получает доход в качестве совладельца проекта, а не в качестве кредитора, ссудившего деньги под процент, говорит руководитель общественной организации «Финпотребсоюз» Игорь Костиков. Он замечает, что исторически идея создания ПИФов принадлежит североамериканским квакерам, которые, как и последователи ислама, из религиозных соображений не допускали ростовщичества.
На сегодня объем активов, сформированных по принципам исламских финансов, в мире уже превысил $4 трлн, и есть прогнозы, что уже к 2026 году этот показатель приблизится к $6 трлн, говорит Анатолий Аксаков. «Доля в общей структуре активов финансовых институтов, может быть, и небольшая, но исламские финансы — это большой и динамично развивающийся рынок, роль партнерских финансов в мире постоянно растет, и мы тоже должны идти в ногу со временем», — полагает он.
Сегодня исследователи выделяют два основных блока причин роста интереса к исламской экономике, рассказывает Алсу Гараева. Прежде всего, это экономические причины: в условиях кризиса западные страны начинают обращаться к опыту мусульманских стран в поисках новых ресурсов развития. Второй блок — демографический: рост численности населения, исповедующего ислам, что, например, в российском социуме происходит как за счет религиозного возрождения, так и за счет процессов миграции населения из стран, традиционно исповедующих ислам.
Партнерские отношения
Российские власти увидели пробел в предоставлении равных возможностей всем группам населения, и в результате был принят и с осени этого года вступил в силу закон 417-ФЗ, в рамках которого введено понятие «партнерское финансирование». «Кстати, когда мы работали над законопроектом, интерес к партнерскому финансированию проявляли не только мусульмане, но и верующие других конфессий», — говорит Анатолий Аксаков.
В рамках закона в четырех субъектах России (Республике Башкортостан, Республике Дагестан, Республике Татарстан и Чеченской Республике) предусмотрено проведение двухлетнего эксперимента. В его рамках ослаблены ограничения, налагаемые действующим законодательством на финансовые организации. В частности, с них снят запрет на ведение торговой деятельности, они не могут начислять проценты на привлекаемые средства, но могут устанавливать вознаграждение в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения торговых сделок. Участники эксперимента не вправе финансировать деятельность по производству или продаже табачной продукции и алкоголя, оружия, а также игорного бизнеса.
«Структурирование продуктов партнерских финансов в существовавшей регуляторной среде влекло дополнительные издержки и налоговые риски. Поэтому банковское профессиональное сообщество приветствовало закон, вводящий на территории ряда регионов России экспериментальный режим», — говорит Алексей Войлуков.
Эксперимент проходит под контролем Банка России, который ведет реестр его участников. На конец ноября в реестр были внесены банк «Ак Барс», инвесткомпания «Ак Барс Капитал», Сбербанк и его дочерняя компания «Домклик».
«Согласно проведенной оценке, в течение 12 месяцев после принятия 417-ФЗ о партнерском финансировании запланировано формирование активов отрасли на сумму 55 млрд руб. Все это свидетельствует о большом потенциале для роста экономики. Если к этому добавить клиентоцентричность, лежащую в основе политики «Сбера», то становится очевидным, что эксперимент будет сопровождаться исключительными показателями эффективности работы в данной области», — рассказали в пресс-службе Сбербанка.
При этом, отмечают в «Сбере», в стране официально проживают около 20 млн мусульман, и потенциал рынка огромен.
Как говорят в «Сбере», с момента фактического запуска продаж продуктов по нормам партнерского финансирования в Сбербанке на конец ноября оформлено свыше 5 тыс. продуктов для физических и юридических лиц. И это при том, что массового продвижения продуктов пока не было, а по мере запуска рекламной активности банк ожидает резкого нарастания спроса.
Хранение денежных средств на халяльном счете в банке надежнее, чем «под матрасом», контролировать расходы и остатки удобнее; возможность безналичной оплаты позволит не переживать за количество денег в кошельке в магазине, огромное количество бизнесов в стране выиграют от возможности проведения сделок, в том числе международных, по стандартам исламского финансирования, полагают в «Сбере».
Интерес к партнерскому финансированию присутствовал всегда, отмечает Алексей Войлуков, а в нынешние времена цифровизации и в условиях принятого закона апробация различных форм участия вызывает повышенный интерес.
Отдельные российские банки уже больше десяти лет работают над тем, чтобы предложить мусульманам услуги по законам шариата, в том числе была запущена исламская ипотека, рассказывает Анатолий Аксаков. Но им, по его словам, приходилось прикладывать дополнительные усилия, чтобы эти продукты не шли вразрез с действующим законодательством, которое создавалось для традиционных банковских продуктов. Банки привлекали или создавали отдельные компании для организации исламского финансирования, это делало услуги дороже.
В конце ноября Сбербанк и сервис недвижимости «Домклик» объявили о запуске пилотного продукта «Ипотека Мурaбаха» (от арабского ribh — «прибыль») в Башкортостане и Дагестане. По условиям финансирования в договоре купли-продажи стоимость недвижимости указывается с учетом наценки, в рассрочку без уплаты процентов. Такой принцип финансирования соответствует стандартам AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions).
«Ипотека Мурабаха» доступна на сумму от 300 тыс. до 100 млн руб. сроком до 20 лет с минимальным первоначальным взносом от 30%. Продукт сертифицирован Шариатским консультационным советом.
По словам старшего вице-президента Сбербанка Олега Ганеева, «Ипотека Мурабаха» будет доступна всем гражданам РФ, независимо от их вероисповедания, что делает ее привлекательной для широкого круга клиентов.
Реклама. ПАО «Сбербанк», erid: 4CQwVszH9pWupRf2br9
