Финансы , 23 июн 2015, 18:30

Счет на выбор: как перевести зарплату на карту своего банка

В 2014 году работники получили возможность выбирать банк для получения зарплаты. РБК Деньги разобрался, какие бонусы предлагают банки и как быть, если работодатель отказывается переводить деньги в выбранный банк

Фото: ТАСС

С 29 октября 2014 года вступил в силу закон об отмене «зарплатного рабства». Он позволил сотрудникам компаний самостоятельно выбирать банк, куда работодатель будет переводить его зарплату. Сначала сотрудники восприняли инициативу с энтузиазмом. В ноябре 2014 года, сразу после принятия этого закона, рекрутинговый портал Superjob провел исследование и выяснил, что 29% россиян, получающих зарплату на карту, планируют воспользоваться новой возможностью (опрошено 1600 респондентов). Однако повторный опрос, проведенный по просьбе РБК Quote, выявил, что на самом деле им воспользовались в 3,5 раза меньше человек, чем собирались: банк сменили всего 9% опрошенных. Еще 16% заявили, что намерены сделать это в ближайшее время.

Как поменять банк?

Работник должен в письменной форме сообщить работодателю об изменении реквизитов для перевода средств как минимум за пять рабочих дней до дня получения зарплаты. В теории такая возможность существовала и до отмены «зарплатного рабства». «Однако на практике подавляющее большинство работодателей эту возможность не давали: все сотрудники и получали заработную плату через один банк», — рассказывает партнер юридической компании «Деловой фарватер» Роман Терехин.

Сейчас работодатель не может отказать сотруднику в выборе банка, но и идти навстречу стремится далеко не всегда, рассказывает председатель межрегионального профсоюза аудиторов и бухгалтеров Леонид Блинков.

Дело в том, что выплата зарплаты в индивидуальном порядке сильно усложняет работу бухгалтерии. «При корпоративном обслуживания работодатель готовит одну платежную ведомость, а при индивидуальном — множество, на каждый банк, который выбрал хотя бы один сотрудник», — объясняет Блинков.

Отказ платить сотруднику в индивидуальном порядке — это повод для обращения в суд, считает юрист Центра социально-трудовых прав Оксана Карташова. «Если заявление в бухгалтерию содержит верные реквизиты и представлено вовремя, а работодатель все равно отказывает, он нарушает трудовое законодательство в целом и трудовые права конкретного работника в частности», — пояснила она.

Нет предложения

Нежелание россиян самостоятельно выбирать зарплатный банк может объясняться пассивностью банков. Кредитные организации не спешат создавать специальные предложения для индивидуальных зарплатных клиентов. По результатам опроса РБК Quote (его участниками стали 10 крупнейших — по данным Frank Research Group — банков по объему привлеченных средств физлиц) выяснилось, что зарплатный проект для клиентов-физлиц есть только у одной организации — Райффайзенбанка. Он был запущен в апреле 2015 года.

Его участникам предлагают выгодные условия по другим продуктам банка: льготные ставки по кредитам (на 4% ниже минимальной ставки) и депозитам (на 1% выше стандартной). Кроме того, клиентам, которые начнут получать зарплату в рамках проекта до 31 августа, обещают возвращать 5% от любой оплаты картой в виде бонусов. Основное условие участия в программе — на карту должно поступать не менее 25 тыс. руб. ежемесячно. При этом неважно, является ли клиент штатным сотрудником или фрилансером, который получает деньги от нескольких работодателей — главное, чтобы в месяц «накапливалась» нужная сумма.

По словам руководителя управления Райффайзенбанка Демьена Леклера, этот продукт пользуется популярностью: ежемесячный рост портфеля клиентов-участников индивидуального зарплатного проекта составляет более 20%, подчеркнул он.

В банке «Открытие» индивидуальные зарплатные карты могут появиться в ближайшее время, говорит вице-президент банка Андрей Уверский. А сейчас банк предлагает клиентам, получающим зарплату на карту банка, бесплатный год обслуживания.

Среди банков, входящих во вторую десятку, предложение для индивидуальных зарплатных клиентов есть у Росбанка. «При переводе заработной платы на счет в Росбанке клиент получает возможность оформить один из пакетов банковских услуг: «Классический» — при сумме заработной платы до 50 тыс. руб., «Золотой» — до 100 тыс. руб., «Платиновый» — более 100 тыс. руб., — рассказывает замдиректора департамента развития розничных продаж Росбанка Тахир Минажетдинов. В числе привилегий «Золотого» и «Платинового» пакета — страховка при выезде за рубеж и выпуск карты Visa «Росбанк-iGlobe.ru», которая сочетает в себе функции платежной банковской карты и бонусной карты для накопления миль. В пакете «Платиновый» также доступен консьерж-сервис.

Поскольку индивидуальных зарплатных проектов пока немного, для выхода из «зарплатного рабства» имеет смысл выбрать наиболее выгодную банковскую карту: ту, у которой есть программа лояльности, предусмотрен возврат средств либо начисляется процент на остаток по карточному счету.

«Индивидуальные зарплатных карты ничем не отличаются от обычных карт. Любая дебетовая карта может быть зарплатной», — говорит начальник управления корпоративных продаж банка «Хоум Кредит» Игорь Вирясов.

Несмотря на то что такая карта выпускается не в рамках зарплатного проекта, в некоторых банках вы сможете рассчитывать на привилегии зарплатного клиента. В Сбербанке тех, кто регулярно получает перечисления на карту от юридических лиц, автоматически приравнивают к «зарплатникам», объясняет главный аналитик банка Михаил Матовников. По его словам, по зарплатникам выше уровень одобрения и проще процедура получения кредитов, заметно ниже ставки по потребительским кредитам, привилегии (например, условия потребительского кредита) будут устанавливаться в индивидуальном порядке, в зависимости от уровня риска клиента.

РБК Quote собрал наиболее выгодные предложения крупнейших банков.

Мы обзвонили call-центры десяти крупнейших банков по объему привлеченных средств физлиц и попросили консультантов назвать наиболее выгодные условия для владельцев дебетовых карт. Нас интересовали три параметра: наличие бонусной программы, функции кешбэк (возврат средств на счет), начисление процентов на остаток счета. В таблице приведены карты и программы, удовлетворяющие хотя бы одному из трех условий. Также мы спрашивали, на какие привилегии может рассчитывать клиент, если он будет получать зарплату на выбранную карту.

Плюсы и минусы

Самостоятельный выбор банка может упростить финансовое планирование, если, к примеру, у работника есть ипотечный кредит в одном банке, а зарплату он получает в другом. Тогда однозначно имеет смысл добиваться изменения банка, считает руководитель управления продвижения розничных продуктов Пробизнесбанка Марина Жукова. «Это поможет избежать просрочки, к тому же клиенту не придется постоянно думать, сколько дней осталось до платежа и не пора ли бежать в банк», — объяснила она.

С другой стороны, смена банка может стать источником дополнительных трат. Закон не устанавливает, кто будет платить за обслуживание карты и перевод зарплаты на нее: сам сотрудник или работодатель, говорит Терехин из «Делового фарватера». Компания может возложить плату за обслуживание карты на сотрудника, если иные условия не предусмотрены трудовым или коллективным договором, поясняет он. По словам Терехина, общего правила здесь нет: условия оплаты обслуживания банковской карты устанавливаются в каждом конкретном случае. То же самое касается и комиссии за перевод зарплаты на карту «стороннего» банка: работодатель не обязан брать эти расходы на себя, если это не предусмотрено условиями трудового договора, говорит Терехин. «Законодательство вообще не обязывает работодателя нести издержки в связи с выбором работника кредитной организации, — пояснил он.

Карташова из Центра социально-трудовых прав напомнила, что работник в принципе не обязан оформлять банковскую карту и платить за ее обслуживание, а может получать зарплату наличными через кассу организации — если этот вариант кажется ему удобным.