Финансы , 20 апр 2015, 18:46

Что делать, если банк увеличил ставку по «старому» кредиту

Российские банки начали в одностороннем порядке повышать ставки по выданным ранее кредитным картам. "РБК Деньги" разбирался, можно ли сохранить изначальные условия по кредиту

Одно из отделений банка «Русский Стандарт» (Фото: ТАСС)

Банк «Русский стандарт» повышает процентную ставку по действующим кредитным картам почти на 7 п.п. — с 28% до 34,9% годовых. Как сообщила пресс-служба банка, «Русский стандарт» направил части клиентов предложение о переходе на другой тарифный план, который предполагает соответствующее изменение ставки. Правда, отказаться от этого предложения невозможно: в этом случае клиент больше не сможет пользоваться существующим лимитом кредитной карты. Погасить существующую задолженность можно будет на старых условиях.

В конце декабря еще один банк — «Авангард» — также повысил ставки по действующим карточным кредитам на 6 п.п. Оба банка объясняют свои действия ростом ключевой ставки. С начала 2014 года она повысилась с 5,5% до 14%, то есть на 8,5 п.п. При этом «Русский стандарт» пока не меняет условия по остальным потребительским кредитам. Клиенту банка, позвонившему в колл-центр по просьбе РБК Quote, заявили, что повышения ставки по его потребкредиту не планируется.

Имеет ли банк право изменять условия по кредиту?

C одной стороны, законы «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите» запрещают банкам изменять ставки, установленные в кредитном договоре. Это касается действующих кредитов, включая лимиты по кредитным картам, говорил РБК в декабре зампред комитета Госдумы по экономической политике, руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов. Однако сами банки считают, что, как только клиент погасил задолженность по карте, у него возникает новый кредит, а значит, кредитная организация вправе изменить по нему ставку, объяснял РБК собеседник в банке «Авангард».

Российское законодательство не запрещает банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по уже выданным кредитам, но только в одном случае — если такая возможность прямо предусмотрена в кредитном договоре с заемщиком и описаны условия такого повышения, объясняет партнер юридической компании «Деловой фарватер» Сергей Варламов.

«К сожалению, договоры, по которым банк может изменить процентную ставку, действительно бывают. Я сталкивался с подобными случаями», — подтверждает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Например, в договоре о выдаче потребкредита в «Русском стандарте» есть пункт, согласно которому банк может направить заемщику информацию об изменении условий договора. Но чтобы изменить ставку, банк обязан заранее предупреждать о смене ставки, объясняет Медведев.

Можно ли сохранить изначальные ставки?

Павел Медведев, финансовый омбудсмен:

«Если банк заранее не предупредил об изменении условий договора, имеет смысл предъявлять банку претензии. Если задолженность небольшая, можно либо пожаловаться лично мне (я, как омбудсмен, имею право выносить решения, если речь идет о небольшой сумме — не больше 300 тыс. руб.), либо обратиться в суд».

Михаил Аншаков, председатель Общества защиты прав потребителей:

«Если происходит изменение условий действующего договора в одностороннем порядке, то это нарушение прав потребителей. Банк обязан их сохранять. Если этого не происходит, начать нужно с жалобы непосредственно в банк. Если банк отказывается удовлетворить ее, необходимо обратиться в Роспотребнадзор, а затем в суд. В суде клиент вправе требовать компенсации как переплаченных процентов, так и расходов, связанных с судебным процессом (например, оплата услуг юриста), и компенсации морального вреда».

Алексей Драч, юрист общероссийской общественной организации ФинПотребСоюз:

«В первую очередь нужно прийти в головной офис банка и написать жалобу либо отправить соответствующее письмо по почте. Следите за тем, чтобы вам выдали второй бланк с отметкой о получении вашего обращения. Если банк не соглашается вернуть ставку, нужно подавать в суд исковое заявление о признании действий банка незаконными. В Гражданском кодексе есть статья 309, которая устанавливает, что договор может быть расторгнут только по соглашению сторон. На мой взгляд, вероятность удовлетворения такого иска почти 100%».

Сергей Варламов, партнер юридической компании «Деловой фарватер»:

«Если потребитель хочет попытаться вернуть прежние ставки или хотя бы уменьшить новые ставки, то ему необходимо писать жалобу в Роспотребнадзор и подавать иск в суд. Суд может обязать банк отменить повышение ставок или уменьшить размер такого повышения. Действующая судебная практика показывает, что в подобных ситуациях суды примерно в одинаковом количестве случаев занимают сторону то заемщика, то банка (то есть 50 на 50). Гарантировать, что суд встанет на сторону заемщика, нельзя — все зависит от конкретных условий кредитного договора».

При участии Ольги Ситниковой