Российские банки стали чаще прятать плохие кредиты
Рост объема рестуктурированных кредитов у некоторых банков, активно развивающих розницу, виден в их отчетностях по МСФО. У банка «Русский Стандарт» сумма таких кредитов в рознице за I полугодие, по данным отчетности по МСФО, составила 7 млрд рублей вместо 1 млрд рублей в I полугодии 2013 года. У ТКС Банка объем рестуктурированных кредитов на 30 июня 2014 года превысил 2,5 млрд рублей, на 31 декабря было меньше - 1,7 млрд рублей (в отчетности за первое полугодие 2013 года банк эти данные не раскрывает).
ХКФ Банк программу реструктуризации кредитов запустил в сентябре. «Заемщики могут увеличить срок кредита, тем самым снизив размер своего ежемесячного платежа, а также получить новый кредит на погашение всех предыдущих», - поясняет директор по управлению рисками ХКФ Банка Якуб Кудрна. В сентябре и октябре банк реструктурировал кредиты 7 300 клиентам.
Предправления ТКС Банка Оливер Хьюз говорит, что его банк выделяет реструктурированные кредиты в отдельный портфель и относит их в категории более рисковых кредитов с соответствующим резервированием. «По РСБУ портфель реструктурированных кредитов зарезервирован на 100%», - уточнил он.
Представитель «Русского стандарта» от комментариев отказался.
Кредиты розничным клиентам реструктурируют и такие банки, как ВТБ 24, Промсвязьбанк, «Траст», МДМ Банк, но их представители утверждают, что показатель реструктурированных кредитов по сравнению с прошлым годом сильно не изменился (отчетности этих банков данные по реструктуризации не содержат).
Объем просроченной задолженности банков по розничным кредитам достиг к 1 октября 630, 4 млрд рублей, это 5,7% от объема выданных физлицам кредитов. С начала года эта доля увеличилась более чем на процентный пункт, с 4,4% (за весь прошлый года рост этого показателя составил 0,4 п.п.).
Реструктуризация кредитов - распространенная практика среди банков, особенно когда просрочка у клиентов начинает расти. «Эта процедура позволяет клиенту формально не выходить на просрочку», - говорит аналитик Moody's Семен Исаков.
Есть два способа реструктуризации кредитов: банк меняет условия по текущему кредитному договору, увеличивая срок, либо закрывает действующий кредит за счет средств нового займа. Чаще всего банки используют второй способ, поскольку он позволяет убрать с баланса просроченный кредит и одновременно показать прирост кредитного портфеля. К примеру, два источника, близких к банку «Траст» говорят, что он при реструктуризации закрывает кредит наличными и переводит задолженность на карту, фактически оформляя новый кредит.
«Естественно, путем рефинансирования собственных заемщиков банк может снизить уровень просрочки на отчетную дату, но фундаментально проблему с качеством активов это не решит», - считает директор направления финансовых организаций рейтингового агентства Fitch Ratings Дмитрий Васильев. По его словам, воспользовавшись кратковременным снижением долговой нагрузки, заемщик все равно может в любой момент докредитоваться в другом банке. «Так что краткосрочный эффект улучшения портфеля от этих действий должен пройти проверку временем», - говорит Васильев.
По словам Исакова, особенность розницы в том, что количество клиентов большое, и работа с каждым требует привлечения дополнительных ресурсов, а эти затраты не всегда оправдываются. Президент «Секвойи Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева говорит, что после реструктуризации свои кредиты обслуживают примерно 30-40% заемщиков, а остальные 60% снова выходят на просрочку. То есть практически каждый третий заемщик, рефинансировавший свой долг, позже вновь перестает платить.
«Клиентов, которые не хотят платить по кредитам и находят причины этого не делать под предлогом реструктуризации, обычно больше, чем тех, которые действительно испытывают временные трудности и просят облегчить им условия», - отмечает зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. По его словам, практика показывает, что если клиент обращается за реструктуризацией на поздней стадии просрочки, то он просто хочет, чтобы в ближайшие полугода его не беспокоили коллекторы, то есть фактически откладывает проблемы.
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
