Лимит на снятие наличной валюты с банковских вкладов. Как это работает

Фото: Олег Яковлев / РБК

Банк России с 9 марта по 9 сентября 2022 года установил особый порядок выдачи наличной иностранной валюты с вкладов. РБК разбирались в новых условиях.

• Если у клиента банка есть валютный вклад или счет, то он сможет снять с него сумму в пределах $10 тыс. в наличной валюте в кассе банка, остальные средства — оставить на счете или снять в рублях по рыночному курсу на день выдачи. Как пояснили в ЦБ, речь идет об официальном курсе Банка России, который определяется на каждый день по данным валютных торгов на бирже накануне. Эта мера распространяется лишь на счета, открытые до 8 марта включительно.
• Наличная валюта будет выдаваться только в долларах США в независимости от валюты счета. То есть снять средства со счета в евро или, например, в китайских юанях получится только в долларах. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.
• Банковские клиенты смогут покупать любую валюту безналично и открывать новые валютные счета и вклады, но, если вклад открыт начиная с 9 марта, снять с него средства в период действия ограничений можно будет только в рублях по рыночному курсу на день выдачи.
• Граждане не смогут купить в банках наличную валюту за рубли. Обратные операции по продаже валюты никак не ограничиваются.
• Банки продолжат хранить средства на валютных вкладах или счетах с соблюдением всех условий, при которых был открыт вклад.

Важные уточнения

• Источники РБК в нескольких крупных банках утверждают, что наличные доллары будут доступны клиентам только в кассах отделений, но не в банкоматах. У Тинькофф Банка, работающего без отделений, банкоматы могут расцениваться как кассовые узлы, деньги можно будет снять там, пояснил РБК представитель банка.
• Если в одном банке открыто несколько валютных счетов или вкладов на сумму от $10 тыс., то получить валюту можно только в пределах лимита. Если валютные счета или депозиты открыты в разных банках, то по $10 тыс. наличными можно снять в каждом из них.
• Раздробить уже открытый вклад на несколько, переведя деньги в другой банк, чтобы обойти лимит и снять всю сумму, не получится, полагает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. По его словам, это все равно будет считаться новым поступлением и снять «дополнительный вклад» можно будет только в рублях. За перевод валюты в сторонний банк может взиматься комиссия.
• На валюту, хранящуюся в банковских ячейках, ограничения не распространяются.

По данным регулятора, в российских банках около 90% валютных счетов не превышают сумму $10 тыс., то есть 90% таких вкладчиков смогут полностью получить средства в наличной иностранной валюте.

Для большинства россиян введенные ограничения будут незаметными, полагает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Меры ЦБ в первую очередь коснутся тех, кто собирался совершить крупные покупки и операции за границей за наличные, считает Бородулин, а также тех, кто хотел снять валютные сбережения и положить в банковскую ячейку.

Тем, кто собирается выезжать за рубеж, эксперт рекомендует снять заранее необходимую сумму в долларах (при наличии открытого до 8 марта валютного счета) либо открыть карточный счет и купить валюту безналично. Карты Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, перестают работать за границей с 10 марта. Расплачиваться за рубежом безналично можно только картами платежных систем «Мир» или китайской UnionPay. Однако «Мир» принимает ограниченное число стран (Турция, Вьетнам, Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия и Абхазия), а UnionPay пока выпускает небольшое число российских банков.

Пока действует временный порядок операций с наличной валютой, приобрести ее нельзя, разъяснил ЦБ. Можно расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны поездки там, где принимается карта «Мир», следует из разъяснений регулятора.

Опрошенные РБК эксперты считают, что действия ЦБ — вынужденная мера. «Наличные доллары и евро фактически снимались с корреспондентских счетов российских банков, открытых в кредитных организациях США и еврозоны и транспортировались в Россию. На фоне повышенного спроса на наличную иностранную валюту и сложностей с ее получением самими банками ограничения являются вынужденным шагом», — говорит Бородулин.

В конце февраля Соединенные Штаты, Евросоюз, Великобритания и другие страны ввели санкции разной степени жесткости против крупных российских банков. ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Совкомбанк, банк «Россия» и Новикомбанк, например, попали в SDN-лист США, что предполагает фактическую заморозку их долларовых активов и корсчетов. В начале марта Евросоюз запретил продавать, поставлять, передавать и экспортировать банкноты евро в Россию или любому физическому или юридическому лицу, организации или органу в России, включая правительство и ЦБ. Запрет не распространяется на ввоз евро туристами или дипломатами. В начале марта банки сообщили о повышенном спросе клиентов на наличную валюту, но отметили, что валюта для покрытия спроса у банков есть, а задержки в выдачах могут быть связаны с логистическими трудностями и поступлениями денег в кассы.

Ключевая причина новых ограничений на снятие валюты — санкции, наложенные на часть золотовалютных резервов Банка России, считает главный экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Софья Донец. «Если бы не это, просто повышенный спрос населения на наличную иностранную валюту мы бы пережили. В предыдущие кризисы ведь так и было: в 2009 году, например, конвертировали порядка $80 млрд в наличность в ожидании ослабления рубля. Но сейчас масштаб шока настолько велик, и как раз то, что ЦБ не имеет доступа к части своих резервов, подогревает волнение и ощущение дефицита», — поясняет она.

Донец напоминает, что в обычной ситуации Банк России не предоставляет коммерческим игрокам наличную иностранную валюту, но сейчас может оказывать такую поддержку. «Часть резервов может быть в наличной иностранной валюте, которая и уходит в банки», — полагает эксперт.

Донец уверена, что установленная регулятором пороговая сумма на снятие валютной наличности «хорошо просчитана»: «Полагаю, ограничение в $10 тыс. на снятие было рассчитано исходя из того, какой сейчас объем валютных вкладов [населения в банках] и сколько у самого Банка России есть валютной наличности. Это как раз характеризует возможности банков на текущий момент».

За 2021 год российские банки ввезли в страну $16,24 млрд и €8,07 млрд в виде наличности, следует из статистики ЦБ. По сравнению с пандемийным 2020-м поставки американской валюты сократились на 18,4%, а евро, наоборот, выросли почти вдвое, хоть и не достигли объемов 2019 года.

По данным регулятора, совокупный спрос населения на валюту за 11 месяцев 2021 года составил $38,1 млрд — это может быть наличность, снятая с валютных вкладов, полученная по конверсии и напрямую купленная гражданами у банков. На обменные операции и покупку приходилось 40% этой суммы. С учетом обратных операций по продаже валюты и пополнению вкладов чистый спрос россиян на валюту за январь—ноябрь ЦБ оценивал в $8,5 млрд, что меньше объемов фактически ввезенной банками в страну наличности.

По данным на 1 февраля на счетах и срочных вкладах россияне держали $90,6 млрд. Объем валютных сбережений населения в банках имеет тенденцию к снижению с начала пандемии в 2020 году, когда ставки по валютным вкладам резко снизились из-за обнуления ставки ФРС США. Как писал РБК, банки в декабре 2021-го и январе 2022 года резко нарастили остатки валютных активов в кассах — на $5,7 млрд.

По итогам февраля объем наличных денег в обращении в России вырос на 2 трлн и достиг 15,82 трлн руб. на 1 марта. С 1 по 5 марта включительно объем наличности, выпущенной из банковской системы через кассы, превысил 1 трлн руб., следует из данных ЦБ. Какую долю полученных рублей россияне могли за это время обменять на иностранную валюту, неизвестно.

ЦБ ввел ограничения, чтобы в первую очередь снизить ажиотажный спрос населения на валюту, говорит Бородулин. «Все вводимые Банком России меры носят временный характер с надеждой, что по мере стабилизации ситуации замороженные взаимоотношения с иностранными партнерами будут постепенно восстанавливаться», — продолжает аналитик.

Банки сейчас испытывают трудности и с наличной, и с безналичной валютной ликвидностью, отмечает Донец: «Потому что раньше были операции ЦБ, которые могли все сгладить. Раньше мы полагали, что в плохие времена ЦБ сможет проводить валютное РЕПО, валютную ликвидность предоставлять на возвратной или безвозвратной основе, но сейчас этого нет». Экономист сомневается, что появление ограничений приведет к возникновению черного рынка валютной наличности.

«Население довольно сильно отвыкло от черного рынка и привыкло осуществлять все операции через банковский сектор, если вообще не онлайн. Думаю, до черного рынка валюты еще далеко, тем более что приток безналичной валюты у нас будет осуществляться по текущему счету от экспорта. Пока этот приток есть, для расчетов по импорту или с контрагентами этого будет хватать, весь вопрос в спросе населения», — говорит Донец. Она допускает, что конверсия сбережений россиян из рублей в валюту продолжится в безналичной форме, а отток именно в наличность будет сдержан за счет ограничений.

«Думаю, потребность в подстрахованных сценариях наше население сможет реализовать в других инструментах, включая криптовалюты. Не исключаю, что мы увидим в дальнейшем формирование системы уполномоченных банков [чтобы население получало наличную иностранную валюту от них]. То есть то, что сейчас происходит достаточно стихийно, как-то привести в порядок, сделать курсообразование, например, более гладким», — говорит Донец.

Эксперт при этом добавляет, что у Минфина и ЦБ в ближайшее время вряд ли появятся стимулы либерализовать обратно валютные операции внутри страны. «Продолжительность ограничений будет зависеть от того, чем и когда закончится военная спецоперация России на Украине и насколько длительными будут санкции на золотовалютные резервы ЦБ», — заключает Донец.