Нечестный счет: во что обойдется рублевая ипотека
Кризис в той или иной степени ударил по всем жителям России. Мы собрали истории обычных людей, с самыми распространенными финансовыми проблемами. Нечем платить по долгам, не получается взять новый кредит, не выходит откладывать деньги на черный день, — как люди решают эти проблемы и что делать в таких ситуациях. В течение этой недели мы каждый день мы публикуем по одной истории с советами экспертов. Сегодня – о том, что делать с рублевой ипотекой, если нет денег.
Ирина Тихонова, 51 год, кадровик
«Я никогда не хотела жить в Москве. Но девять лет назад у моей 70-летней мамы, жившей в Ивановской области, случился инсульт. В тот момент мой сын учился в платном московском вузе, мы с ним снимали комнату. Надо было либо бросить сына и ехать к маме, либо остаться с ним, а мать отправить в дом престарелых. Все это было неприемлемо. Я приняла рискованное решение — взять ипотеку и купить жилье в Москве. Подумала: лучше платить за свою квартиру, чем снимать чужую. Мне было 42 года, зарплата скромная — 50 тыс. руб. в месяц, поэтому банки кредит не давали. Пришлось идти к посредникам, в агентство недвижимости. Там мне сказали, что единственный шанс — кредит в долларах. Я согласилась: счет шел на месяцы, я и так едва проходила по возрасту. На выданные деньги ($135,6 тыс., или 3,6 млн руб. по тогдашнему курсу) я купила «двушку» в районе Люблино, в пятиэтажке с газовой колонкой и без лифта.
С тех пор я трижды пыталась перейти в рубли, но всякий раз мне отказывали. В 2011-м и 2012-м — из-за того, что выплачена маленькая часть основного долга. В 2013-м — из-за маленькой зарплаты. В итоге перейти в российскую валюту мне удалось лишь в июле 2015 года (по курсу 57,46 руб.). Кредит в рубли перевели, к сожалению, слишком поздно. Мне сократили зарплату — теперь я получаю 40 тыс. руб. Маме платят пенсию по инвалидности — чуть меньше 20 тыс. После выплаты ежемесячного платежа по кредиту у нас остается около 10 тыс. руб. на жизнь. Найти новую работу в 51 год нереально. Устроиться на вторую — тоже, мне надо ухаживать за мамой.
За девять лет платежей, в том числе досрочных, я отдала банку $142 тыс., или 4,7 млн руб. (к слову, за конвертацию средств банк брал 2% с каждого платежа). Еще 200 тыс. я отдала уже по рублевому кредиту. При всем этом я по-прежнему должна 9 млн руб. (остаток от валютного кредита — 5 млн руб. плюс проценты за оставшиеся 15 лет) — мне ведь продлили срок выплат!
Ни вкладов, ни недвижимости, ни сбережений у меня нет. Помощи ждать неоткуда. В январе я перестала платить банку — так я хочу привлечь внимание его руководства к своей проблеме. Пока никакой реакции».
«Баррикадироваться в «двушке», надеясь привлечь внимание банка, — не выход. Увы, ситуация Ирины типична для тех, кто брал валютную ипотеку. Безболезненного выхода из нее не существует. Чтобы рассчитаться с банком, заемщик либо теряет квартиру, либо выплачивает банку ее двойную рыночную стоимость.
Чтобы сохранить квартиру и ранее потраченные деньги, Ирине нужно обратиться в банк и обсудить индивидуальные условия. Она может предложить провести повторную реструктуризацию: чтобы ей простили часть долга или установили льготную ставку по кредиту на срок до 18 месяцев. Такие возможности предусмотрены программой помощи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию заемщикам, попавшим в сложную ситуацию. У Ирины как раз такая ситуация: на руках мать-инвалид, снижение уровня зарплаты, трудности в поиске работы из-за возраста. Если банк не согласится на повторную реструктуризацию, Ирина вправе подать заявление о своем банкротстве. Слово «банкрот» звучит страшно, но это цивилизованный выход из ситуации.
Квартира будет продана в счет погашения долга перед банком, зато у Ирины будут списаны все долги перед кредиторами. Для этого ей надо быть добросовестным должником — не скрывать имущество, не продавать его за копейки родственникам и т.д.
И еще. Не хочу пугать Ирину, но она должна знать. Не платить по кредиту — плохое решение. Банк может расценить это как умышленное нежелание платить без видимых причин. В таком случае от Ирины могут потребовать погасить весь кредит досрочно. А это приведет к тому, что банк получит исполнительный лист, и продажей квартиры займутся судебные приставы. В отличие от процедуры банкротства после продажи квартиры оставшиеся долги перед банком списаны не будут. Рыночная стоимость квартиры не может покрыть весь кредит. И долги останутся, и жилья не будет, да еще и кредитная история испорчена».
Нехорошая квартира: что делать, если семье нужна ипотека
Беспросветный заем: где взять денег на уплату по кредитам
Родной миллион: куда инвестировать сбережения в рублях
Тысячи долларов: на что употребить валютные сбережения
Бешеный доллар: чем оплачивать валютную ипотеку
