Банки объяснили причины высокой стоимости национальной платежной карты

Фото: Lori

Дорогой чип

Сейчас в платежной системе «Мир» зарегистрирован 31 банк, в том числе Альфа-банк, Промсвязьбанк, МДМ Банк, СМП Банк, Связь Банк и другие, которые приняли правила и тарифы системы. В декабре семь кредитных учреждений, включая банки из санкционного списка, выпустят первые карты «Мир». На них сотрудники бюджетных организаций должны будут получать зарплату — это требование закона.

Расходы банков на эмиссию карт «Мир» будут выше, чем на карты Visa и MasterCard. По словам директора департамента платежных систем СМП Банка Елены Биндусовой, разница в цене составляет 35–45% в пользу зарубежных платежных систем. Директор по эмиссии и расчетам Альфа-банка Сергей Брынин говорит, что у банка на обслуживании не так много клиентов-бюджетников, а спрос со стороны физических лиц пока не сформировался, поэтому первые партии заготовок карт «Мир» обойдутся несколько дороже. Топ-менеджер крупного банка говорит, что банк заложил расходы на выпуск карт «Мир» в три раза выше, чем на Visa и MasterCard. «Доля карт для бюджетников составляет всего 1% от нашей общей эмиссии», — уточнил он.

Стоимость выпуска банковских карт, как и в полиграфии, напрямую зависит от тиража, говорит коммерческий директор компании по производству карт «НоваКард» Вадим Устинов. Расходы производителя существенно различаются при заказе 100 тыс. и 10 тыс. карт. Устинов говорит, что банки пока заказывают пробные партии карт «Мир» объемом в несколько тысяч, в то время как запросы по изготовлению Visa и MasterCard могут составлять десятки и сотни тысяч.

На себестоимость карт «Мир» также влияет чип с большим объемом памяти, чем у Visa и MasterCard, говорит директор по процессингу Промсвязьбанка Александр Петров. «Если взять одинаковый тираж, то карта с чипом большего объема памяти будет стоить дороже, чем карта с чипом меньшего объема памяти», — говорит он.​​

Такой чип нужен для кобейджинговых карт, которые НСПК планирует выпускать совместно с международными платежными системами в будущем. Этими картами клиенты банков смогут расплачиваться за границей. Но чип, необходимый для кобейджинговых карт, уже используется сейчас, при выпуске обычных дебетовых карт.

Официальный представитель НСПК сказал РБК, что компания пытается договориться с производителями карт, чтобы обеспечить минимальные цены на все элементы, из которых состоит карта. «Прорабатываемые НСПК со всеми производителями карт и чипов технологические решения позволят гарантировать, что себестоимость чипа и прочих элементов карт для платежной системы «Мир» не будет выше, чем у международных аналогов», — добавил он.

Негибкие тарифы

Еще одна проблема для банков, выпускающих карты «Мир», — фиксированная комиссия интерчейндж (ее платит с каждой операции по карте банк-эквайер банку-эмитенту). Сейчас эта комиссия составляет 3–4 рубля. Ее размер зависит от вида карты (дебетовая, предоплаченная) и вида платежа (оплата ЖКХ, аренда автомобиля и др.). У Visa и MasterCard комиссия интерчейндж составляет фиксированный процент от суммы операции и также зависит от вида карты (например, по золотым картам она выше). Соответственно, чем меньше сумма операции, тем меньше комиссия.

«Мы отмечаем, что сейчас средняя стоимость чека снизилась, поэтому было бы разумнее перейти на расчет исходя из процента», — говорит директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова. Как отмечает представитель крупного банка, если у покупателя чек на небольшую сумму, то эквайеру невыгодно платить комиссию.

Официальный представитель НСПК сказал, что компания сейчас рассматривает возможность ввода комбинированного тарифа по дебетовым картам для поддержания экономической эффективности продуктов платежной системы «Мир» в сегменте микроплатежей, а именно фиксированной ставки выше определенной суммы операции и процентной — ниже этой суммы.​

В общей структуре расходов на выдачу и обслуживание карты затраты на производство ее «болванки» не очень значительные, говорит топ-менеджер одного из банков с госучастием. Но выпуск карты «Мир» может стать для банка очень затратным, если не приведет к нему новых клиентов, говорит банкир. «Например, у банка есть зарплатный проект, он затратил некую сумму на выпуск карты Visa и если ему придется перевыпускать для этого зарплатного проекта карту «Мир», то это станет еще одним циклом, который не принесет никаких денег, учитывая, что по закону обслуживание карт «Мир» для бюджетников должно быть бесплатным», — добавляет он.

Любые расходы бизнеса рано или поздно переходят на клиентов, говорит руководитель кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» бизнес-школы «Сколково» Евгений Плаксенков. Топ-менеджер одного из частных банков — участников платежной системы «Мир» считает, что банки могут компенсировать затраты на выпуск карт путем повышения тарифов для держателей карт Visa и MasterCard.

Крупные банки могут себе позволить дополнительные расходы, чтобы запустить какой-то новый проект, считает Плаксенков. Что касается средних банков, тут многое зависит от успеха запуска этого проекта и спроса со стороны населения, отмечает он.