Финансы , 03 мар 2017, 08:00

Банки предупредят клиентов о рисках при получении финансовых услуг

ЦБ просит банки требовать от клиентов письменного подтверждения осведомленности о получаемых ими финансовых услугах и о связанных с этим рисках и комиссиях. Участники рынка видят в таких требованиях препятствия для своей работы

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Банк России в конце февраля разослал кредитным организациям письмо, в котором рекомендует им детально информировать новых клиентов о предлагаемых финансовых продуктах и услугах. Регулятор объясняет появление документа жалобами клиентов на то, что при обращении в банк, например для размещения вклада, их не уведомляют должным образом о рисках, когда дополнительно предлагают эти и другие финансовые услуги и инструменты.

Для решения этой проблемы Банк России предлагает банкам использовать специальную форму уведомления клиентов о получаемых ими услугах. Вариант этой формы приложен к письму. В ней граждане в письменном виде должны будут указать существенные условия договора, в частности поставщика агентских услуг, размер оплачиваемой комиссии и принимаемые на себя риски. В форме должен быть использован крупный шрифт, удобный для прочтения, отмечается в письме.

ЦБ особо подчеркивает, что банк должен проинформировать клиента, будут ли внесенные им средства застрахованы в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках». Соответствующая графа содержится в форме уведомления.

rbc.group

Банкам рекомендуется провести обучение персонала, предлагающего финансовые услуги и продукты, а также проводить аудио- и видеозапись таких продаж.

rbc.group

Такие меры, по оценкам ЦБ, «позволят повысить доверие граждан к финансовому рынку, в том числе к банковскому сектору, и предотвратить риски убытков физических лиц, к которым они не были готовы».

Риски для доверчивых

Банки, столкнувшись с замедлением темпов кредитования и даже с сокращением кредитных портфелей, сделали ставки на увеличение комиссионных доходов, в том числе за счет продажи партнерских продуктов. Как отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, многие кредитные организации стали предлагать клиентам продукты с повышенным доходом, не являющиеся банковскими депозитами. При этом, добавляет гендиректор УК «Спутник — Управление капиталом» Александр Лосев, многие из них не объясняли гражданам, что риски таких инвестиций никак не застрахованы.

Три топ-менеджера банков из топ-50 по размеру активов сходятся во мнении, что регулятора к изданию рекомендаций подтолкнула и история с Татфондбанком. Как писала в январе газета «Коммерсантъ», 2 тыс. вкладчиков татарского банка, доверившись его сотрудникам, внезапно для себя превратились в клиентов его дочерней инвестиционной компании «ТФБ-Финанс».

«Превращение» происходило при продлении депозитов: как уточняло издание, клиенты приходили продлить вклад, а сотрудники банка предлагали им разместить деньги на другом счете, под более высокую ставку и при условии сохранения их страхового покрытия. Клиенты верили, считая, что продлевают вклад, но впоследствии при обращении в «ТФБ-Финанс» выяснилось, что на их деньги были куплены облигации Татфондбанка. Потери этих клиентов оцениваются в общей сложности в 4 млрд руб.

Нагрузка на банки

Опрошенные РБК участники банковского сектора опасаются, что новый документ окажет дополнительную нагрузку на работу банков, а также осложнит перевод клиентов на дистанционное обслуживание, тогда как банки хотят избавить клиентов, желающих открыть счет или купить тот или иной продукт, от необходимости идти в отделение.

Как считает начальник отдела портфельного риск-анализа Альфа-банка Сергей Турищев, появление нового документа увеличит документооборот и трудозатраты: сотрудникам придется тратить время на то, чтобы разъяснить, что это за документ и как его заполнять. Он надеется, что в перспективе регулятор разрешит заполнять документ онлайн.

Еще один собеседник РБК, риск-менеджер банка из топ-10 по размеру активов, сомневается, что документ будет способствовать повышению грамотности населения и более ответственному подходу к выбору финансовых продуктов и услуг. Причина тому человеческий фактор. «Люди, как правило, не задумываются над тем, что они подписывают. Плюс им не хочется терять время. Они, скорее всего, поверят тому, что им скажет сотрудник банка, который будет заполнять документ», — считает он.

Инициатива ЦБ хороша с точки зрения задумки, но не с точки зрения реализации, соглашается аналитик инвестиционной компании «Финам» Богдан Зварич. По его мнению, чтобы полностью застраховать клиента, документ должен быть «категорически продуманным», вплоть до фразы «меня предупредили, что я могу потерять все свои средства», поскольку человек может осознавать риски как таковые, но не осознавать их степень.

По мнению партнера, заместителя генерального директора по работе с частными клиентами «Атона» Григория Седова, письменное уведомление клиента вызовет и непонимание со стороны активных инвесторов. «Любые страшилки не увеличат приток инвесторов на фондовый рынок», — добавляет он.

Матовников и управляющий директор по розничному бизнесу банка «Открытие» Алексей Карчажкин относятся к инициативе ЦБ благосклоннее. По мнению Карчажкина, документ будет способствовать повышению прозрачности взаимоотношений между банком и клиентами. Матовников добавляет, что форма об уведомлении может принести пользу и самим банкам: в случае возникновения спорных ситуаций у них будет возможность доказать, что клиент был в должной мере проинформирован.

Какие финансовые продукты продают банки

Помимо депозитов банки предлагают продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и структурные продукты.

Мода на инвестстрахование

Продукты ИСЖ представляет собой накопительные страховые полисы с возможностью инвестиций в разного рода финансовые инструменты. Минимальный срок их действия — 3–5 лет. Доход по ним, как правило, начисляется по окончании срока договора, хотя есть и продукты с возможностью получения ежегодной доходности. По оценкам председателя комитета по страхованию жизни ВСС, старшего управляющего директора Сбербанка Максима Чернина, целевая доходность по полисам инвестиционного страхования жизни превышает доходность депозитов примерно на 3 п.п.

В конце 2016 года некоторые банки из топ-15 по объему активов сообщили о резком росте спроса на инструменты инвестиционного страхования. Так, по данным Сбербанка, в декабре 2016 года объем продуктов ИСЖ в портфелях клиентов вырос в годовом исчислении на 38%, до 93 млрд руб.

Банки ВТБ и ВТБ24 сообщили о росте доли полисов накопительного страхования в общем портфеле клиентов примерно в два раза. Но здесь важно учесть, что доля таких полисов все равно крайне мала: у ВТБ24 она составила 1%.

В Промсвязьбанке продукты накопительного и инвестиционного страхования составляют примерно 30% в общем портфеле состоятельных клиентов. В Альфа-банке инструменты ИСЖ есть у 10% VIP-клиентов банка.

По данным рейтингового агентства «Эксперт», в первом полугодии 2016 года ИСЖ выступило основным драйвером роста для всего рынка страхования жизни, показав темпы притока взносов в 147,5%. Ускоренное развитие этого сегмента рынка агентство связало с окончанием сроков высокодоходных депозитов, заключенных в начале 2015 года после резкого повышения ключевой ставки ЦБ.

Структурные продукты

Структурный (структурированный) продукт — это комплексный финансовый инструмент, состоящий из базового актива с фиксированной доходностью (депозиты или дисконтные облигации) и рисковой (инвестиционной) части. В последнюю могут входить фьючерсы и опционы на покупку валюты, сырья и драгоценных металлов, а также акции и облигации.

В России не существует организации, систематизирующей информацию, связанную с выпуском и обращением структурированных продуктов. В Евросоюзе, к примеру, действует Европейская ассоциация структурированных инвестиционных продуктов (EUSIP).