Как перестать тревожиться о деньгах. Вырываемся из зарплатного рабства
Это материал входит в новый раздел РБК Образование, где мы рассказываем о том, как развивать навыки, принимать взвешенные решения и двигаться по карьере осознанно.
Школа управления РБК — новый образовательный проект медиахолдинга, ориентированный на развитие руководителей. Встречаемся каждый четверг в 19.00 на онлайн-событиях, где вместе решаем сложные управленческие задачи.
Расписание и темы можно посмотреть здесь.
У меня есть собственная теория по поводу финансовой грамотности. В ее основе лежит концепция Эллиота Джекса — психолога, психоаналитика и организационного консультанта, который в 1988 году опубликовал книгу «Requisite Organization: A Total System for Effective Managerial Organization and Managerial Leadership for the 21st Century» («Результативный руководитель. Пошаговое руководство по управлению собой, командой и карьерой»). В ней он изложил принципы идеальной иерархии, горизонта принятия решений и планирования задач. Взяв за основу эту теорию, я выделил семь уровней финансовой грамотности, которые могут быть актуальны и для личного финансового благополучия.
Семь уровней финансовой грамотности
Уровень № 1. Исполнитель денег
Ваш капитал — 0 руб., горизонт планирования — от одного дня до одной недели.
На этом уровне деньги контролируют вас, а не вы их. Ваши действия определяются не вашими целями, а состоянием финансов. Если в кармане появилась 1 тыс. руб., то вы готовы потратить их сегодня же. У вас нет финансовых целей, и вы не знаете точно, какой у вас доход.
Капитал — все активы в денежном эквиваленте: квартира, машина, криптовалюта, акции, облигации, доля в компании, оборудование. Это все накопленные ресурсы, которые остаются после выплат всех обязательств.
Горизонт планирования — это то, на какое количество дней, месяцев, лет вперед вы планируете свои финансы.
Уровень № 2. Начальник расходов
Ваш капитал — до 500 тыс. руб., горизонт принятия решения — один месяц.
Фокус смещается на экономию. Вы считаете каждую копейку и стараетесь избежать ненужных расходов. Но не замечаете, что в доходах может быть «дыра». Для того чтобы перейти на следующую ступень, вам нужны знания в области управления личными финансами, а также окружение, которое находится на следующем уровне и на него хочется ровняться.
Уровень № 3. Начальник доходов
Ваш капитал — от 0,5 млн до 10 млн руб., горизонт принятия решений — один год.
Вы начинаете обращать внимание не только на расходы, но и на доходы. Понимаете, как можно увеличить свой доход и начинаете формировать накопления.
Фокус смещается на знания в области инвестирования. Вы ищете материал по этой теме и изучаете его самостоятельно. Составляете себе финансовый план на пять лет.
Все больше россиян задумываются о долгосрочных сбережениях, расширяя горизонт планирования с 3–6 месяцев до одного года.
Источник: «Ромир», март 2024 года.
Уровень № 4. Начинающий инвестор
Ваш капитал — от 10 млн до 100 млн. руб., горизонт принятия решений — от двух до пяти лет.
Вы инвестируете средства, чтобы увеличить свой капитал и обеспечить себе финансовую стабильность. Вам требуются знания о портфельном инвестировании, финансах и бизнесе.
Вопросы, которые вас волнуют:
Как управлять капиталом? Что такое риск и премия за риск? Куда вложить свободные деньги? Как увеличить их количество? Вы тратите не более 50% своего дохода. Остальное направляете на создание активов. Планируете доходы и расходы, при этом фокусируясь на чистом доходе.
Большинство (70%) россиян имеют средний или высокий уровень финансовой грамотности, что на 5,3% больше, чем в 2018 году.
Источник: НАФИ, март 2024 года.
Уровень № 5. Учредитель денег
Ваш капитал — от 100 млн до 1 млрд руб., горизонт принятия решений — пять-десять лет.
Ваш объем капитала — «fuck you money», то есть у вас столько денег, что вы можете позволить себе отказываться от прибыльных сделок. Деньги работают на вас без вашего участия. У вас есть пассивные источники дохода, и вы можете сосредоточиться на самореализации и общественной деятельности.
Уровень № 6. Президент своего капитала
Ваш капитал — от 1 млрд до 100 млрд руб., горизонт принятия решений — 10–20 лет.
Вы инвестируете в долгосрочные проекты и привлекаете дополнительные средства извне. Вопросы, которые вас волнуют:
В какие проекты нужно инвестировать сегодня, чтобы получить доходность через 10–20 лет? Какие средства можно привлечь извне?
Уровень № 7. Меценат-капиталист
Ваш капитал — более 100 млрд руб., горизонт планирования — от 20 лет до бесконечности.
Вы имеете неограниченные возможности и можете сосредоточиться на гуманистических целях — например, на создании фондов для решения проблем человечества, таких как глобальные голод и бедность.
Как подняться с первого уровня на седьмой
Строительство крепкого фундамента — непрерывный процесс. Вот как я рекомендую действовать.
Шаг № 1. Постановка целей
— Определите, на каком уровне вы находитесь. Оцените свои финансовые привычки, ответив на вопросы:
Вы ведете учет доходов и расходов? Есть ли у вас финансовый план? Сколько у вас видов дохода? Есть ли финансовая подушка? Пользуетесь ли вы кредитами и кредитными картами? Вы знаете, сколько точно заработали в прошлом месяце? А сколько заработаете в следующем? А через год?
— Сформулируйте свои финансовые цели. Решите, какого уровня финансовой грамотности вы хотите достичь и какие ресурсы для этого необходимы. Например, у вас может быть цель создать пассивный доход или обеспечить финансовую безопасность семьи, много путешествовать или дарить дорогие подарки близким. Для меня идеальный баланс — это три вида дохода: трудовой, пассивный, портфельный. Лучший расклад, это когда пассивный доход покрывает все расходы, а часть денег всегда инвестируется. Это и есть финансовая свобода.
— Разбейте крупные цели на более мелкие. Например, вместо того, чтобы сразу ставить целью создать пассивный доход в 1 млн руб., решите инвестировать 100 тыc. руб. ежемесячно.
Шаг № 2. Выбор инструментов
— Образование. Пройдите курсы, посвященные основам финансовой грамотности и инвестированию. Прочитайте книги и статьи по этим темам. Вот мой личный топ: «Богатый папа, бедный папа» (Роберт Т. Кийосаки и Шэрон Лехтер), «Самый богатый человек в Вавилоне» (Джордж Самюэль Клейсон), «Экономикс» (Майкл Гудвин, Дэвид Бах и Джоэл Бакан), «Богатство семьи. Как сохранить в семье человеческий, интеллектуальный и финансовый капиталы» (Джеймс Хьюз-младший), «Квадрант денежного потока» (Роберт Кийосаки).
— Онлайн-сервисы. Используйте финансовые приложения для управления бюджетом, инвестирования и отслеживания кредитов. Я начинал с CoinKeeper, сейчас пользуюсь Zenmoney. Главное, чтобы в приложении:
- было удобно изменять баланс;
- можно было учитывать доходы и расходы;
- можно было планировать бюджет на следующий месяц.
— Окружение. Общайтесь с людьми, которые обладают финансовой грамотностью и могут поделиться с вами своим опытом. Отлично работает формула: сложите доходы десяти ближайших друзей и знакомых и разделите на десять — и вы получите свой доход.
При этом помните, что вам отнюдь не нужно стремиться попасть в окружение, которое находится на несколько уровней выше. Когда ты находишься на одном уровне финансовой грамотности, тебе сложно понять, как живут люди на другом. Бесполезно говорить с человеком, который еще не накопил миллион, о том, как управлять десятками миллионов. Он просто не сможет понять твои мысли и решения.
К примеру, я говорю на одном языке с предпринимателями, имеющими выручку 100 млн руб. в год. При этом не знаю, как общаться с теми, кто получает 100 тыс. руб. в месяц. Я зарабатывал столько в начале пути и уже не помню всех своих решений, да и времена сильно изменились. И мне было бы крайне некомфортно беседовать с предпринимателем, чья выручка составляет 300 млрд руб. в год. Проблемы, цели и масштаб мышления такого предпринимателя очень отличаются от моего.
Шаг № 3. Обучение и анализ
— Изучайте финансовые отчеты крупных компаний. Я, к примеру, смотрю отчеты Bowlero (всемирно известная сеть боулинг-клубов), «Яндекс», «Додо Пицца». Так вы поймете, какие сервисы популярны у людей и какие есть тренды, сможете сами строить прогнозы. Иногда отчеты бывают очень объемными, например, 180 страниц: из них можно узнать больше, чем из книги.
— Регулярно анализируйте свои финансовые результаты. К примеру, я точно знаю, сколько у меня денег, а значит могу ими управлять и быть инвестором. Благодаря учету доходов понимаю, где могу заработать больше и какие источники дохода могут стать перспективными. Благодаря учету расходов, знаю, в каких сферах жизни у меня все отлично, а в каких мне нужно поднажать.
Шаг № 4. Обмен знаниями
Делитесь знаниями в сфере финансовой грамотности с теми, кто готов их усвоить. Это чаще всего те, кто находится на одном с вами либо на соседних уровнях. Просто нечестно разговаривать с человеком с зарплатой в 70 тыс. руб. о том, что ты только что потратил несколько миллионов на путешествие.
И помните: финансовая грамотность — это не одномоментный скачок, а постепенный, порой незаметный путь. Каждый из нас проходит этот путь в своем темпе. Как правило, достигая третьего-четвертого уровня финансовой грамотности, люди перестают сообщать о своих достижениях миру.
Следите в MAX за переговорами России, США и Украины
Кремль раскрыл детали переговоров Путина с делегацией США
В Минобороны сообщили о росте числа медиков в госпиталях и их зарплат
NYT: Трамп хочет запретить России и Китаю добычу в Гренландии
Трамп заявил о движении «армады» в сторону Ирана «на всякий случай»
Роков иностранного языка в школах станет меньше. Подробности
Трамп объявил об отзыве приглашения премьера Канады в «Совет мира»
