В РФ могут появиться банки, работающие по законам шариата

По исламским принципам уже работают некоторые банки Казахстана и Киргизии. "Перспективы для исламских банков есть и в России, и в обозримом будущем они могут здесь появиться", – заявляет в эфире РБК-ТВ в программе "Капитал" советник по экономике ассоциации "Собрание" Адалет Джабиев.

Отметим, исламские банки уже не раз получали высокую оценку экономистов. Если бы во время кризиса в Юго-Восточной Азии в 1997г. применялось больше исламских финансовых инструментов, масштаб разорения мог быть значительно меньше, уверены специалисты Международного валютного фонда (МВФ). И действительно, финансовый кризис 2000г. в Турции почти безболезненно перенесли банки, работающие по исламским принципам.

Неудивительно, что некоторые инструменты исламского банкинга взяли на вооружение крупнейшие мировые компании: IBM, General Motors и др. Сокращение инфляционных составляющих, максимальная коррекция фондового рынка являются лучшими средствами предотвращения "финансового пузыря".

"Вопреки распространенному мнению, что главная цель исламских банков – обойти так называемый ссудный процент, главный принцип - это партнерство, – говорит А.Джабиев. – Беспроцентные кредиты – только следствие. То же самое касается и депозитов. Брать проценты и давать проценты неправильно по законам шариата".

Если говорить на языке экономической теории, деньги, согласно исламским принципам, не могут являться предметом отсроченной сделки, деньги нельзя продавать или покупать как товар. И хотя Коран не знает слов "инфляция" или "монетаризм", очевидно, что принципы, заложенные в нем, предлагают монетаристский подход к борьбе с инфляцией: деньги должны использоваться только для производства товаров и услуг.

Но партнерство не отменяет возможности зарабатывать. Ключевые отличия - в природе заработков. Поясним этот тезис примерами. Большую долю в объеме операций исламских банков занимает "мурабаха" – инструмент для обслуживания торговли. "Клиент поручает банку приобрести для него что-либо, затем банк продает это клиенту – человек платит за конкретный товар. Суть в том, чтобы деньги не жили ради самих себя, в отрыве от производства, – поясняет А.Джабиев. – Потому что мир постоянно сталкивается с тем, что объем финансовых рынков серьезно уходит в отрыв от производства товаров и услуг".

Альтернативой классической ипотеке выступает "нисходящая мушарака". И здесь деньги "привязываются" к активу, к собственности. Банк приобретает квартиру, а человек - пока не выкупит ее - платит арендную плату. Как видим, в обоих случаях и мурабаха, и мушарака основаны на партнерстве банка с клиентом: банк подменяет собой посредника или арендодателя, не отпуская деньги под процент. Эти же цели преследуют механизмы: "мудараба", "шарика", "иджара", "истиснаа", "салам" и т.д.

Важно отметить, что, согласно законам шариата, партнеры делят не только прибыль, но и все риски. Но ведь встречаются и недобросовестные партнеры! "Если доказывается злой умысел, убытки не распределяются между банком и клиентом, как между партнерами, – оговаривается А.Джабиев. – Доказать несложно, потому что всегда поведение заемщика прозрачно, его решения очевидны".

Как бы то ни было, при сравнимой доходности исламских и классических банков они едва ли будут отличаться в своих тарифах, существуя в одной экономической среде, считают эксперты. Ценообразование происходит универсальным образом. И значит, экспансия исламских банков преследует скорее нравственно-религиозные цели. Так, в России уже существует ПИФ, работающий по принципам шариата. И шариатский совет УК тщательно отбирает для него акции. Очевидно, что в их список не попадут акции предприятий, производящих свинину, алкоголь и сигареты. "Но хотелось бы, чтоб в этом списке также не было акций банков, – предлагает А.Джабиев. – Они зарабатывают на процентах".

В любом случае вопрос исламского банкинга остается актуальным для РФ. Количество мусульман в России, по разным данным, составляет 14,5 – 23 млн человек. "Пора бы уже задуматься о том, чтобы и на законодательном уровне, и в деловых кругах все-таки подготовить ту основу, которая помогла бы развиваться и открыться банковскому исламу на территории РФ", – сообщил в телефонном разговоре под конец программы "Капитал" на РБК-ТВ имам мечети "Кул Шариф" Рустем Зиннуров из Казани.

Однако принципы исламского банкинга серьезно противоречат нормативам банковского регулирования в России, признают эксперты. Существуют определенные требования к кредитным договорам и т.д.: разумеется, мушарака, мудараба и др. им не соответствуют.