Ситуация в российской банковской сфере лучше, чем кажется

Принуждать предлагается лишь одну из сторон, задействованных в процессе кредитования, - банки. Из Центробанка и Минфина поступают сведения, что уже принято принципиальное решение о прямом ограничении ставок коммерческих банков по потребительским кредитам - их отклонение от средней по рынку не должно превышать 30%.

Это будет касаться ставок по необеспеченным розничным кредитам, для которых ЦБ станет рассчитывать среднерыночные индикативные показатели, различающиеся для разных видов кредитов. Предлагается учитывать дополнительные факторы, такие как срок, категории заемщиков - участники зарплатного проекта или имеющие положительную кредитную истории в этом же банке.

Главной целью новаций, как уже неоднократно отмечалось, является ограничение темпа прироста потребительских кредитов. По мнению регуляторов, уже со второй половины 2014г. рост не должен превышать 10-15% в год. Свыше - угроза увеличения "плохих", необеспеченных кредитов, риск для заемщиков, для банков и для экономики в целом.

Центробанк и Минфин, безусловно, опасаются повторения сценария 2008-2009гг., когда банковский сектор действительно столкнулся с ростом просрочек и невыплат, в связи с чем и понадобилась поддержка со стороны государства. Тогда был расширен доступ к инструментам рефинансирования и поддержания ликвидности.

Но ведь этого же опасаются и сами банки - нельзя говорить, что уроки не выучены. По оценке ЦБ, уровень просроченной задолженности на 1 июля составляет 5,2%, в конце 2009 - начале 2010г., когда окончательно сформировались масштабы и последствия кризиса, показатель вырос до 9,3-9,4%. По оценкам экспертов, допустимый уровень "стрессовых" активов - 12-15%, т.е. он не был достигнут даже в кризис. Говорить же о системном кризисе можно, когда "плохие" долги достигают 30-35%, 40-45% - это реальное разорение банков.

Очевидно, что российский банковский сектор далек от катастрофы и даже хоть сколько-нибудь серьезной угрозы. Тем более что ЦБ уже ввел в действие меры, которые сдержат темпы роста потребительского кредитования на уровне 20-25% вместо примерно 40% по итогам 2012г. Но все эксперты сходятся в том, что нужно не искусственно ограничивать темпы роста, а секьюритизировать их.

В таком контексте гораздо уместнее было бы подстраховать банки, предоставив им доступ, например, к персональной информации о кредитуемых, которая имеется у Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Более полные сведения о заемщиках дадут возможность точнее оценить риски, снизив их во многих случаях, что автоматически уменьшит ставки.

Еще одной не ограничительной, а страховочной мерой может стать более широкое использование показателя DTI - debt to income - соотношение долга к доходу, который многие банки уже рассчитывают по конкретным заемщикам в собственных скоринговых программах. Если вместо принудительного "потолка" ставок распространить эту практику и даже сделать ее обязательной, это позволит подвести под него естественный рост кредитования более надежный фундамент в виде гарантированных и просчитанных кредитов.

Возможно, регуляторы рассчитывают, что за подобную инициативу ограничения ставок им должны быть благодарны заемщики. Ведь они получают гарантии: если средняя ставка по рынку 15%, то выше 19,5% им не сможет предложить ни один банк. Поэтому не нужно больше мучительно сравнивать и выбирать, достаточно пойти в любой ближайший банк и оформить кредит.

Но так ли все просто окажется на самом деле? Усреднение условий должно привести к усреднению самого заемщика и его требований. Клиент уже не сможет по доброй воле выбрать повышенный процент, но при этом предоставить меньше документов, которых по разным причинам нет на руках в нужный момент, или получить более мягкие условия погашения - без штрафов за небольшие просрочки.

В самом большом проигрыше окажутся нестандартные заемщики - те, у кого сложилась не слишком удачная кредитная история, и ее нужно исправлять пусть даже через получение кредита на менее выгодных условиях и его добросовестную выплату.

А ведь ситуация с закредитованностью населения тоже не так плоха. Уровень нагрузки по отношению к среднедушевым доходам за 12 месяцев в среднем по 2013г. составил 20,8%. Много ли? Интересно, что думают об этом европейцы, у которых это же соотношение составляет более 98% годового дохода. В результате может оказаться так, что предлагаемые меры не оценят по достоинству ни банки, ни заемщики, ни экономика в целом. Ведь потребительское кредитование до сих пор в России - один из драйверов экономического роста.

Ольга Барыкина