Пожалуйста, отключите AdBlock!
AdBlock мешает корректной работе нашего сайта.
Выключите его для полного доступа ко всем материалам РБК
Лента новостей
Власти Москвы рассказали о завершении реконструкции Малого театра 11:34, Общество Средней зарплаты россиян хватит на аренду двухкомнатной квартиры 11:22, Недвижимость В Московской области после линии с Путиным закроют три мусорных полигона 11:18, Общество Банк «Роснефти» стал владельцем «Пересвета» 11:18, Финансы Украина и США отказались от наблюдательного полета из-за поломки самолета 11:00, Политика МММ на биткоине: как финансовые пирамиды перебрались в чат-боты 11:00, Деньги Кожа, подогревы, светодиоды: все о новом Kia Rio 11:00, Авто  Kia представила Rio нового поколения для России 11:00, Авто  Минобороны опубликовало видео удара «Калибров» по террористам в Сирии 10:51, Политика В Пакистане 11 человек погибли при атаке смертника на отделение полиции 10:36, Общество Бывшие земли Сергея Полонского в Мякинино застроит группа ПИК 10:34, Бизнес СМИ анонсировали возвращение в ЦСКА Ахмеда Мусы 10:29, Спорт На шахте в Коми произошло обрушение породы 10:25, Общество Сотрудники Uber потребовали вернуть Трэвиса Каланика в компанию 09:56, Бизнес  Советник Путина прокомментировал письмо главы Роскомнадзора Дурову 09:28, Общество Польша возобновила прием российского газа по газопроводу Ямал — Европа 09:11, Бизнес Tesla начала работу по созданию собственного музыкального сервиса 09:04, Технологии и медиа Facebook и Netflix столкнулись с угрозой ограничения работы в Таиланде 08:56, Технологии и медиа Минобороны отчиталось об ударе крылатыми ракетами по объектам в Сирии 08:52, Политика  Глава Роскомнадзора пригрозил Дурову блокировкой Telegram 08:45, Бизнес Россияне стали хуже относиться к Украине 08:18, Общество Видео с «российскими ВКС в Сирии» для Путина подготовили в Генштабе 08:00, Политика  Астана опровергла сообщения о переговорах по отправке контингента в Сирию 07:53, Политика The Times нашла на русскоязычном сайте пароли от почты министров Британии 07:38, Общество В Южной Корее подруга экс-президента получила 3 года тюремного заключения 06:55, Политика Свалку в Балашихе закрыли после поручения Путина 06:32, Общество AP узнало о требовании стран залива разорвать отношения Катара с Ираном 06:06, Политика CNN узнал о расследовании конгресса США связей Трампа с российским фондом 05:55, Политика
Финансы-2030: как изменятся деньги в будущем
Финансы, 27 ноя, 2015 14:34
0
Андрей Хандруев Финансы-2030: как изменятся деньги в будущем
За 15 лет кардинально изменится не только банковская система, но и сами принципы существования денег. Развитие криптовалют может привести к тому, что государства потеряют монополию на эмиссию финансовых инструментов

Спикеры футурологического форума «Россия-2030: от стабильности к процветанию» делятся с читателями РБК своим видением того, как изменятся отрасли и социальные институты за 15 лет.

Наступление на банки

Банковское дело, одна из самых консервативных отраслей бизнеса, стоит на пороге существенных изменений в ближайшие десятилетия. Научно-технический прогресс, особенно в сфере телекоммуникаций и информационных технологий, подтачивает скалу банковского консерватизма.

​В первую очередь такие изменения коснутся сферы расчетов, преимущественно с участием частных лиц. Созданные IT-гигантами платежные сервисы, такие как Apple Pay, Android Pay, неуклонно наращивают свою долю на этом рынке. Такие сервисы пока используют в своей основе оцифрованные платежные карты клиента, но день, когда это звено станет необязательным, уже не так далек. Три основные причины, почему традиционные банки теряют свои позиции.

​Первая — продолжающийся бум дистанционной торговли, гарантирующий высокий спрос на новые формы расчетов. Интернет-торговля уже существенно изменила ландшафт потребительского рынка и неизбежно изменит рынок расчетов.

​Вторая причина кроется в самих банках, точнее — в используемых ими IТ-системах. Дорогие уникальные как аппаратные, так и программные системы банков долгое время являлись оборонительным бастионом от конкуренции со стороны начинающих игроков. Появление новых программных решений и облачных платформ может превратить эти бастионы в музей, сделать системы банка тормозом на пути инновационного обслуживания клиентов.

​Третья причина заключается в том, что у новых конкурентов, претендующих на свою долю рынка расчетов, IT-технологии и телекоммуникационные услуги являются главным направлением бизнеса и непрерывно эволюционируют.​

Смартфон как ключ

Вместе с бумом интернет-торговли и дистанционных расчетов, к сожалению, существенно возрастают и риски кибермошенничества, поэтому при осуществлении расчетов критически важно будет идентифицировать клиента и убедиться в подлинности его требований. Новые способы дистанционной идентификации должны существенно снизить риски участников расчетов. Примером такого подхода может стать одновременное использование биометрических данных, статического и динамического известного только клиенту кода и идентификации по голосу.

​Существенные изменения должны претерпеть и автоматизированные устройства по обслуживанию клиентов — нынешние терминалы и банкоматы. Например, уже сейчас в Гонконге действует сеть терминалов, позволяющая сравнить предложения различных банков по вкладам и, выбрав оптимальный вариант, сразу разместить депозит.

Эволюция мира расчетов существенно преобразит существующий ландшафт: банкам в нынешнем традиционном понимании придется уступить большую часть этого рынка, особенно розничного, другим игрокам — процессинговым компаниям, мобильным операторам, платежным системам. Через цифровые каналы продаж с высокой вероятностью будут продаваться и страховые полисы, краткосрочные кредиты и прочие стандартные финансовые продукты. Такие перспективы к 2030 году обозначает и открытое письмо Билла и Мелинды Гейтс, опубликованное в этом году: «В течение следующих 15 лет цифровой банкинг даст бедным больший контроль над своими активами и поможет им изменить свою жизнь. Ключом к таким изменениям станут смартфоны».​

Деньги 2.0

Изменятся не только банки, но и сами деньги. При рассказе о перспективах 2030 года трудно обойти вниманием биткоин и его будущее. К этому времени биткоин может войти в десятку наиболее часто используемых в мире при расчетах валют.

Биткоин — самая знаменитая на сегодняшний день криптовалюта. Но мало кто знает, что весь перечень обращающихся в мире криптовалют насчитывает более 100 наименований, несколько десятков криптовалют уже бесславно закончили свое существование. Кроме биткоина наиболее значимыми по объему эмиссии являются Litecoin и ELcoin.

Как это работает? Криптовалюты — это один из видов цифровой валюты, эмиссия и учет которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты. Все существующие на конец 2014 года криптовалюты псевдонимны: осуществляемые с их помощью расчеты публичны, но привязки к конкретному лицу нет, личность пользователя может быть установлена, если известна только дополнительная информация.

​Могут ли криптовалюты выполнять функцию денег? Почему нет? На разных этапах развития человечества эту функцию выполняли скот, ракушки, желтый металл и ассигнации.

Существенную роль при смене эквивалентов играли три ключевых фактора — доверие, ликвидность и затраты на обращение. С точки зрения стоимости хранения и обращения криптовалюты существенно выигрывают у традиционных денег. ​​

​Препятствием на пути экспансии криптовалют станет ряд факторов, среди которых отдельно стоит выделить неурегулированность правовой базы, псевдонимность, затрудняющую борьбу с движением «грязных денег». Не буду говорить, что всего через 15 лет привычные валюты умрут, но ниша для биткоинов точно вырастет.

Летающее пианино

Во всех криптовалютах применяется принцип блокчейна. Именно принцип блокчейна, а не сам биткоин как таковой представляет особый интерес и может послужить основой для еще одного технологического прорыва.

Блокчейн — это распределенная база данных, поддерживающая непрерывно растущий список записей с данными и способная защищать их от подмены и пересмотра даже людьми, имеющими физический доступ к хранилищам данных.

Звучит сложно? Приведу образ, придуманный Майком Голтом, основателем компании Guardtime. Представьте себе, что вы прогуливаетесь по оживленной улице какого-нибудь крупного города и вдруг прямо с небес падает пианино. Невероятная история, вряд ли вам поверят, если вы решите ее рассказать друзьям. Но в ту же секунду каждого, кто наблюдал эту картину, подключают к детектору лжи и просят описать, что конкретно он видел. Все рассказывают одну и ту же историю, слово в слово. Есть ли в таком случае какие-то сомнения, что пианино действительно упало с неба? В этом и заключается принцип, лежащий в основе блокчейна, — мощного изобретения, которое способно серьезно изменить наше взаимодействие с цифровым миром. Эта система распределена и доступна множеству пользователей, новые записи могут быть внесены только с согласия большинства пользователей. Важно и то, что однажды записанная информация уже никогда не может быть изменена или стерта. Блокчейн благодаря этому содержит в себе точную и достоверную информацию обо всех когда-либо имевших место установленных участниками фактах. Такая технология может сделать систему расчетов существенно более устойчивой. Блокчейн может использоваться, например, при осуществлении пирингового кредитования, когда люди дают друг другу в долг без банков.

​Все эти тенденции проявляются и в нашей банковской системе. Однако ее развитие происходит сейчас на фоне усугубляющегося кризиса, в крайне неблагоприятной для ведения бизнеса инвестиционной среде. Доминирующая тенденция укрупнения банков и одновременно фактического огосударствления банковской системы существенно ограничивает конкуренцию. Такие условия замедляют внедрение инноваций. Противоречие между устаревшими технологиями и новыми вызовами будет только нарастать, а остановить эволюцию, как известно, невозможно.

Об авторах
Андрей Хандруев финансист
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.