Ошибка хипстеров: какие уроки стоит вынести из истории с «Рокетбанком»

Фото: Сергей Бобылев/ТАСС

Банковский сервис «Рокетбанк» 28 января разослал своим клиентам сообщение о том, что у его партнера — банка «Интеркоммерц» (36-е место по объемам средств физлиц – 68,4 млрд руб.) возникли проблемы с ликвидностью. Ранее несколько предпринимателей жаловались на проблемы с проведением платежей. Как выяснилось позже, банк «Интеркоммерц» получил предписание ЦБ провести докапитализацию на 3 млрд руб.

«Рокетбанк» посоветовал держателям своих карт как можно скорее перевести средства на счета в других кредитных организациях. «На тот момент системы переводов и обслуживания карт работали в нормальном режиме, банк выполнял поручения. Был шанс, что все клиенты «Рокетбанка» смогут вывести и обезопасить свои средства», — так «Рокетбанк» комментирует ситуацию на своем сайте.

В ответ на это «Интеркоммерц» отключил шлюз, через который шли все транзакции «Рокетбанка». С этого момента по картам последнего нельзя было провести ни одной операции: ни снять деньги в банкомате, ни расплатиться в магазине, ни перевести средства со счета на счет. На следующий день ЦБ назначил временную администрацию в банке «Интеркоммерц», и ему пришлось приостановить вообще все платежи.

Игра в банк

Проблемы у клиентов «Рокетбанка» возникли из-за того, что он, по сути, не является банком. Это онлайн-сервис банковских услуг. Владелец Тинькофф Банка Олег Тиньков даже призывал руководство «Рокетбанка» убрать слово «банк» из названия, чтобы не вводить клиентов в заблуждение. На сайте «Рокетбанка» сказано, что теперь его партнер — банк «Открытие», который, по данным РБК, собирался купить его за $4,5 млн. «Рокетбанк» сегодня является «оператором программы» «Открытие Рокет».

В России таких сервисов для частных клиентов единицы, отмечает гендиректор исследовательской компании Frank Research Group Юрий Грибанов. Кроме «Рокетбанка» есть еще сервисы «Инстабанк» и Ubank, а также, например, Modulbank, специализирующийся на услугах для предпринимателей.

Лицензии на осуществление банковской деятельности у таких продуктов нет, это посредники между клиентами и «настоящим» банком, говорит Грибанов. Для «Рокетбанка» базовые банки — это «Открытие» и банк «Интеркоммерц», для «Инстабанка» — Военно-промышленный банк (ВПБ), для Ubank — Райффайзенбанк, Банк Москвы и МДМ Банк, который выпускает карты пользователям сервиса. Банковские услуги для Modulbank предоставляет банк «Региональный кредит».

Как сервису «Рокетбанк» удалось привлечь клиентов в небольшой коммерческий банк? «Эти банки позиционируют себя как сервисы с человеческим лицом, которые позволяют быстро решить все проблемы. Поэтому их клиентами становятся люди, которым важно ощущение сопричастности к чему-то передовому, аура стартап-тусовки», — отмечает Грибанов из FRG. Главное и, по сути, единственное отличие виртуальных банков от «обычных» — ориентированность на клиентов, соглашается замдиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Гендиректор сервиса «Рокетбанк» Виктор Лысенко согласен, что целевая аудитория банка «Интеркоммерц» полностью отличалась от аудитории сервиса. «Из наших клиентов в этот банк сами по себе пришли бы единицы», — говорит он.

Лысенко, впрочем, уверен, что его клиенты знали, что де-факто их деньги будут находиться в банке «Интеркоммерц», это прописывалось в договоре. По его мнению, их не беспокоило, что у банка могут возникнуть проблемы. «Рокетбанк» предлагает только карты, на которых редко держат сумму, превышающую страховую. Поэтому люди понимали, что эти деньги в любом случае не пропадут», — поясняет Лысенко.

«Рокетбанк», «Инстабанк» и Ubank предлагают услуги, которые можно найти и в обычных банках. В «Инстабанке» можно завести дебетовую карту с начислением 8% на остаток собственных средств. «Рокетбанк» предлагает оформить карту с 7,8% годовых и кешбеком от 1 до 10%. Ubank предлагает 7% на остаток средств на карте. Сервисы делают упор на бесплатное обслуживание карты (в течение первого года), а также возможность снимать средства в банкомате без комиссии. Нестандарных банковских продуктов у этих приложений нет. По словам Лысенко из «Рокетбанка», его клиентов привлекал в первую очередь сам сервис, а не необычные финансовые продукты.

Работа над ошибками

Перед тем как завести себе карту онлайн, надо понять, с чем вы имеете дело — с собственно банком или банковским сервисом, напоминает Грибанов из FRG. Определить это несложно: у сервиса нет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Ваш следующий шаг — выяснить, какой банк (их может быть несколько) является базовым для этого проекта: то есть, где на самом деле будут храниться ваши деньги, говорит Буздалин из «Интерфакс-ЦЭА». При открытии счета надо оценивать надежность именно базового банка, добавляет он. Дополнительных рисков из-за того, что вы пользуетесь сервисом, возникнуть не должно, считает Грибанов из FRG.

На сайте «Рокетбанка» говорится, что его команда узнала о проблемах банка «Интеркоммерц» из СМИ. «Конечно, мы следили за рейтингами, но не подозревали, что у банка настолько серьезные проблемы», — подчеркивает гендиректор «Рокетбанка» Виктор Лысенко. Однако намеки на то, что у банка вот-вот начнутся проблемы, все-таки были, считает кредитный аналитик S&P Виктор Никольский.

По его словам, в банке была высокая концентрация кредитного портфеля и депозитной базы, и уход даже нескольких крупных вкладчиков-юрлиц мог спровоцировать серьезные проблемы. В сентябре 2015 года S&P подтвердило долгосрочный и краткосрочный рейтинги Интеркоммерцбанка на уровне В- с негативным прогнозом.

«Прогноз отражает наше мнение о том, что негативные тенденции [в банковской отрасли] могут ослабить кредитное качество [банка], в частности его показатели ликвидности и капитализации», — говорилось в сообщении S&P. В то же время простому вкладчику предвидеть такой сценарий было сложно: формально показатели ликвидности банка на конец 2015 года согласно отчетности по РСБУ выглядели очень неплохо, добавляет ​Никольский.

Что делать клиентам

Теперь клиентам «Рокетбанка» и «Интеркоммерца» придется дожидаться решения ЦБ. То, как клиенты смогут вернуть свои деньги, будет зависеть от того, как будет развиваться ситуация с банком «Интеркоммерц», говорит Лысенко. Либо ЦБ восстановит работу банка, и он сохранит свои обязательства, либо в случае отзыва лицензии клиенты получат деньги через АСВ, если, конечно, они не превышали страховую сумму в 1,4 млн руб., говорит Лысенко.

На клиентов банковских сервисов распространяются те же правила, что и на клиентов обычных банков, добавляет Грибанов из FRG. Он также отметил, что сегмент этих сервисов в России настолько мал, что в ближайшее время они вряд ли попадут в поле зрение ЦБ. А значит, и особой системы регулирования для них создано не будет — судьба клиентских денег так и останется в руках базового банка, заключил он.

При этом клиенты могут продолжить пользоваться сервисом «Рокетбанка». «Мы предложим им выпустить карту на базе банка «Открытие», с которым «Рокетбанк» заключил соглашение о партнерстве в ноябре 2015 года», — обещает Лысенко.

Игорь Песин, партнер, инвестиционный директор фонда Life.Sreda, миноритарного акционера «Рокетбанка» и «Инстабанка» не исключает, что проблемы в банке-партнере могут незначительно сказаться на имидже «Рокетбанка». «Рокетбанк» вырастил сильный бренд, возможно клиенты могли воспринимать его именно как банк, а не сервис. И эти клиенты могут испытывать негатив к бренду. «Я думаю, что последствия если и будут, то они будут быстро устранены. Я бы не стал драматизировать», — отметил Песин.