Настоящее будущее: зачем банкам и правительствам технология биткойна
Заполнив анкету, вы получаете на электронную почту письмо со ссылкой, которая активирует видеочат. На экране загораются задачи: озвучить СМС-сообщение, которое пришло на телефон после начала сеанса, представиться и прочитать заявление с просьбой подключиться к платежной системе. Затем вас просят показать паспорт или права, и сеанс заканчивается. Видео автоматически фиксируется в блокчейне — децентрализованной базе данных, архитектура которой исключает внесение изменений в уже записанную информацию. Так будет выглядеть процедура идентификации бизнесменов, которые хотят подключить предприятия к платежной системе Pay-me.
Идея идентификации клиентов через фиксацию видеособеседования в блокчейне принадлежит основателю стартапа Block Notary Игорю Баринову. Блокчейн защищает информацию надежнее, чем любая технология, которая использовалась до этого, точно фиксирует время записи и ее подлинность, объясняет Баринов. С ним, по меньшей мере отчасти, согласны Microsoft, Citigroup, NASDAQ, Goldman Sachs, Morgan Stanley и десятки компаний, вкладывающих деньги в освоение перспективной технологии.
В начале года Игорь Баринов выиграл хакатон на небольшой техасской биткоин-конференции. Он и его команда сделали проект, позволяющий с помощью камер на дорогах определять номер автомобиля и отправлять полученные данные в блокчейн. Приложение фиксировало время въезда автомобиля на платную дорогу и его номер в реестре, хранящийся в компьютерной базе, затем составляло «умный» контракт между камерой и электронным кошельком водителя, предлагая оплатить поездку.
За победу в хакатоне Баринов получил приз в криптовалюте, которую потратил на обучение в Blockchain University — курсах для блокчейн-инженеров. Его выпускным проектом стало приложение Block Notary, своего рода виртуальный нотариус: оно позволяет загрузить в блокчейн фотографию или другой медиафайл и получить подтверждение прав собственности и времени загрузки.
«По сути это регистратор новой эры. Если проводить аналогии, то нотариус — это устаревший, не очень эффективный аналог блокчейна. Он дорогой, плохо масштабируется, требует помещения, и, главное, никогда нельзя исключить человеческий фактор», — говорит Баринов.
Идея «цифрового нотариуса» оказалась довольно универсальной, и Баринов уже нашел первого партнера для ее реализации. Прототип совместного проекта с сервисом мобильного эквайринга Pay-me будет запущен в начале 2016 года. «Я понял, что можно взять потоковое видео и встроить его в бизнес-процесс», — говорит Баринов. Представьте себе бизнес, в котором ни одно важное действие не забывается.
Технология доверия
Большинство обычных людей не слышали о блокчейне, но вряд ли не встречали хоть раз упоминание продукта, ради которого она была создана, — биткоина. О выпущенном в 2009 году платежном средстве, авторство которого приписывают программисту Сатоси Накамото, написано множество статей.
На популярность валюты сыграло сразу несколько факторов. Во-первых, таинственная личность создателя, имя которого не было известно много лет. Во-вторых, сама идея анонимного платежного средства, защищенного и от эмиссионного давления центробанков, и от внимания финансовых регуляторов. Идеальная анархистская валюта как будто сочетала в себе лучшие свойства золотых слитков и мятых 20-долларовых купюр. В-третьих, стремительный, на много порядков, рост котировок биткойна. Ну и наконец, шлейф скандалов: одно из самых громких уголовных дел последних лет было связано с онлайн-магазином Silk Road, где можно было за биткоины купить оружие и наркотики. Как это часто бывает в таких случаях, романтическая популярность валюты слегка заслонила главное ее достоинство: устройство печатного станка, то есть эмиссионную технологию.
Что такое биткоин
Первая и самая известная криптовалюта — биткоин — появилась в конце 2008 года, когда разработчик, скрывающийся под псевдонимом Сатоси Накамото, рассказал о создании платежной системы, в которой транзакции осуществлялись бы напрямую между участниками. Но главной целью разработчиков было создание системы полностью необратимых сделок, когда ни один внешний администратор — банк, налоговые, судебные и другие государственные органы — не мог бы отменить, заблокировать или оспорить транзакции.
Процесс создания новых биткоинов получил название «майнинг»: каждый участник, участвующий в поддержании системы, может получить 25 биткоинов за создание нового «блока» с перечнем подтвержденных транзакций. Первым майнером стал сам Накамото, добывший 50 биткоинов. Объем биткоинов, которые могут оказаться в обращении, не безграничен, каждые 10 минут в мире появляется максимум 25 биткоинов, а их «добыча» будет завершена, по оценкам, к 2140 году, когда будет «эмитирован» 21 млн биткоинов. В некоторых странах биткоин даже стал разрешенным платежным средством: им можно расплачиваться в интернет-магазинах и кафе, а на биткоин-биржах криптовалюту можно поменять на обычные деньги.
Блокчейн — распределенная база данных, которая содержит информацию о всех транзакциях, проведенных участниками системы. Информация хранится в виде «цепочки блоков», в каждом из которых записано определенное число транзакций. В случае биткоина транзакциями являются денежные переводы между кошельками пользователей.
Ключевое свойство системы — распределенность. Не существует единого места, где хранятся все записи реестродержателя или банка. Реестр хранится одновременно у всех участников системы и автоматически обновляется до последней версии при каждом внесенном изменении. Каждый обладатель счета имеет доступ к информации о любой из 95 млн транзакций, когда-либо происходивших в блокчейне, начиная с первого перевода, сделанного в 2009 году. Пользователи выступают в качестве коллективного нотариуса, который подтверждает истинность информации в базе данных.
Участники системы получают вознаграждение за то, что вносят свой вклад в поддержание базы данных. Компьютер, который объединяет транзакции в единицы хранения, «блоки» (в переводе с англ. blockchain — цепочка из блоков), получает вознаграждение в 25 биткоинов, по нынешнему курсу это около $9 тыс. Это стимулирует участников рынка поддерживать работу системы. После того как сформировался «блок» и у всех участников обновилась информация, изменить запись уже невозможно.
«Все технологии, которые Накамото использовал для создания блокчейна, программистам и математикам были известны давно, — рассказала РБК заместитель начальника управления инновационной деятельности НИУ ВШЭ Марина Гурьева. — Прорыв заключается в том, что он все это объединил в одну работающую систему, которая обладает рядом очень привлекательных свойств: децентрализованность, публичность, необходимость консенсуса участников для создания новых блоков и вознаграждение, делающее участие экономически выгодным». В качестве директора лаборатории Гурьева недавно проводила блокчейн-хакатон, а саму технологию узнала и полюбила во время учебы в Сингапуре, где можно увидеть даже биткоин-банкоматы.
«Блокчейн позволяет строить отношения с людьми и организациями, которым ты не доверяешь, но оставаться уверенным, что защищен от любого обмана, — продолжает она. — Защиту от мошенничества обеспечивают математический алгоритм и все пользователи системы».
«Блокчейн может жить в любых системах, где есть элемент доверия», — пишет аналитик Goldman Sachs Роберт Боруджерди. В 2014 году количество децентрализованных блокчейн-систем выросло в три раза, в 2015-м об интересе к технологии заговорили глобальные финансовые, промышленные, государственные структуры. По данным Goldman Sachs, объем венчурного финансирования блокчейн-стартапов за 11 месяцев 2015 года составил $482 млн, что на 30% больше, чем за весь 2014 год, и в пять раз больше, чем в 2013 году. Инвесторы поняли, что технология, на основе которой работает биткоин, куда интереснее самой криптовалюты и предоставляет намного больше возможностей, чем простые пользовательские платежи.
Блокчейн 2.0
В марте 2014 года вышла новая версия блокчейна, которая позволила записывать в базу не только историю платежей, но и метаданные. Эта новация стала поворотным моментом, считает Игорь Баринов.
Прежде технология была заложником одного продукта — биткоина, обладающего к тому же не лучшей репутацией у мировых центробанков, а теперь получила свободу. Блокчейну это позволило выйти из серой зоны, а стартапам, предлагающим его использовать, — добиться сотрудничества с крупными корпорациями.
Список проблем, которые можно решать с помощью «цифровой нотариальной системы», почти бесконечен. Совсем недавно бразильский стартап Bitnation предложил европейским правительствам использовать технологию, чтобы справиться с наплывом беженцев с Ближнего Востока без документов. Компания предлагает оформить мигрантам виртуальное гражданство с регистрацией их данных в блокчейне, своего рода нансеновский паспорт, который будет признаваться правительствами других стран.
Первое соглашение — с известной цифровыми экспериментами Эстонией — вступило в силу 1 декабря 2015 года. Сервис позволит беженцам не только получить идентификацию, но и регистрировать браки, свидетельства о рождении и другие документы. Основательница Bitnation Сьюзан Темплхоф не хочет останавливаться на достигнутом: она считает, что проект мог бы сделать менее значимой «устаревшую систему государственных границ», и надеется, что в будущем Bitnation будут признавать как суверенную единицу, а открытый реестр — как суверенную юрисдикцию.
Правительства и корпорации все чаще понимают, что блокчейн — идеальное средство для оптимизации собственных реестров. Политики, стремящиеся сделать более прозрачным и надежным институт частной собственности в Гондурасе, попросили американский блокчейн-стартап Factom разработать на основе новой технологии земельный кадастр. Интерес к идее проявило и правительство Греции, находящееся в совсем безнадежном положении: земельный кадастр страны адекватно отражает только 7% ее территории.
Испанский банк Santander (10-е место по активам в мире) утверждает, что сможет использовать блокчейн в двух десятках рабочих процессов внутри банка. Применение технологии, по подсчетам аналитиков Santander, может к 2022 году сократить издержки финансовых организаций на $15–20 млрд, в первую очередь за счет экономии на трансграничных платежах, торговле ценными бумагами и комплаенсе.
Прочие мировые финансовые гиганты — Goldman Sachs, JP Morgan и Credit Suisse и еще шесть транснациональных банков — планируют разработать общие стандарты для технологии блокчейна и найти возможности для применения в секторе финансовых услуг. Реализовывать свои взгляды на технологию они собираются в рамках стартапа R3CEV, войдя в его капитал.
Рост числа транзакций могут обеспечить не только государства и корпорации, но и множество мелких компаний. Например, американский стартап Everledger собирается записывать в открытый реестр данные об уникальных отличительных признаках бриллиантов. В случае если камень будет украден, запись обеспечит неоспоримое доказательство собственности.
Рынок все еще находится в зачаточном состоянии, хотя и растет, как на дрожжах, говорит Баринов. «В январе 2015-го за день осуществлялось около 100 транзакций, использующих блокчейн для сохранения метаданных, сейчас речь идет уже о тысяче. Рынок показывает хороший рост, но этого все еще мало», — добавляет он.
Если или когда?
В России будущее технологии зависит не только от новых бизнес-моделей, но и от милости властей. В течение нескольких лет чиновники всех уровней запрещали битконы как могли, и это не способствовало развитию технологии. Но в сентябре на Казанском форуме инновационных финансовых технологий Finnopolis глава Банка России Эльвира Набиуллина впервые призвала различать криптовалюты и криптотехнологии и добавила, что регулятор создает рабочую группу для изучения блокчейна.
Одновременно об интересе к блокчейну заявили представители Сбербанка (отказавшиеся обсуждать детали), Национального расчетного депозитария, Московской биржи. Самым заметным на этом фоне стало объявление платежной системы QIWI, намеренной создать собственную валюту — битрубль. Впрочем, даже о контурах новой затеи пока говорить рано, потому что никто на рынке не понимает, когда и в каких пределах власти признают технологию и установят границы ее применения.
«Диалог с регулятором только начался», — отмечает директор по развитию криптотехнологий QIWI Алексей Архипов. Зато если компании удастся перевести расчеты в блокчейн, битрубль автоматически станет крупнейшим распределенным расчетным средством и у QIWI может появиться новое крупное бизнес-направление.
Другие крупные компании пока только изучают возможности технологии. «Мы уже больше трех месяцев ищем применение блокчейну на Московской бирже, — признается ее управляющий директор по стратегии Антон Говор. — Пока что нам не удалось придумать, как использовать технологию, чтобы это было экономически эффективно, а не ради того, чтобы сделать модный прототип».
Баринов регулярно консультирует крупные российские компании, которым интересен блокчейн, «в том числе и госбанки», говорит он. По его словам, больше всего технологией интересуются те, у кого есть филиальная сеть в странах СНГ: «Если кто-то пытается вынести с завода деталь, можно поставить камеру. Камеру сломают, но хотя бы понятно, что кто-то это сделал. Блокчейн еще лучше: за камерой следит человек, а тут человека нет, пленку удалить невозможно». Любая система, повышающая доверие участников, должна пользоваться в России спросом.
«Вопрос не в том, будет ли блокчейн внедряться в России, а в том, когда это произойдет. Хорошо бы не упустить момент», — говорит Марина Гурьева.
БАНК ВТБ (ПАО). ГЕНЕРАЛЬНАЯ ЛИЦЕНЗИЯ БАНКА РОССИИ № 1000. РЕКЛАМА. 0+
Ставки по кредиту ниже
от 30 тыс. до 40 млн ₽
Оставьте заявку онлайн
Оформить прямо сейчас
