Автофинансовый ренессанс: новые инструменты покупки машины

Продажи новых автомобилей в начале года снизились более чем на 40% по отношению к аналогичным показателям 2014-го. Основные причины – резкий рост цен на фоне девальвации рубля, а также заградительные ставки по автокредитам. Стабилизация национальной валюты позволила производителям снизить цены, одновременно государство, банки и автоконцерны предлагают потенциальным покупателям специальные продукты, позволяющие снизить размер периодических платежей за пользование новой машиной. Можно назвать как минимум три варианта финансирования, на которые следует обратить внимание. Первый – государственная программа льготного автокредитования, второй – госпрограмма льготного автолизинга, третий – переживающие второе рождение программы с обратным выкупом (или с гарантированной минимальной выкупной стоимостью, или с buy-back). 

При участии государства

Государственная программа льготного автокредитования действует до 31 декабря 2015 года. С ее помощью можно приобрести автомобили стоимостью не более 1 млн рублей, произведенные в 2015 году. Покупатель должен самостоятельно внести не менее 20% стоимости машины. Государство, в свою очередь, субсидирует процентную ставку по кредиту по следующей формуле: ставка банка минус 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ. При этом срок кредита не должен превышать трех лет, а ставка банка - не превышать ключевую ставку ЦБ более чем на 10 процентных пунктов. На серединю июля средняя ставка по автокредитам составляет 19-20% годовых, а ключевая ставка была снижена до 11,5% годовых. Получается, что субсидируемый кредит обошелся бы заемщику в 20-(11,5*2/3)=12,33% годовых в среднем. Постепенное снижение процентов по банковским кредитам вслед за изменением ключевой ставки уже в ближайшее время опустит этот показатель до 10,5-11,5%.

Программа льготного автолизинга, в свою очередь, действует до 1 декабря 2015 года и подразумевает субсидию в 10% от стоимости автомобиля, произведенного в текущем году (но не более 500 тыс. рублей на одно транспортное средство). При этом договор лизинга должен быть заключен на срок не менее 12 месяцев, а лизингополучателем может выступать как юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, так и физическое лицо. Ключевым отличием от программы льготного автокредитования является отсутствие требования 20%-го взноса из собственных средств и ограничения стоимости автомобиля в 1 млн рублей. По условиям программы, авансовый платеж по договору лизинга должен составлять не менее 10% и не более 50% от стоимости транспортного средства. С учетом 10%-ной государственной субсидии это означает, что заключить договор лизинга можно, не внеся ни копейки собственных средств. А с учетом того, что лизинговые компании, как оптовый покупатель автомобилей, получают дополнительные скидки от производителей, предложение становится еще более заманчивым.

Лизинговые варианты

Еще один рабочий вариант - договориться с руководством о приобретении автомобиля в лизинг на компанию и вычитать ежемесячный платеж из вашей зарплаты. При таком варианте платежи по договору лизинга при прочих равных сравнимы с платежами по кредиту (напомним, что автомобиль обошелся как минимум на 10% дешевле); по окончании договора лизинга есть возможность выкупить автомобиль за чисто символическую сумму.

Другой вариант – воспользоваться специальной программой лизинга для физических лиц. Она подразумевает возможность значительно (иногда в разы) сократить ежемесячный платеж за пользование автомобилем по сравнению со стандартными кредитными предложениями. 

Лизинг в общем случае – это долгосрочная аренда автомобиля, в рамках которой клиент вносит ежемесячные платежи (как и в случае кредита), а по окончании оговоренного срока получает возможность вернуть автомобиль лизинговой компании либо выкупить его. Особенность автолизинга для физических лиц, которая сделала эту услугу популярной в Европе и США, состоит в следующем: лизинговая компания покупает машину у дилера за 100% стоимости, затем экспертным способом определяет остаточную стоимость на конец срока лизинга (например, 60% через три года). Эта стоимость вычитается из тела долга, который нужно будет гасить периодическими взносами. Получается, что клиент в течение срока действия договора выплачивает лишь 40% стоимости автомобиля, что и позволяет существенно снизить величину ежемесячного платежа. В итоге пользователь получает возможность либо снизить нагрузку на семейный/личный бюджет, либо повысить класс автомобиля, не увеличивая размер приемлемого для него платежа.

Дополнительная выгода для клиента образуется за счет того, что машина принадлежит лизинговой компании как оптовому покупателю. Такому клиенту автопроизводители готовы предоставлять специальные скидки, которые обычно передаются конечному клиенту. Размер подобных скидок на сегодняшний день может достигать 15% от розничной цены автомобиля, но обычно варьируется в пределах 6-8%.

Кроме того, существуют специальные корпоративные версии автомобилей (fleet edition) — они часто очень привлекательны с точки зрения цены и комплектации. Подобные версии не доступны частным лицам, а на лизинговую компанию подобные ограничения не распространяются.

Готовность или неготовность использовать такую схему – скорее, психологическая. В случае автолизинга машина не принадлежит клиенту, а находится в собственности лизинговой компании. Соответственно, человек не владеет, а только пользуется автомобилем. Еще один важный момент — залоговый депозит (обеспечительный платеж). Его клиент лизинговой компании обязан внести при заключении договора (по аналогии с арендой квартиры). Размер депозита может составлять 5-10% от стоимости авто и варьируется в зависимости от срока и от категории машины. Он возвращается в конце срока, если клиент соблюдал все условия договора лизинга и вернул машину в приемлемом виде. В противном случае затраты на восстановление товарного вида вычитаются как раз из залогового депозита.

Особый кредит

В последние месяцы некоторые автопроизводители продвигают особые условия по программам автокредитования с обратным выкупом (buy-back), которые сочетают в себе преимущества льготного кредитования и некоторые особенности схемы, применяемых в программах лизинга для физических лиц. Суть в следующем. Заранее оговаривается минимальная гарантированная стоимость выкупа автомобиля, которая может составлять, например 30 или 35% в зависимости от срока кредита (обратите внимание: эта стоимость обычно ниже остаточной стоимости по лизинговым программам, так как ни банк, ни дилер, ни автопроизводитель не хотят брать на себя повышенные риски). Гарантированная стоимость вычитается из тела долга, которое «размазывается» по ежемесячным платежам, в результате чего сам платеж существенно снижается. По окончанию договора у клиента есть три возможности – обновить автомобиль (вернуть старый и профинансировать покупку нового), оставить автомобиль себе, вернуть автомобиль.

В первом случае клиент возвращает автомобиль, а разницу между реальной на тот момент стоимостью автомобиля и минимальной гарантированной стоимостью (которая идет в счет погашения кредита) использует в качестве первоначального взноса по новому кредиту на автомобиль той же марки. Во втором случае клиент забирает автомобиль себе, выплатив банку гарантированную минимальную стоимость в качестве последнего платежа по кредиту или получив новый кредит на погашение старого (то есть рефинансировав его). В третьем случае клиент просто отдает автомобиль и забирает разницу между реальной стоимостью автомобиля и минимальной гарантированной стоимостью (если таковая будет).

На середину июня программы с гарантированным обратным выкупом предлагались на некоторые автомобили Ford и KIA (программы Ford Options и Go! KIA Finance соответственно). При этом размер ставки по кредиту определялся с учетом субсидирования по государственной программе, а также с учетом дополнительной скидки от автопроизводителя.

По материалам журнала "Наши деньги".