Кредиты не дешевеют
Банки не спешат снижать процентные ставки по розничным кредитам. Многие крупные банки держат их на уровне выше 50% годовых, несмотря на то что скоро допустимое значение ставок будет ограничено: согласно расчетам ЦБ, по кредитным картам оно не должно превышать 45,9%, а по кредитам наличными — 34,6%.
По данным Frank Research Group, из сотни крупнейших розничных банков выше этого уровня были ставки почти у 20 банков (у пяти банков по кредитным картам и у 14 банков по кредитам наличными). В частности, самые дорогие нецелевые кредиты у Русфинансбанка (максимальная ставка по ним — 98,3% годовых), у Альфа-банка — 86%, у «Ренессанс Кредита» — 69,9%. Самые высокие максимальные ставки по картам у «Ренессанс Кредита» — 79%, МТС-банка — 55% и банка «Траст» — 51% (полный список — см. таблицу).
Уровень этих ставок пока превышает максимально допустимый уровень, который предварительно рассчитал Банк России для разных продуктов на рынке розницы. С 1 января, согласно закону «О потребительском кредите», ЦБ ограничит максимальную полную стоимость кредита (ПСК) розничных кредитов. Механизм будет следующим: Банк России раз в квартал определяет среднерыночную ПСК не менее чем по ста крупнейшим кредиторам в рознице, а банкам запрещается превышать ее более чем на одну треть. Публиковать среднее значение ПСК ЦБ начнет с 14 ноября этого года. Согласно предварительным расчетам ЦБ (есть у РБК), допустимая ставка по кредитам наличными не должна превышать 34,6%, по картам — 45,9%.
Опрошенные РБК банки говорят, что собираются снизить ставки. «Банк примет комплекс мер, который позволит полностью соответствовать требованиям регулятора. Снижение ставок рассматривается в качестве одной из этих мер», — отмечает начальник управления бизнес-развития и проектов ОТП Банка Марина Пушкарева. «Лето Банк планирует модернизировать свою продуктовую линейку с целью полного соответствия новым требованиям ЦБ РФ. Изменения будут введены в действие не позднее 1 января 2015 года», — добавляет член правления Лето Банка Павел Гурин. МТС-банк, «Восточный экспресс» и «Русфинанс» не смогли предоставить комментарии. Альфа-банк и «Ренессанс Кредит» от комментариев отказались. Представитель банка «Траст» отметил, что пока отсутствуют финальные документы со значениями ПСК.
«Все текущие действия в банках обусловлены текущей рыночной ситуацией и их бизнес-интересами. Сейчас ситуация на рынке довольно сложная, высокие риски. И дорогие продукты — это мера, которую банки принимают, чтобы обеспечить целесообразность кредитования определенных категорий населения», — полагает управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов. По его словам, пока у банков есть возможность регулировать ставки на свое усмотрение, но с 1 января все начнут соблюдать новые правила.
«После вынужденного снижения ставок банкам придется отказаться от кредитования клиентов повышенного риска, этот сегмент может отойти к микрофинансовым организациям, у которых среднерыночная ставка кредитования выше», — добавляет Грибанов.
Зампред правления банка «Возрождение» Андрей Шалимов говорит, что, снизив ставки, одним банкам потребуется свою политику откорректировать незначительно, другим придется задуматься над стратегией дальнейшего развития. «Однозначно это приведет к более низким темпам роста кредитных портфелей», — считает он.
По данным Frank Research Group, в июле из сотни крупнейших розничных банков четыре банка повысили максимальную ставку по кредитным картам: «Ак Барс» (на 2 процентных пункта — до 30,9%), Кредит Европа банк (на 3 п.п. —до 37,9%), Связь-банк (на 1,9 п.п. —до 24,9%), Уральский банк реконструкции и развития —на 4 п.п. —до 35%). Снизил только «Русский стандарт» (на 9 п.п. —до 30%). По кредитам наличными максимальную ставку повысили также четыре банка: «Восточный экспресс» (на 5 п.п. —до 52%), ВТБ24 (на 2 п.п. —до 29%), Московский кредитный банк (на 5 п.п. —до 37%), «Уралсиб» (на 2,5 п.п. —до 27%).
