Вне закона: как устроен бизнес российских коллекторов
Бутылка с зажигательной смесью в окно частного дома в Ульяновске влетела с улицы в ночь на 27 января и упала на кроватку, в которой спал двухлетний ребенок. Родные мальчика проснулись от звона стекла, прибежали, сбили пламя. Ребенка с ожогами лица и рук увезли в больницу. По версии следствия бутылку бросил бывший сотрудник МВД, коллектор Дмитрий Ермилов, который требовал 40 тыс. руб. от деда мальчика.
«Мы с этим инцидентом никак не связаны!» — повторяет Юрий Чирочкин, юрист ООО «Интаймфинанс», микрофинансовой организации (МФО), обладающей правами на торговый знак «Росденьги». По данным Генпрокуратуры, Ермилов имеет отношение к коллекторскому агентству, действовавшему в интересах «Росденег». Компания эту связь отрицает. Чирочкин говорит, ссылаясь на «неофициальные» источники, что у Гусейнова было два долга перед другой микрофинансовой организацией, а действующих долгов перед «Росденьгами» не было. Неоплаченный долг компания передала коллекторскому агентству «Алвикс», действия которого «Интаймфинанс» не контролирует и с которым перестала сотрудничать после инцидента в Ульяновске, говорит Чирочкин.
«О займе получали информацию только сотрудники «Алвикса», а что они с ней сделали, мы не знаем. По агентскому договору они обязаны были работать строго в рамках правового поля, но перед нами они не отчитываются. Они подставились и подставили нас». Телефон «Алвикса» юрист «Интаймфинанса» предоставить не смог, сказав, что не располагает этой информацией. По данным «СПАРК-Интерфакса», ООО «Алвикс» зарегистрировано в Санкт-Петербурге, однако его телефон в базе не указан. Мы позвонили в одну из компаний, зарегистрированных по тому же адресу, там сказали, что адрес является «просто юридическим».
Версия отца мальчика выглядит иначе: его отец, дед ребенка, брал в «Росденьгах» 4 тыс. руб., вернул 24 тыс., долг был закрыт. Но в октябре появился Ермилов и потребовал вернуть еще 40 тыс. руб. «Я сказал: ладно, дам тебе денег, хотя я ничего и не должен, и мы договорились, что я верну еще 20 тыс. руб., — рассказал отец пострадавшего мальчика РБК. — Ермилов потребовал, чтобы я приехал в офис «Росденег» и написал расписку, что верну деньги за пять месяцев, и попросил, когда я буду в офисе компании, позвонить ему и передать трубку оператору. Я так и сделал. Девушка-оператор разговаривала с ним так, как будто давно его знает, и приняла мою расписку». Но в декабре у Гусейновых не оказалось денег на платеж, после чего Ермилов сначала разбил стекла в доме, а в ночь на 27 января бросил в окно бутылку с зажигательной смесью.
Ермилов арестован, он обвиняется в покушении на убийство и уничтожении чужого имущества. Вскоре после этого дикого случая председатель Госдумы Сергей Нарышкин и спикер Совета федерации Валентина Матвиенко внесли в Госдуму законопроект о правилах работы коллекторов. Он уже одобрен правительством, а на начало апреля запланировано его первое чтение. Сделает ли новый закон невозможным повторение таких историй?
«Опомнился с десятью кредитами»
В 2009 году преподаватель английского языка Александр (фамилия не названа по его просьбе) взял в банке первый кредит — 90 тыс. руб. «Потом еще, и еще, и еще. Мне было 23 года, отсутствовала финансовая грамотность. На эти деньги я путешествовал, покупал технику. Когда опомнился, уже набрал 10 кредитных карт в разных банках в общей сложности на 700 тыс. руб.», — рассказывает он.
В 2012 году у Александра не осталось денег, чтобы внести платеж по кредиту, и он взял первый заем в МФО. К концу 2015-го у него было 26 непогашенных кредитов — в 10 МФО и 11 банках, а платежи по кредитам достигали 140 тыс. руб. в месяц при зарплате около 100 тыс. руб. «Весь 2015 год я платил только проценты и оплачивал пролонгации. С суммой долгов 1 млн руб. я в общей сложности выплатил 3 млн руб. за все время и не погасил ничего. Бросил платить в ноябре 2015-го, когда на карте не осталось и пары копеек для верификации при получении нового займа», — говорит Александр. Теперь ему звонят коллекторы — до 70 раз в день, — пишут СМС с угрозами: «Оглядывайся! Очень скоро ты ответишь за долг в компанию». С работы Александра уволили — «бесконечные звонки взыскателей сделали свое дело». Вся надежда Александра — на признание себя банкротом по суду. Имущества у него нет, официального дохода тоже.
12,4 тыс. руб. — средний размер займа до зарплаты в МФО на 01.01.2016 г.
Источник: данные Национального бюро кредитных историй и Объединенного кредитного бюро
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, эта история — типичная. Зарплаты падают, идут сокращения персонала. Чтобы расплатиться перед банками, должники занимают в МФО под 1–2% в день, затем допускают просрочку и по этим займам, загоняя себя в долговую яму все глубже.
По данным Объединенного кредитного бюро, за 2015 год просроченная задолженность российских банков выросла на 48% — с 775 млрд до 1,15 трлн руб. Самую большую долю (62%) в просрочке занимают кредиты наличными — 709 млрд руб. На втором месте — долги по кредитным картам (21%) — 242 млрд руб. На третьем — ипотека (11%) — 132 млрд руб. Среди розничных банков больше всего доля просроченной задолженности выросла у банка «Русский стандарт» — с 16,9% (37,6 млрд руб.) на 1 января 2015 года до 37,8% (64,9 млрд руб.) на 1 января 2016 года (см. инфографику). «Русский стандарт» на запрос РБК не ответил.
Растет и доля людей, которые считают возможным не платить по кредитам, —например, если банк, по их мнению, недобросовестно выполняет свои обязательства. Так в феврале 2015 года ответили 37% россиян, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). В опросе НАФИ в 2009 году их доля составляла 20%. По данным этого агентства, десятая часть опрошенных в 2015 году уверена, что кредит можно не возвращать, если человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взяв в долг слишком много, и не может свести концы с концами, поскольку вынужден тратить на обслуживание долга почти весь доход.
«Мы приближаемся к тому рубежу, о котором говорят психологи и после которого начинает действовать эффект домино: граждане друг на друга смотрят и понимают, что многие не платят, и тоже перестают платить», — считает Павел Медведев.
Банки пытаются собирать долги через собственные службы взыскания, передают их коллекторским агентствам, работающим за процент от взысканной суммы. Самые безнадежные долги продают по договорам цессии с большим дисконтом — больше 90%. По данным Первого кредитного бюро, за последние два года объемы выставленных на продажу долгов выросли почти в 2,5 раза — с 200 млрд руб. в 2013 году до 493 млрд руб. в 2015-м. Качество плохих долгов при этом упало до минимума с 2009 года: дисконт по ним в среднем составил 99%, свидетельствуют данные компании «Секвойя кредит консолидейшн». Еще 368 млрд руб. долгов в 2015 году было передано коллекторам по агентской схеме (за процент).
«Белые» коллекторы
Работа коллекторов, собирающих долги перед банками, управляющими компаниями в сфере ЖКХ или перед сотовыми операторами, в России сейчас почти не регулируется. Они не обязаны получать лицензию на работу, не существует единого реестра коллекторов и полноценного надзорного органа. Единственный закон, который как-то описывает их работу, — «О потребительском кредите», вступивший в силу летом 2014 года. Согласно ему банки могут уступать свои права требования по долгу третьим лицам и передавать им же персональную информацию должников. Закон позволяет взыскателям долга встречаться с заемщиком лично, вести телефонные переговоры в будние дни, за исключением времени с 22:00 до 8:00. Контролировать выполнение всех статей закона, за исключением статьи о взыскании долга, должен Банк России. Кто именно обязан контролировать работу коллекторов, в законе не сказано. Контроль за коллекторами фактически ложится на плечи МВД.
В России есть саморегулируемая организация — Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), объединяющая крупнейших игроков — около 30 компаний. По оценкам члена совета НАПКА Сергея Шпетера, больше 90% российского коллекторского рынка — это банковские долги: в основном банки дорожат репутацией и работают с членами ассоциации, утверждает он.
По оценке президента коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, на членов НАПКА приходится больше 95% продаваемой банковской задолженности, и это более или менее цивилизованная часть коллекторского рынка (интервью с Докучаевой читайте здесь). На работу с этими долгами они готовы потратить больше времени, чем кредитор, и в некоторых случаях пойти на большие уступки, говорит Докучаева: например, растянуть возврат долга на несколько лет, отказаться от требования выплаты процентов и т.д.
Но и методы «цивилизованных» коллекторов не всегда безупречны. Как рассказал РБК бывший следователь военных следственных органов СК РФ и нынешний гендиректор Первого межрегионального правового центра Юрий Юнаков, в крупное агентство, входящее в НАПКА, на должность коллектора его взяли сразу. «У компании ушло меньше дня на раздумья, — вспоминает он. — Приоритет отдавался бывшим сотрудникам правоохранительных органов. У нас работали бывшие сотрудники ФСБ, ФСО, полиции. Гражданских было очень мало. Никаких тренингов и психологов в самом начале не было. Я даже думал: а где, собственно, обучение?»
Большую часть заработка коллектора дает премия от взысканного. «Поэтому основная идея была — «Кто во что горазд». Главное — результат, — вспоминает Юнаков. — При этом надо было, чтобы у компании не было проблем: взыскивай, но не перегибай. Но при этом взыщи». По словам Юнакова, в списке «стандартных возражений» на отказ платить было предложение женщине стать суррогатной матерью, мужчине — продать почку, чтобы вернуть долг. В документе под названием «Методика работы с просроченной задолженностью», который предоставил Юнаков РБК, авторы предлагают использовать, например, такие смс: «Вы хотите, чтобы мы ваш долг продали третьим лицам? Поверьте мне, меры взыскания там совсем иные. Мы ответственность за совершенные ими действия нести не будем. Не звоните потом и не жалуйтесь».
Как рассказал РБК бывший гендиректор иностранного коллекторского агентства, ушедшего с российского рынка, «белые» агентства могут работать по-разному. «В отделе взыскания лежит 10 мобильных телефонов с сим-картами, которые оформлены на неизвестно кого, ну «левые», короче говоря, телефоны. Когда сотрудники общаются со своих стационарных телефонов, где ведется запись, там они держат себя в рамках. Но у них есть еще гора «левых» телефонов, с которых они звонят должникам, и там любые угрозы идут в ход. Поэтому те моменты, где их можно проконтролировать, они прикрываются, а там, где нет, они идут во все тяжкие».
В феврале «РИА Новости» сообщило об угрозах сотрудника «Сентинел Кредит Менеджмент», дочернего агентства Альфа-банка, который намекал на повторение ульяновской истории. НАПКА провела проверку и пригрозила «Сентинел» исключением из ассоциации, если нарушения не будут устранены. «Нами было принято решение о его (угрожавшего сотрудника. — РБК) немедленном увольнении», — говорится в комментарии «Сентинел», поступившем в РБК.
93 тыс. руб. — средний размер кредита наличными, выданного банками в 2015 году.
Источник: данные Национального бюро кредитных историй и Объединенного кредитного бюро
Как правило, дальше угроз «цивилизованные» коллекторы не идут. Но кроме агентств, входящих в НАПКА, на рынке работает, по разным оценкам, от 800 до 1 тыс. агентств. «Два бывших полицейских — уже коллекторское агентство, стартап», — иронизирует бывший гендиректор коллекторского агентства. «Это непонятные мне мелкие региональные игроки», — говорит Дмитрий Теплицкий, гендиректор «АктивБизнесКоллекшн», коллекторского агентства Сбербанка.
Для эксперимента РБК изучил список коллекторских агентств Волгоградской области на сайте «Коллекторы.ру». Из 14 агентств у 12 не было сайтов, а телефон отсутствовал или не отвечал. «Если мы проанализируем последние громкие случаи с нарушениями коллекторов, то увидим, что чаще всего они крутятся в секторе мелких МФО», — предполагает Докучаева.
Действительно, инцидент в Ульяновске связан с долгом перед МФО. В сентябре 2014 года в Перми сотрудник МФО «Дам Деньги» с сообщником избил должника Артема Черныха и его друга Никиту Пальянова. Пальянов от полученной черепно-мозговой травмы скончался. В феврале в Новосибирске коллекторы разместили в интернете объявление о смерти годовалой дочери мужчины, задолжавшего МФО до 15 тыс. руб. «Я категорически против работы с МФО, пока этот рынок не будет достаточно урегулирован. Работать с ним — это значит навлекать на себя беду и негатив», — говорит Теплицкий.
«Серые» и «черные»
Сейчас в России действует около 7600 легальных, то есть внесенных в реестр Банка России, микрофинансовых организаций. Банк России контролирует их работу с конца 2013 года. По закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» МФО должны сообщать клиенту полную стоимость займа и ограничивать размер неустойки. Главный инструмент контроля ЦБ — дистанционные проверки. Выездные инспекционные проверки проводятся в крайнем случае, когда «в рамках дистанционного надзора исчерпаны возможные способы оценки деятельности поднадзорных субъектов», говорится в комментарии Центробанка.
В 2015 году по результатам проверок Банк России исключил из реестра около 900 микрофинансовых организаций. «Если МФО исключена из реестра, но продолжает вести деятельность кредитора, ЦБ никак это не мониторит и сделать с этим ничего по определению не может, — говорит Расим Исмаилов, глава комитета по безопасности саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (МиР). — Дальше этими жалобами занимаются прокуратура и полиция». По оценке того же ЦБ, в России работает около 4 тыс. «серых» МФО.
За последние два года МиР передала в прокуратуру 120 жалоб на МФО, работающие с нарушениями. «Эти организации небольшие, скорее это очень мелкая розница, — поясняет Исмаилов. — Мы не знаем, как они выдают и собирают долги». Как с нарушителями работает прокуратура, Исмаилову неизвестно: «Эти 120 организаций исчезли из поля зрения, но, что с ними произошло, мы не знаем. Могли ли они просто сменить офис? Теоретически да». При этом МиР изучает ситуацию только там, где присутствуют ее представители, — в 49 городах страны. О том, что происходит в остальной России, можно судить только по отдельным жалобам граждан.
Объемы кредитов МФО пока незначительны по сравнению с банковскими: по данным НБКИ, около 70 млрд руб., но в кризис кредитование перетекает из банков в «займы до зарплаты». Если объем банковского кредитования в деньгах в 2015 году упал на 46% (данные Объединенного кредитного бюро), то объем кредитов, выданных населению МФО в четвертом квартале 2015 года, вырос на 16,7%, свидетельствуют данные НБКИ.
Участникам МиР рекомендовано работать с агентствами из НАПКА, но в МиР состоит всего 350 организаций — менее 5% рынка. РБК отправил запросы в восемь МФО, входящих в рейтинг надежности микрофинансовых организаций по версии РА «Эксперт». Шесть из опрошенных МФО ответили, что взыскивают долги сами, одна — что работает с двумя коллекторскими агентствами (не уточнив названий), и лишь одна сообщила, что работает с коллекторами из НАПКА. «У нас был опыт работы с крупными коллекторскими агентствами в течение нескольких лет. Мы отказались за неэффективностью, — пояснил РБК Александр Герасев, гендиректор микрофинансового сервиса «еКапуста». — Коллекторы предпочитают работать с простыми долгами, эффективность их работы по портфелям старше 90 дней — не больше 1% возвратов».
Долги МФО не особенно интересны и самим крупным коллекторам. «У МФО тяжелые долги, бегать за ними — сомнительное счастье», — говорит Антон Дмитраков, гендиректор коллекторского агентства EOS. У огромной доли небанковских кредиторов выбор невелик: взыскивать долги самостоятельно или обращаться к таким же небольшим коллекторским компаниям. «Скорее всего, мелкие МФО в регионах работают с такими же коллекторами: «черные» с «черными», — говорит Исмаилов.
Агентство «Кавказ»
Легендарные антигерои большинства интернет-форумов, на которых общаются должники, — коллекторские агентства «Кавказ» и «Дагестан». Так часто подписаны угрожающие СМС, скриншотами которых делятся участники форумов. «В случае неоплаты вас и ваших близких подкараулят и проломят голову трубой», — это сообщение показала нам Мария Крылова (фамилия изменена), брат которой задолжал МФО «Деньга».
В «Деньге» РБК заявили, что не работают ни с «Кавказом», ни с «Дагестаном». «Скорее всего, никакого коллекторского агентства «Кавказ» не существует, это просто эксплуатация национальных предрассудков в отделе взыскания самой МФО», — предполагает основатель правозащитной организации «Россия без долгов» Денис Калугин. В «СПАРК-Интерфаксе» есть два коллекторских агентства «Кавказ»: одно зарегистрировано в Ростове-на-Дону, второе — в Грозном. Указанные телефоны компаний не отвечают.
По данным «России без долгов», на угрозы заемщику и его родственникам жалуются 26% обратившихся за помощью к этой организации. 6% жалуются на «избыточное телефонное давление», 3% — на порчу имущества: разрисовывание стен, дверей, залитый в замки клей, 1% — на звонки коллектором при наличии решения суда о выплате долга (в этом случае с должником работают уже судебные приставы). Большая часть жалоб — 64% — от людей, которые говорят, что в долг не брали, но подвергаются давлению со стороны коллекторов.
В пресс-службе МВД РБК рассказали, что больше всего жалоб связано с размещением в подъездах домов должников информации, порочащей их честь и достоинство, незаконным проникновением в жилище и самоуправным изъятием имущества. Например, в Башкирии коллекторы изъяли у пенсионерки корову в счет погашения кредита ее сына, хотя она даже не была поручителем по договору, говорится в комментарии Генпрокуратуры РБК. По этому факту было возбуждено уголовное дело, но часто в полиции по жалобам на коллекторов дела возбуждать не торопятся.
«У нас было два показательных и почти идентичных факта, — рассказывает Василий Зима, старший помощник прокурора Ульяновской области. — В одном случае заемщиком был бывший муж потерпевшей, с которым она развелась и не проживала вместе. Во втором — сын, который тоже с матерью не проживал. Коллекторы пришли к женщинам и начали требовать баснословные суммы: с одной женщины 19 тыс. руб., а с другой 17 тыс., хотя оба займа были на 3 тыс. руб. Они правомерно отказались выплачивать долг, после чего коллекторы подожгли обеим женщинам двери. По обоим фактам сотрудники МВД отказали в возбуждении уголовных дел». После январской истории ульяновская прокуратура заставила МВД возбудить дела по этим жалобам.
Всего в Ульяновской области прокуратура отменила 180 постановлений об отказе в возбуждении уголовных дел, связанных с коллекторами, по действиям коллекторов возбуждено 17 новых уголовных дел. Скорее всего, заявителям отказывают из-за того, что полиции сложно найти преступника, предполагает Зима: коллекторы не называют должникам свои данные, а угрожающие СМС, как правило, отправлены с номеров, зарегистрированных в других регионах на подставных лиц. «Чтобы не заниматься этой работой, сотрудники МВД предпочитают не заводить уголовных дел, и в таких обстоятельствах виновные уходят от ответственности», — говорит Зима.
По данным Генпрокуратуры, с 2013-го по первое полугодие 2015 года число жалоб на коллекторов и в небольшой степени на судебных приставов превысило 22 тыс., но 19,5 тыс. сообщений не «нашли своего подтверждения»: заявители не знали, что их долг может быть передан третьим лицам, и возмущались, что к ним приходят коллекторы. Уголовные дела были возбуждены только по 250 случаям, к уголовной ответственности привлечены свыше 130 лиц. По данным МВД, большая часть преступлений проходит по статьям «Вымогательство» и «Самоуправство».
Даже обращение в прокуратуру не гарантирует наказания коллекторов, нарушивших закон. По заявлениям тех, кто получал угрозы от коллекторского агентства «Кавказ» и обратился в СРО МиР, никаких дел пока не заведено, утверждает Расим Исмаилов. Чтобы защититься от коллекторов, заемщики ищут противовес — например, начинают оплачивать услуги «антиколлекторов». Такие услуги оказывает бывший коллектор Юнаков: теперь его Первый межрегиональный правовой центр защищает от взыскателей долгов семьи бывших полицейских, их знакомых и родственников (чтобы стать их клиентом, нужна рекомендация от действующих или бывших сотрудников МВД).
«Мы помимо представления интересов клиента в суде выезжаем к нему на дом и ведем переговоры с коллекторами», — говорит он.
Ненужный закон
Законопроект Матвиенко и Нарышкина, скорее всего, будет принят, говорил собеседник РБК в Госдуме в феврале: «Нарышкин не рядовой депутат, он не ставит подпись под законопроектами, которые не будут приняты». Законопроект уже одобрен правительством и будет рассмотрен в Госдуме.
В проекте закона предлагается установить для коллекторских агентств минимальный размер чистых активов в 10 млн руб., внести все организации в реестр, который будет вести «уполномоченный правительством орган» (какой — пока не ясно), запретить коллекторам личные встречи с должником чаще одного раза в неделю, а звонки — чаще двух раз в неделю. Кроме этого предлагается запретить передавать данные должника коллекторам без его согласия и разрешить должникам отказаться от общения со взыскателями.
Работать коллекторами не смогут граждане, имеющие судимость за преступления в сфере экономики и государственной власти, и руководители с испорченной деловой репутацией. Авторы закона предлагают запретить коллекторам применять к должнику физическую силу, угрожать ему причинением вреда здоровью или убийством, оказывать психологическое давление, оскорблять, унижать, вводить в заблуждение и т.д. За нарушения требований коллекторам грозит штраф до 500 тыс. руб.
«Два звонка в неделю — это серьезное ограничение для взыскания, — считает Докучаева. — К тому же в законе четко не определено понятие звонка. Если человек просто отказался разговаривать — это звонок или нет? Если звонком считать полноценные переговоры, то такого звонка достаточно, если любой контакт — то нет. Вызывает опасение и возможность должника отказаться от общения с кредитором и его представителем и отказаться безальтернативно». В результате введения подобных ограничений «белым» коллекторам и кредиторам будет сложнее работать, что скажется и на финансовой ситуации многих банков, опасается Докучаева.
В последний год взыскивать задолженность и так стало в три-четыре раза сложнее, жалуется Дмитрий Мохначев, гендиректор Столичного коллекторского агентства. Из-за нового закона агентствам, работающим более или менее цивилизованно, будет сложнее окупить затраты, и взыскание еще больше уйдет в тень, предполагает Денис Калугин.
«Закон никуда не годится и в целом не нужен, — еще более категоричен финансовый омбудсмен Павел Медведев. — Ни в каком законе о коллекторах не нужно запрещать раскрашивать подъезды, заливать клей в замки и угрожать людям, потому что это уже запрещено Уголовным кодексом. Проблема сейчас в том, что полиция не выполняет свою работу. Давайте, может, лучше еще один закон о полиции напишем?» Ситуация осложняется еще и тем, что часть работников коллекторских агентств — бывшие сотрудники правоохранительных органов, и при обращениях граждан в полицию возникает конфликт интересов, добавляет Калугин.
«Коллекторы вообще не нужны, — в свою очередь утверждает «общественный примиритель на финансовом рынке» Андрей Власс. — В законах нет даже такого понятия, как «внесудебное взыскание», которым занимаются коллекторы. Есть взыскание «досудебное», когда кредитор должен направить должнику официальное письмо с копиями официальных документов и уведомить, что идет в суд. Есть судебное взыскание, служба приставов — в принципе этого достаточно, а коллекторы — это попытка вернуть долг «по понятиям».
Но по сути МФО невыгодно идти в суд с заявлением о взыскании долга, отмечает заместитель председателя московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич: как правило, договор займа с МФО содержит в себе условие о выплате неустойки в случае просрочки возврата займа. При этом неустойка может начисляться за каждый день просрочки, и ее итоговая сумма будет превышать сумму займа в десятки раз. «Действующее законодательство предусматривает право суда уменьшить такие несоразмерные суммы неустоек по отношению к сумме первоначального займа, — говорит Зиневич. — Поэтому для МФО выгоднее передать или продать долг коллекторам — со всеми начисленными процентами и неустойками».
По словам Дмитракова из EOS, банки также могут приписать любые проценты, но суд обычно оставляет их в размере ставки рефинансирования и значительно срезает пени и штрафы.
Пока участники рынка критикуют новый законопроект, заемщики понимают его по-своему. «Нам некоторые должники говорят: я платить не буду, вас вообще скоро всех запретят», — рассказывает Теплицкий из «АктивБизнесКоллекшн».
При участии Марии Жолобовой
Опубликовано в журнале РБК №4 за 2016 год
Попробуйте новую функцию «ГигаЧат» — общаться голосом
Какое вино подать к ужину, если не знаешь предпочтения гостей
Как приготовить говядину в вине по-бургундски
Чем занять детей, пока взрослые общаются за столом
Как легко завести разговор в компании, где все только что познакомились
О чём надо позаботиться, если собираешься позвать много гостей
Из каких сыров и ветчин собрать тарелку закусок к вину
Что делать, если пролил красное вино на белую скатерть
Какие есть правила классической сервировки стола
Какие игры можно предложить для взрослой компании дома
Как легко запомнить имена людей, которых тебе представили
