Ставок больше нет
Банк России подготовил предложения по ограничению ростовщической ставки. Как стало известно РБК daily, регулятор считает допустимым, если отклонение от средней по рынку ставки по разным видам необеспеченных займов не превысит одну треть. Исходя из уже имеющегося в ЦБ мониторинга полной стоимости кредитов (ПСК) банков самыми дорогими окажутся кредитные карты с максимальной ставкой 52% годовых. В случае принятия этих мер банкиры обещают сократить бизнес.
Инициатива ЦБ содержится в последних предложениях, которые регулятор направил на согласование в Минфин. «Мы предлагаем разделить необеспеченные кредиты банков и микрофинансовых организаций на несколько видов в зависимости от ряда факторов, например суммы кредита, по каждому виду установить среднерыночную ставку и допустимое отклонение от нее до одной трети, — рассказал РБК daily источник в ЦБ. — В отношении кредитов и займов на небольшие суммы отклонение может быть меньше, так как ставка по ним высокая».
Основу для расчета средней по рынку ставки для банков может составить проводимое департаментом финансовой стабильности ЦБ ежеквартальное исследование, которое учитывает данные более 20 крупных банков, активно занимающихся розничным кредитованием. Согласно результатам последнего исследования за второй квартал, средняя ПСК по POS-кредитам составила 36,3% годовых, по кредитам наличными — 35,8%, по кредитным картам — 39%. Если отталкиваться от этих цифр, то порядок максимальных ставок будет таким: кредиты в торговых точках — не дороже 48,4% годовых, кредиты наличными — 47,7%, кредитные карты — 52%. Окончательные цифры могут варьироваться, так как ожидается, что регулятор будет ранжировать необеспеченные кредиты по большему количеству видов. Кроме того, предложения ЦБ должны пройти межведомственные согласования, в частности, получить одобрение в Минфине. В ведомстве документы от ЦБ пока не комментируют.
Установление предельно допустимой ставки по розничным кредитам коснется большинства банков, которые работают в высокорисковом сегменте. Зачастую они не раскрывают стоимость самых дорогих кредитов, объясняя это тем, что она определяется индивидуально и уже после подачи заявки. В колл-центре ХКФ-банка сказали, что по кредитам наличными максимальная ставка составляет 69,9% годовых (на сумму 100 тыс. руб.), самые дорогие экспресс-кредиты ОТП Банка выдаются по ставке 59,9%.
Некоторые банкиры уже готовы сократить бизнес, если предложения ЦБ будут одобрены, но они не считают, что эти меры сильно снизят закредитованность населения. «Нововведение затронет не всех наших клиентов, а лишь часть — из верхней зоны риска», — отмечает зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков считает, что попытка снижения полной стоимости кредита нерыночными методами, путем простого ограничения, не решит проблему высоких ставок. «Напротив, супердорогие деньги уйдут из более прозрачного и регулируемого банковского рынка в менее регулируемый — микрокредитных организаций, а то и вообще в неофициальный, подчас криминализированный рынок частных заимствований на не вполне определенных условиях», — добавляет он. По словам предправления банка «Траст» Федора Поспелова, это только ухудшит социальное напряжение. «Банки не снизят ставки, они просто уйдут из этого сегмента, что сразу же негативно отразится на ситуации с просрочкой, сейчас рост ее доли в портфеле банка сдерживается большими объемами выдачи», — говорит топ-менеджер одного из розничных банков на условиях анонимности.
В отношении микрофинансовых организаций самым разумным вариантом было бы ограничение долговой нагрузки при выдаче займов, считает президент НАУМИР Михаил Мамута. «Оптимальное соотношение долга к доходам, которое можно было бы установить, — 30—40%. Если установить ограничения по полной стоимости кредита, то откроются возможности для нерегулируемого ЦБ рынка», — считает он.
Впрочем, близкий к ЦБ источник говорит, что такое ограничение может быть принято как альтернатива другим мерам, которые регулятор рассматривает для охлаждения рынка. В частности, недавно зампред ЦБ Михаил Сухов заявил, что со следующего года будут повышены коэффициенты по кредитам с высокими ставками. В результате банки, которые, например, выдают кредиты дороже 60% годовых, должны будут нарастить капитал в шесть раз. «Окончательного решения по такому жесткому ограничению еще нет, возможно, что ЦБ о нем предупреждает, чтобы банкиры не сопротивлялись ограничению полной стоимости кредита», — говорит источник.
