Заем любой ценой

Фото: ТАСС

Банки нашли способ выдавать потребителям кредиты по высоким ставкам в обход ограничений ЦБ. Они делают это через собственные микрофинансовые организации. Что надо знать заемщикам о новой схеме кредитования наличными?

​Под видом кредитов

Жителю Архангельска Вячеславу Яковленкову, клиенту «Хоум Кредита», его банк предложил новый кредит наличными. Яковленков, у которого уже были два кредита в ХКФ-банке, подал заявку на одобрение третьего, но получил отказ. В отделении банка ему рассказали, что предложение у него действительно есть — только не кредит под 24,9% годовых, как указано на сайте банка, а заем под 69,9% годовых.

Именно слово «заем» и высокая ставка смутили Яковленкова. Оказалось, что «Хоум Кредит» предложил ему заключить договор не с банком, а с «Хоум Кредит Экспресс» — микрофинансовой организацией, входящей с банком в одну группу — Home Credit B.V. «Было удивительно и неприятно, что ко мне, давнему клиенту банка, такое странное отношение. Я ожидал более интересных условий», — делится ощущениями Яковленков.

О том, что российские банки, специализирующиеся на потребкредитовании, начинают активно использовать МФО для выдачи займов, говорят как сами банкиры, так и представители рынка микрокредитования. Правда, ЦБ считает, что объем займов, выданных МФО, входящими в состав банковских групп, невелик и не оказывает существенного влияния на этот рынок.

Среди более чем 4 тыс. МФО, зарегистрированных в реестре ЦБ, лишь некоторые действительно принадлежат банкам или входят с ними в одну группу. Кроме «Хоум Кредит» свою МФО зарегистрировали Тинькофф Банк («Т-Финанс»), Лето Банк («Лето-деньги») и «ОТП групп» («ОТП Финанс»). В настоящее время активно работают две из них: «Лето-деньги» и «Хоум Кредит Экспресс». МФО «ОТП Финанс», конечным владельцем которой является венгерский OTP Bank Plc, начала работать в июне этого года.

Ответ регулятору

Банки интересуются растущим рынком микрозаймов. По данным саморегулируемой МФО «МиР», в первом полугодии этого года портфель займов, выданных входящими в него компаниями, достиг 19,7 млрд руб., увеличившись с начала года на 9%. Это ничтожно мало по сравнению с 5,9 трлн руб. потребительских ссуд, выданных российскими банками, по данным на 1 июня этого года. Но за полгода их портфель, по данным ЦБ, сократился на 7,8%.

Основной причиной, по которой банки активизировались на этом рынке, стали ограничения ставок по кредитам физлицам, введенные ЦБ с 1 июля. По закону о потребительском кредите максимальные ставки банков не могут более чем на треть превышать среднерыночные значения, рассчитанные ЦБ.

Например, потолок для мелких (до 30 тыс. руб.) POS-кредитов (в точках продаж) на срок до года сегодня составляет 61,2% годовых. По таким же кредитам наличными верхняя планка находится на уровне 57,3% годовых. А вот ставки по необеспеченным займам МФО могут быть куда выше: по мелким займам, выдаваемым на срок от шести месяцев до года, они не должны превышать 189%, на срок до одного месяца — 857% годовых.

Именно изменением в регулировании потребительских кредитов и объясняют необходимость создания МФО в группе «Хоум Кредит». Из-за новых правил банки вынуждены отказывать клиентам, «рисковый профиль которых не соответствует максимальной процентной ставке», сообщили в пресс-службе «Хоум Кредит Экспресс» в ответ на запрос РБК. «Многие клиенты оказались отрезаны от кредитования. Чтобы удовлетворить спрос, группа «Хоум Кредит» создала МФО и выдает кредиты по существенно более низким ставкам, чем конкуренты», — сказано в комментарии.

Все это вызывает раздражение у остальных участников рынка микрофинансовых услуг. «Банки привлекают заемщиков, а затем направляют их в МФО. Это в чистом виде схема, при помощи которой они обходят закон о потребительском кредите», — недоволен главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

По его мнению, использование банками своей инфраструктуры создает нерыночные условия для других участников микрофинансового рынка и нарушает конкуренцию. С ним согласен директор СРО «МиР» Андрей Паранич: по его словам, если банки действуют таким образом, они фактически переносят свои продукты на другой рынок, где регулирование мягче.

Банки, регистрирующие МФО, напротив, считают это своим преимуществом. По словам генерального директора «ОТП Финанс» Екатерины Сидоровой, то, что МФО и ОТП Банк входят в одну группу, позволяет существенно экономить затраты. А безусловным преимуществом банковских МФО, по ее словам, является доступное финансирование и возможность использовать опыт, накопленный банками в работе с заемщиками. В Тинькофф Банке и Лето Банке отказались от комментариев.

Небольшая разница

Банковские МФО могут предлагать свои займы в точках продаж кредитных продуктов банков. Так сейчас действуют «Хоум Кредит Экспресс» и «ОТП Финанс». «Точки продаж будут объединены, но продукты банка и МФО разные», — объясняет Сидорова разницу. Поэтому банки и их МФО не считают, что вводят заемщиков в заблуждение.

В тексте условий выдачи потребительского займа «Хоум Кредит Экспресс» указано, например, что кредитор внесен в госреестр микрофинансовых организаций. В тексте договора использовано слово «заем». Слово «кредит» в договорах с МФО противоречит нормам законодательства, объясняют юристы. «Это явно нарушало бы нормы Гражданского кодекса. У нас кредиты выдают только банковские организации», — говорит партнер юридической компании Lidings Андрей Зеленин.

С МФО «Лето-деньги» ситуация чуть сложнее. При заключении договора с этой микрофинансовой организацией клиент должен согласиться с «условиями предоставления потребительских кредитов». Этот документ почти полностью повторяет условия Лето Банка при получении кредитов. Более того, в этих документах указано, что кредитором является АО «Лето-деньги», но не сказано, что это МФО.

При этом сам Лето Банк выдает беззалоговые потребительские кредиты наличными по ставкам от 29,9% годовых. А МФО «Лето-деньги» предлагает займы от 59,9 до 169,9% годовых. В call-центре Лето Банка (тот же телефон и у «Лето-денег») РБК пояснили, что любой клиент сам может выбрать тариф, по которому он хотел бы получить средства наличными (по тарифам банка или МФО). Через «Лето-деньги» выдаются небольшие займы — от 15 тыс. до 50 тыс. руб. А банк выдает более крупные кредиты наличными — до 500 тыс. руб.

Теоретически клиент, обратившийся за получением кредита в банк, но получивший в итоге заем от МФО, может расторгнуть договор. Правда, если сумеет доказать, что его ввели в заблуждение и не объяснили, в чем разница, говорит Зеленин.

Чтобы этого не случилось, стоит внимательно проверять название организации, которая выдает вам кредит, и обязательно обратить внимание на его полную стоимость — необычно дорогой кредит может означать, что вы подписываете договор с МФО.

Если же вы считаете, что банк действительно пытался выдать вам заем под видом кредита, обращайтесь в ЦБ. Банк России, как сообщила его пресс-служба РБК, пытается выявлять МФО, созданные кредитными организациями. Делается это как раз для того, чтобы помешать им использовать эти инструменты для обхода ограничений по кредитным ставкам и требований формировать повышенные резервы по таким ссудам.