Cпрятать все плохое
Банки стали чаще пролонгировать кредиты своим заемщикам. Так они могут скрыть часть проблем с просроченной задолженностью.
О том, что объем реструктурированных кредитов у некоторых банков, активно развивающих розницу, резко увеличился, видно из их отчетностей по МСФО. У банка «Русский стандарт» сумма таких кредитов в рознице за первое полугодие, по данным отчетности по МСФО, составила 7 млрд руб. вместо 1 млрд руб. в первом полугодии 2013 года. У ТКС Банка объем реструктурированных кредитов на 30 июня 2014 года превысил 2,5 млрд руб., на 31 декабря было меньше – 1,7 млрд руб. (в отчетности за первое полугодие 2013 года банк эти данные не раскрывает).
ХКФ Банк программу реструктуризации кредитов запустил в сентябре. «Заемщики могут увеличить срок кредита, тем самым снизив размер своего ежемесячного платежа, а также получить новый кредит на погашение всех предыдущих», – поясняет директор по управлению рисками ХКФ Банка Якуб Кудрна. В сентябре и октябре банк реструктурировал кредиты 7300 клиентам.
Предправления ТКС Банка Оливер Хьюз говорит, что его банк выделяет реструктурированные кредиты в отдельный портфель и относит их в категории более рисковых кредитов с соответствующим резервированием. «По РСБУ портфель реструктурированных кредитов зарезервирован на 100%», – уточнил он.
Представитель «Русского стандарта» от комментариев отказался.
Кредиты розничным клиентам реструктурируют и такие банки, как ВТБ24, Промсвязьбанк, «Траст», МДМ Банк, но их представители утверждают, что показатель реструктурированных кредитов по сравнению с прошлым годом сильно не изменился (отчетности этих банков данные по реструктуризации не содержат).
Объем просроченной задолженности банков по розничным кредитам достиг к 1 октября 630,4 млрд руб. – это 5,7% от объема выданных физлицам кредитов. С начала года эта доля увеличилась более чем на процентный пункт, с 4,4% (за весь прошлый год рост этого показателя составил 0,4 п.п.).
Реструктуризация кредитов – распространенная практика среди банков, особенно когда просрочка у клиентов начинает расти. «Эта процедура позволяет клиенту формально не выходить на просрочку», – говорит аналитик Moody’s Семен Исаков.
Есть два способа реструктуризации кредитов: банк меняет условия по текущему кредитному договору, увеличивая срок, либо закрывает действующий кредит за счет средств нового займа. Чаще всего банки используют второй способ, поскольку он позволяет убрать с баланса просроченный кредит и одновременно показать прирост кредитного портфеля.
