В России растет интерес к кредитным карточкам
Бум кредитных карт соответствует политике Банка России, направленной на развитие потребительского кредитования. Так, последними нововведениями ЦБ стали поправки в положение "Об эмиссии пластиковых карт". Не забудем и о льготном кредитовании, введенном еще в начале 2005г.
Предоставлять карточные кредиты российским гражданам в рублях без открытия банковского счета банкам разрешается с ноября 2006г. И в отличие от льготного кредитования, ориентированного, прежде всего, на клиентов банков, эта мера ЦБ направлена, главным образом, на сами банки, на сокращение их издержек.
"Ранее банки были вынуждены хранить карточку с образцом подписи клиента в его досье, – объясняет в эфире телеканала в программе "Капитал" Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард". – И если мы говорим о сотнях тысяч карточек, то, конечно, это издержки".
Отсутствие банковского счета упростит процедуру оформления кредита, как для банка, так и для клиента. Но если банкам больше нет необходимости отвлекать часть ресурсов на ведение некоторых счетов, следует ли ожидать понижения процентных ставок по обслуживанию таких кредитов?
"Вопрос процентных ставок – это вопрос конкуренции", – подчеркивает Мария Зенина, начальник управления развития бизнеса и поддержки продаж ВТБ-24. И, по словам эксперта, рассматриваемые издержки практически никак не влияли на стоимость самих кредитов, так что оснований для уценки обслуживания нет.
В то же время некоторые эксперты оценивают издержки на обслуживание "бумажных счетов" в 2%. И как объяснил телеканалу РБК Павел Самиев, директор департамента рейтингов финансовых институтов "Эксперт РА", "часть увеличившейся маржи банк, конечно, оставит себе".
Как бы то ни было, положение Центрального банка об упрощении выдачи кредиток едва ли существенно повлияет на приток новых клиентов, резюмируют эксперты. Данная мера носит, скорее, косметический характер, и направлена на модернизацию системы в целом.
Более критичным банкиры называют решение о поправках в Налоговый кодекс, утверждающих льготный период кредитования – в феврале 2005г. Период бесплатного обслуживания кредитной карты в РФ достигает двух месяцев, и именно с введением этой льготы банки связывают всплеск обращений за кредитами.
Впрочем, на фоне бума потребительского кредитования последних лет актуализация кредитных карточек очевидна. Опыт передовых стран позволяет прогнозировать, что через 2-3 года объём потребительских кредитов по картам превысит объём товарных (целевых) кредитов.
Сегодня доля кредитных карт, по разным оценкам, составляет 10-20% от 60 млн всех эмитированных в стране за десять лет карточек, большая часть которых – дебетовые, или попросту "зарплатные". Но как считают аналитики, в ближайшие два-три года популярность кредиток вырастет в 2-3 раза. Таким образом, Россия достигнет показателей Турции и Египта, где доля кредитных карт составляет 70-75% от общего числа банковских карточек.
