Вклад «Забалансовый»
Банк России, основываясь на опыте Мособлбанка, разрабатывает признаки, по которым будет выявлять у банков привлеченные за баланс вклады. Эксперты считают, что регулятор с этой задачей справится, а вот простому вкладчику такой анализ не под силу.
Самый большой объем неучтенных вкладов физлиц — на сумму более 70 млрд руб. — ЦБ обнаружил в Мособлбанке. О том, что Банк России готов в ближайшее время внедрить «методы экспресс-оценки банков на наличие скрытых вкладов», сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге 1 июля.
Как пояснил РБК зампред ЦБ Михаил Сухов, из опыта Мособлбанка регулятор усматривает несколько признаков, по которым можно проверять скрытые вклады. «Во-первых, регулярное снятие в большом объеме средств вкладчиками в сроки, близкие к срокам приема средств на депозиты. Во-вторых, активная реклама банком депозитов и присутствие в его офисах людей, оформляющих вклады, в то время как по отчетности видно, что объем вкладов не увеличивается. В-третьих, покупка банком ценных бумаг, в том числе векселей, за счет перечисления средств, внесенных вкладчиками на депозит. Такие попытки предпринимались в Мособлбанке: вкладчикам предлагалось дать поручение на покупку бумаг», — сообщил он, добавив, что при необходимости эти признаки могут быть оформлены в виде письма Банка России.
Эксперты считают, что регулятор располагает всем необходимым инструментарием для того, чтобы выявлять соответствующие схемы.
«Он включает информацию, аналитический аппарат, официальных представителей ЦБ в банках», — говорит вице-президент Кредит Европа Банка Салават Исмагилов. Кроме того, по его словам, скоро у ЦБ появится такой мощный рычаг влияния на банки, как уголовное наказание за предоставление заведомо ложной финансовой информации регулятору. Законопроект о введении уголовной ответственности за фальсификацию отчетности Госдума одобрила в третьем чтении 4 июля.
Самим вкладчикам проверить, отразил ли банк их депозиты на балансе или нет, практически невозможно. «С точки зрения обычного клиента все выглядит нормально, он просто размещает депозит, а все остальное делается без его участия», — отмечает предправления Связного банка Евгений Давыдович.
По словам зампредправления банка «Ренессанс Кредит» Олега Скворцова, вкладчику необходимо обращать внимание на документы при оформлении депозита. «Как правило, клиент получает типовой договор об открытии вклада, в котором стоят подпись и печать, а также документ, подтверждающий внесение на депозит средств наличным или безналичным способом. Если схема непрозрачная, но все документы клиенту предоставлены, то простому гражданину трудно будет понять, что что-то не так. Если документы не в порядке — нет печати, подписи — или, например, сотрудники кредитной организации предлагают какой-либо «странный» способ пополнения депозитного счета, тогда клиенту стоит насторожиться, задать вопросы, а возможно, просто не открывать вклад», — пояснил он.
Эксперты советуют вкладчикам смотреть на общее финансовое состояние банка. Одним из косвенных признаков его ухудшения может быть высокая процентная ставка по депозиту. «Высокая ставка является индикатором того, что банк очень нуждается в денежных средствах, а это, в свою очередь, может свидетельствовать о его финансовых проблемах», — отметил Салават Исмагилов.
