Жизнь в РФ страхуют, в основном, должники
Сказывается эффект базы: рынок едва очистился от схемных операций (в 2006г. рост в этом сегменте составил 200%), но по большому счету необходимость страхования жизни вызвана развитием ипотеки (страхование жизни заемщиков). Тем не менее, рынки России, Индии, КНР имеют огромный нереализованный потенциал, о чем говорит и присутствие здесь зарубежных страховых компаний.
Если в странах ЕС и США на страхование жизни приходится 60% всего объема рынка страхования, в России - лишь 5%. "По итогам 2007г. мы оцениваем, что общий сбор премий по страхованию жизни будет находиться в диапазоне от 20 до 24 млрд рублей, – говорит в эфире РБК-ТВ в программе "Сфера интересов" президент СК "АИГ Лайф" Александр Зарецкий. – Это очень низкий показатель. В странах Центральной и Восточной Европы на жителя приходится более 100 долларов премий. Разница очевидна. В России - менее 100 рублей".
Хотя другие аналитики называют и более скромные цифры, 17 млрд рублей по итогам 2007г. прогнозирует "Эксперт РА". "То, что мы собираем, это слезы от того, что собирают наши коллеги в Восточной Европе, – печалится зам гендиректора СК "Альфа Страхование - Жизнь" Арташес Сивков. – 0,5-1 млрд долларов собирают там компании через агентскую сеть. В России эти цифры сегодня около 10 млн долларов. В 50-100 раз меньше".
Тем не менее, участники рынка оценивают свою потенциальную клиентуру в России в 10% населения (около 14 млн человек), когда во времена стабильной экономики СССР услугами Росгостраха пользовались 59 млн граждан (23% населения СССР). Но различные программы страхования жизни снова начинают пользоваться спросом в России, правда, совсем из других соображений, нежели в советские времена.
"Потому что криминогенная ситуация, потому что мы живем в атмосфере стресса: топ-менеджеры особенно могут пострадать", – говорит о страховании жизни гендиректор компании "Общество страхования жизни "Россия" Маргарита Хорунжая.
Но основной объем получаемых на сегодня премий страховщики, по словам А.Савикова, получают вследствие привязки своих продуктов к различным кредитам. "Ипотека – новый Клондайк, золотое дно, – объяснял ранее в эфире РБК-ТВ в программе "Капитал" Илья Соломатин, вице-президент компании "Ингосстрах". – Темпы роста кредитования стремительны, пропорционально растут и премии страховщиков. За ипотекой пятилетка".
Помимо страхования от несчастного случая, страхование жизни предлагает и продукт накопительного страхования. Но для накопления средств необходим отчетливый образ будущего, а так как его нет, люди копят деньги не там, где нужно, считает М.Хорунжая. Накопление в сегодняшней РФ вылилось в бум автокредитования, объясняют другие аналитики. Поэтому страхование жизни, как вариант накопления используется редко.
"На сегодня на коротком периоде времени наши программы не очень конкурируют с банковскими вкладами. Или с вложениями в недвижимость, – признает М.Хорунжая. – Но накопительное страхование предполагает длительный период. Заключив максимальный по сроку депозитный договор с банком на 3 года, не забывайте, что банк вправе поменять эту доходность. Ни один из банков не может гарантировать, что они сохранят эти 4-5% на протяжении всего периода".
"Как бы то ни было, заработать на страховании жизни невозможно, – предупреждает независимый эксперт Ирина Мелкова. – Только оградить себя от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях".
Итак, развитие рынка страхования в России связано с бумом кредитования, а также с криминогенной ситуацией в стране. Едва ли справедливы упреки в адрес населения по поводу его неосведомленности о замечательных продуктах страховых компаний. Иные эксперты пеняют и на нехватку страховых агентов: в ЕС на 1 агента приходится тысяча человек, когда в России – 10-12 тысяч. Но страховой агент – это также традиционно комичный персонаж-неудачник в европейской литературе.
Более справедливы упреки в адрес самих страховщиков. "Российские страховые компании, а точнее акционеры, которые стоят за ними, к сожалению, не готовы ожидать и терпеть длительный период, пока этот бизнес начнет приносить доход, – говорит М.Хорунжая. – Поэтому приход западных игроков по большому счету изменит структуру российского рынка. У них больший опыт – соответственно есть понимание того, что необходимы долгосрочные инвестиции. На протяжении первых 5 лет, как минимум, – это абсолютно убыточный бизнес".
БАНК ВТБ (ПАО). ГЕНЕРАЛЬНАЯ ЛИЦЕНЗИЯ БАНКА РОССИИ № 1000. РЕКЛАМА. 0+
Ставки по кредиту ниже
от 30 тыс. до 40 млн ₽
Оставьте заявку онлайн
Оформить прямо сейчас
