Всего под 400%

Фото: Екатерина Кузьмина/РБК 

ЦБ предлагает ограничить проценты по «займам до зарплаты» и запретить ряду микрофинансовых компаний привлекать средства граждан. Принятие этих мер может сократить рынок микрозаймов на 15–20%.

Проценты ограничили

Банк России предлагает ограничить проценты по микрозаймам гражданам на срок до года: они не должны более чем в четыре раза превышать тело долга. Такую норму содержат поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который подготовил ЦБ, а внес в Госдуму депутат Николай Гончар. Во вторник, 1 декабря, комитет Госдумы по финансовому рынку рассмотрел и одобрил законопроект. Замминистра финансов Алексей Моисеев сказал на заседании комитета, что ведомство представит свою позицию по документу через неделю.

Закон «О потребительском кредите» и так ограничивает ставку по микрофинансовым займам, но по коротким займам она все равно может быть очень высокой. По закону ставка не может быть более чем на треть выше среднего значения по рынку, которое ежеквартально рассчитывает ЦБ. Так, в четвертом квартале минимум предельно допустимой ставки по микрозаймам составлял 46,3% годовых (по займам на срок от шести месяцев до года на сумму свыше 100 тыс. руб.), а максимум — 906,6% (на срок до месяца, сумма до 30 тыс. руб.). «Обычно ставка по «займам до зарплаты» составляет 2% в день, то есть более 700% в год», — говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Ограничение размера начисляемых процентов по займам должно привести к снижению рисков и, как следствие, снижению ставок по займам, сказал РБК начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ Михаил Мамута. «Основные жалобы потребителей связаны с тем, что высокие проценты по отдельным займам приводят к росту совокупной задолженности в случае просрочки, которая за два-три года достигает значительных размеров, даже если изначально сумма была маленькой», — комментирует он. По мнению Мамуты, если число заемщиков с просроченными займами стабильно растет, то это означает, что надо менять бизнес-модель, а не пытаться зарабатывать на людях, которые не могут вернуть вовремя деньги. «Ростовщическая модель, при которой возврат 30% займов покрывает убытки от невозвратов 70% займов, является нечестной по отношению к хорошим заемщикам, потому что они платят за плохих, и по отношению к последним тоже, потому что они, очевидно, не смогут погасить долг в полном объеме даже в случае последующего улучшения своего финансового положения», — добавляет Михаил Мамута.

Однако, по мнению Медведева, ограничение по процентам может привести к тому, что компании найдут нерыночные способы взимания процентов: например, параллельно с договором займа заключать с заемщиком договор об оказании каких-либо услуг. На штрафы, пени и дополнительные услуги подготовленный ЦБ законопроект не распространяется.

Компании поделили

Законопроект также предусматривает разделение всех МФО на два типа — микрокредитные и микрофинансовые компании. Микрокредитная компания будет лишена права привлекать средства у граждан и индивидуальных предпринимателей, если только они не являются ее учредителями, а также выпускать облигации. Михаил Мамута говорит, что доля таких средств у небольших компаний и так невелика (3–4% от объема привлеченных средств). Также законопроект уменьшает для них лимит выдачи микрозаймов одному гражданину — 500 тыс. руб. вместо 1 млн руб. (лимит, который сейчас действует для всех МФО).

Микрофинансовая компания сохраняет лимит выдачи займов в размере 1 млн руб., а также право привлекать средства физлиц и индивидуальных предпринимателей на сумму более 1,5 млн руб. Но в то же время документ снимает ограничение на номинал выпускаемых ими облигаций (сейчас номинал бумаги не должен быть ниже 1,5 млн руб.). Сегодня облигации микрофинансовых организаций неликвидны, так как с высоким номиналом спрос на них низкий. «Ликвидность бумаг с номиналом 1 тыс. руб., естественно, будет выше, чем с номиналом 1,5 млн руб. Но в моменте мы не получаем преимуществ от принятия закона: рынок сейчас непривлекательный, и мы не планируем размещать облигации в ближайшее время», — говорит главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

К микрофинансовым компаниям ЦБ предъявит более жесткие требования, чем к микрокредитным: в частности, законопроект вводит для них требование по капиталу (не менее 70 млн руб.), по обязательному аудиту отчетности, а также увеличивает количество нормативов.​

«Ужесточение надзора з​а крупными компаниями не сильно увеличит издержки для них, они и так соблюдают, например, требования по капиталу и отчетности», — отмечает Бахвалов.

Сейчас в реестре Банка России числится 3,6 тыс. микрофинансовых организаций. Если поправки примут, то рынок может сократиться на 15–20%, полагает экс-президент ассоциации МФО Ярослав Кабаков. «Но это не значит, что компании остановят свою деятельность, они могут просто уйти в серую нерегулируемую Банком России зону», — добавляет он. По мнению Кабакова, этот законопроект пролоббировали крупные микрофинансовые организации: «Принятие закона отсечет большое количество компаний от возможности привлечения средств, соответственно, конкуренция за инвестора снизится». При этом Банку России будет проще регулировать рынок, полагает он.​