Почему бизнес выбирает агентские схемы для международных платежей

• [00:28] После введения вторичных санкций со стороны США банки Китая ужесточили подход к расчетам с РФ, что осложнило традиционные маршруты международных платежей.

• [01:28] Агентские схемы — это сеть компаний, зачастую в разных юрисдикциях, максимально разрывающая цепочку перевода для усложнения отслеживания платежа и снижения риска попадания под санкции.

• [01:50] Наиболее распространенные модели — взаимозачеты с экспортерами и транзит через юрлица в дружественных юрисдикциях, где особо сложно отследить изначальный источник средств.

• [02:30] Безопасность схемы зависит от агента. Самому бизнесу сложно проверить и выбрать надежного посредника — банк берет на себя функцию отбора и мониторинга агентов для минимизации рисков.

• [03:28] Пример: при неудачной прямой транзакции через агента банк смог отстоять интересы клиента, что позволило избежать значительных потерь из-за валютных колебаний при возврате средств.

• [04:47] Участие банка в агентских схемах оправдано: банк помогает выбирать добросовестных агентов и разрешать проблемы в случае нештатных ситуаций.

— Влад, почему в текущей ситуации платежи через агентов стали таким востребованным решением?

— Это не потому, что сами платежи через агентов стали сильно лучше, а потому что другие способы стали работать гораздо хуже с начала 2024 года. До этого китайские банки полностью игнорировали санкции как Америки, так и Европы. А в конце 23-го года Америка ввела новый вид санкций. Они разрешили сами себе вводить вторичные санкции, и после этого китайские банки испугались. Над ними повисла угроза, что, если они проводят операции российского банка, если они обслуживают его корреспондентский счет, они сами могут попасть в американские санкции, и они резко поменяли политику. На этом фоне появились агенты, просто потому, что другие маршруты стали работать хуже.

— Как выглядит эта схема и зачем там нужны банки?

— Агент — это обычно не одна компания, это целая сеть из компаний, которые пытаются спрятать цепочку перевода. Работают они по-разному. Обычно это несколько юрлиц в России, несколько юрлиц где-то посередине — в Киргизии, в Индонезии, в Гонконге, которые между собой практически не связаны ни общими физлицами через гендиректоров, формальных бенефициарных владельцев и так далее, ни через операции.Они стараются разрывать цепочку платежа.

Есть несколько схем. Первая — это взаимозачет с экспортером. То есть агент берет к себе на обслуживание как экспортера, так и импортера, и просто закрывает их финансовые потоки друг об друга. Вторая схема — с теми странами, куда можно вывезти рубли, с той же Киргизией, с Белоруссией. Агент сначала переотправляет платеж туда, затем оттуда переотправляет его на второе, третье юрлицо, и так в ходе цепочки прячет изначальный источник денег, прячет, что изначально они шли из России, и в итоге отправляет их откуда-то из гонконгского юрлица.

— Насколько такая схема безопасна?

— По-разному. Поскольку основная задача у агента — скрыть от американских и европейских санкционных лиц свою цепочку, сделать так, чтобы она была непрозрачной, — она и получается непрозрачной. Простому российскому импортеру проверить самостоятельно, как устроен этот агент, насколько он безопасен и кто реально здесь владелец, насколько здесь достаточно денег для выполнения его платежей, или же это компания, которая только маскируется, очень сложно.

Вот тут появляемся мы, банки. Мы берем на себя роль по проверке, потому что возможностей проверить структуру агента у нас гораздо больше. Мы можем изучить, откуда к нему приходят деньги, как он управляет ликвидностью, как у него устроены процессы, и отобрать тех агентов, у которых процессы отлажены, у которых деньги не теряются. Вот по тем, которых мы отбираем, по нашей статистике мы видим, что сейчас это работает даже лучше, чем обычные банковские переводы работали до 2022 года. Меньше возвратов, меньше застревания денег, чем это было тогда в свифтах.

— Есть ли конкретные примеры? Можете ли рассказать какой-то кейс, когда банк действительно нужен в схеме?

— Да, смотрите, у нас была ситуация. В конце 2023 года наш клиент попытался экспериментировать, отправить крупный платеж в евро в Монголию. А это маршрут и для нас, и для платежного агента был новый. Мы предлагали сделать тестовый перевод на небольшую сумму, проверить, работает ли маршрут. Клиент отказался, попросил сразу отправить большую сумму. И с переводом возникла проблема. Перевод застрял в Монголии. Там остался на комплаенсе примерно на месяц, после чего нам его вернули.

В чем возникла проблема? Агенту изначально наш клиент платил рублями, агент их конвертировал в евро и евро уже отправлял. Соответственно, и вернулись агенту евро, а вернуть импортеру он должен был рубли. За месяц, пока перевод был на паузе, курс евро изменился, и из-за этого агент должен был в рублях вернуть на 8 млн больше, чем он получал, конвертируя евро обратно. Агент пытался отказаться от этого и вернуть клиенту сумму уже по актуальному курсу. Банк вступился за своего клиента. Мы договорились с агентом, нашли, как здесь отстоять интересы своего клиента, и в результате клиенту вернули полную сумму, которую он отправил изначально, а мы, соответственно, вступившись за него, спасли ему 8 млн руб.

— Если подвести итог, насколько участие банка вот в такой схеме в целом оправдано?

— Мы, с одной стороны, отбираем тех агентов с рынка, которые не являются мошенниками. С другой стороны, по добропорядочным клиентам, мы помогаем решать проблемы, если они все-таки возникают.