В «Сбере» рассказали, как молодежи накопить около ₽5 млн за пять лет
Сколько можно накопить за пять лет
Молодое поколение в России ставят перед собой амбициозную финансовую цель — накопить ₽4,7 млн за пять лет, показало исследование «Сбера». Чаще всего речь идет о создании финансовой подушки или формировании капитала для первоначального взноса по ипотеке, пояснили авторы опроса.
В среднем молодые россияне направляют на накопления около 16% ежемесячного дохода, а средняя заработная плата в России приблизилась к уровню ₽100 тыс. Таким образом, размер ежемесячных сбережений составляет около ₽16 тыс.
Если подставить эти параметры в расчетную модель накопления капитала при средней доходности 14,5% годовых, становится очевидно, что за пять лет удастся накопить порядка ₽1,3–1,5 млн. Это в несколько раз ниже заявленной цели. Таким образом, возникает разрыв между ожиданиями и фактическими возможностями.
Рассчитать формирование капитала можно самостоятельно, подставив собственные значения в расчетную модель. Расчет формируется на основании средней ставки инвестирования (согласно данным кривой бескупонной доходности ОФЗ) — 14,5% — и является примерным, а не итоговым.
Расчетная модель накопления капитала от «СберСтрахования жизни» (скачать)
Сколько нужно откладывать в месяц, чтобы накопить около ₽5 млн
Чтобы достичь уровня в ₽4,7 млн за тот же срок (пять лет) при заданной доходности, необходимо откладывать порядка ₽55–60 тыс. ежемесячно. Иными словами, при сохранении нормы сбережений на уровне 16% ежемесячный доход должен составлять около ₽350–380 тыс.
Для большинства молодых специалистов такие параметры пока остаются недостижимыми. Однако, конечно, стоит учитывать, что в течение последующих пяти лет размер заработной платы будет увеличиваться, а значит, будет увеличиваться и сумма, направляемая в накопления.
Советы для формирования накоплений
Текущая несостыковка между финансовыми целями и реальностью доходов — не повод отказываться от накоплений. Напротив, это сигнал к тому, чтобы пересмотреть подход к финансовому планированию.
1. Отнеситесь внимательно к структуре личного бюджета
Даже при текущем уровне дохода можно постепенно увеличивать норму сбережений — например, начиная с 10% и доводя ее до 20–25%, а также, как уже было сказано выше, учитывать будущий рост доходов.
В молодом возрасте, при отсутствии большой финансовой нагрузки, вполне комфортно направлять в сбережения около 20-25% от дохода. При ставке около 14,5% годовых такие параметры уже дают заметный эффект: при ежемесячных отчислениях на уровне 25% за пять лет можно сформировать капитал порядка ₽2–2,5 млн. Это позволяет существенно приблизиться к целевым значениям, сохраняя баланс между качеством жизни и накоплениями.
2. Пересмотрите набор финансовых инструментов
Сегодня большинство молодых россиян выбирают консервативные продукты — вклады и накопительные счета. Они обеспечивают предсказуемость, но ограничивают потенциальную доходность. Для достижения долгосрочных целей можно рассмотреть диверсификацию — сочетание защитных инструментов с более доходными решениями, такими как облигации , акции или программы страхования жизни — долевое страхование жизни (ДСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), которые кроме прочего также обладают страховой защитой.
В качестве базовой модели можно использовать принцип 60/30/10:
- 60% дохода направлять на текущие расходы;
- 30% — в сберегательные и консервативные инструменты, обеспечивающие стабильность;
- 10% — в инвестиции и более рискованные активы с потенциалом более высокой доходности.
3. Учитывайте фактор совместных накоплений
Формирование капитала в паре — распространенная практика, особенно когда речь идет о крупных целях, таких как покупка недвижимости. По данным исследования, тренд на совместные накопления усиливается: 62% российских семей уже формируют сбережения, при этом в большинстве случаев откладывают оба партнера. Объединение финансовых потоков позволяет быстрее приблизиться к целевым значениям без чрезмерной нагрузки на одного человека.
4. Учитывайте рост будущего дохода
При горизонте в пять лет именно рост дохода определяет достижимость цели: при текущих параметрах модели разрыв между желаемым капиталом и фактическими накоплениями составляет несколько миллионов рублей. Закрыть его исключительно за счет экономии практически невозможно — даже увеличение нормы сбережений до 25–30% не даст сопоставимого эффекта. Поэтому речь идет о системной работе: с доходом и пересмотром стратегии накопления.
Главное о накоплении в молодом возрасте
В молодом возрасте важно помнить: ключевая инвестиция — это не только финансовые инструменты, но и собственный — человеческий — капитал. Образование, профессиональные навыки, здоровье и устойчивость к стрессу напрямую влияют на способность зарабатывать и наращивать капитал в долгосрочной перспективе. Регулярные вложения в развитие и поддержание качества жизни зачастую дают более высокий «доход», чем попытки максимизировать краткосрочную доходность портфеля.
Таким образом, заявленная цель в ₽4,7 млн — это скорее ориентир, чем гарантированный результат при текущих параметрах. Однако при комплексном подходе — сочетании дисциплины, грамотного выбора инструментов и постепенного роста дохода — она может превратиться из абстрактного ожидания в реалистичный финансовый план.
Читайте «РБК Инвестиции» в «Максе».
