Почему банки не одобряют кредит и что делать, если везде отказывают
В этой статье:
Почему не одобряют кредит: главные причины
Банки принимают решение о выдаче кредита на основе скоринговой системы. Она автоматически оценивает клиента по множеству параметров: уровень и источник дохода, текущая долговая нагрузка, исполнение предыдущих кредитных обязательств, семейное положение и т. д.
Законодательство не обязывает банк объяснять причину отказа в кредите. Однако кредитор должен передать данные об отказе в бюро кредитных историй (БКИ). Своя кредитная история доступна каждому гражданину, дважды в год ее можно получить бесплатно. Правда, среди причин отказа содержатся общие формулировки.
1. Кредитная политика банка
По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, чаще всего банки указывают среди причин отказа собственную кредитную политику. «В каждом банке она своя, в зависимости от «аппетита к риску» той или иной кредитной организации», — поясняет он.
2. Плохая кредитная история
Негативно на кредитную историю влияют просроченные платежи по имеющимся обязательствам, множество открытых кредитов, высокая финансовая нагрузка.
3. Избыточная долговая нагрузка
Если у заемщика уже есть кредиты или активные кредитные карты, банк может отказать в выдаче нового займа.
4. Ошибки в документах
Кроме того, по словам Алексея Волкова, причиной отказа может быть несоответствие между заявкой гражданина и информацией, известной о нем кредитору.
Почему не дают кредит, если хорошая кредитная история
С хорошей кредитной историей шансы получить кредит на выгодных условиях выше, однако гарантии тоже нет. Как говорит генеральный директор БКИ «Скоринг бюро» Олег Лагуткин, банки не ориентируются на одну лишь кредитную историю, а подходят к вопросу рассмотрения заявки на кредит комплексно.
«Многое зависит от того, какую сумму просит заемщик, а также каково его финансовое положение на текущий момент. У человека может быть идеальная кредитная история, но если его чистый располагаемый доход не сможет обеспечить ежемесячные платежи, то банк откажет в выдаче либо предложит более низкую сумму кредита или увеличит срок кредитования», — говорит Лагуткин.
Алексей Волков отмечает, что Банк России в последнее время начал бороться с закредитованностью заемщиков: если у потенциального кредитора более 50% доходов будет уходить на обслуживание прежних и новых долгов, то банк может оказаться не готов создавать существенные резервы под такой кредит. «А при показателе долговой нагрузки более 80% отказ почти гарантирован. И это не единственная, хоть и очень распространенная причина отказов», — поясняет Волков.
Как узнать, почему не дают кредит
Банки редко раскрывают конкретные причины отказа — скоринговые модели являются внутренней информацией. Однако узнать больше все же можно.
Самый простой путь — обратиться к менеджеру банка с просьбой помочь разобраться в причинах отказа. «Ряд игроков на рынке уже стали применять подобную практику, объясняя потребителю причину изменения параметров одобренного кредита», — говорит Олег Лагуткин. С ним соглашается Алексей Волков, отмечая, что на практике менеджеры банка могут более детально раскрыть основания принятого решения.
Кроме того, как мы уже говорили выше, основная причина отказа в выдаче кредита указывается в кредитной истории.
Почему в банках не дают кредит ИП
Банки могут считать индивидуальных предпринимателей более рискованными заемщиками, так как их доход нестабилен по сравнению с зарплатой работающих по найму. Однако нельзя сказать, что все кредитные организации придерживаются такой логики.
«У отдельных крупных игроков рынка в портфеле необеспеченных розничных кредитов доля кредитов, предоставленных ИП, может достигать 20%. При этом нецелесообразно говорить о том, что риски при кредитовании ИП как-то принципиально отличаются от рисков по кредитам, выданным наемным работникам», — считает Олег Лагуткин.
Почему отказывают в кредите самозанятым
По словам Алексея Волкова, банки действительно могут очень долго проверять кредитоспособность самозанятых граждан из-за того, что те не всегда могут подтвердить величину и стабильность получения доходов.
«Но если до сих пор банки допускали возможность самодекларирования доходов, то есть верили на слово, то с 2025 года Банк России обещает обязать всех кредиторов принимать решения о кредитах физлицам только на основании официальной справки», — говорит он.
Что делать, если отказывают в кредите
- Запросить кредитный отчет через бюро кредитных историй (БКИ) и проверить его на возможное содержание неточностей. Как отмечает эксперт проект «Профит» Ассоциации развития финансовой грамотности Наталья Архипова, ошибки встречаются часто: кредит закрыт, но этот факт не отражен, просрочка погашена, но осталась в отчете. По ее словам, исправление таких неточностей повышает шанс на одобрение.
- Проверить коэффициент долговой нагрузки (ПДН). «Банки считают его автоматически, сравнивая сумму ежемесячных платежей с официальным доходом. Если ПДН превышает 50–60%, система, как правило, отказывает», — говорит Архипова. При высоком ПДН эксперт рекомендует рефинансировать кредиты, закрыть кредитки с нулевым балансом, уменьшить количество действующих займов.
- Улучшить кредитную историю. По словам Натальи Архиповой, для этого можно взять небольшой целевой кредит, оформить рассрочку или кредитную карту с лимитом ₽10–30 тыс. и пользоваться ею ответственно. «Пара месяцев аккуратных платежей может улучшить кредитный рейтинг заметнее, чем год ожидания», — считает она.
- Подтвердить альтернативные источники дохода. Если вы предприниматель или работаете неофициально, важно показать источники дохода, говорит Архипова. Ими могут быть выписка по счету, налоговая декларация, договоры с заказчиками. По словам эксперта, банки стали учитывать косвенные данные, если видят прозрачную финансовую активность клиента.
- Привлечь созаемщика. По словам профессора кафедры экономической безопасности и управления рисками Финансового университета при правительстве РФ Надежды Капустиной, чтобы снизить риски для кредитора, можно привлечь созаемщиков или поручителей с устойчивым финансовым положением.
- Предоставить залог. Банки могут с большей вероятностью предоставить кредит, если клиент предоставляет залог. Им может быть недвижимость — квартира, дом, гараж, автомобиль, а также ценные бумаги, драгоценные металлы и ювелирные изделия.
- Обратиться в банк, где вы уже являетесь клиентом. Как отмечает Надежда Капустина, для банка снижаются риски, если он видит, что у клиента уже есть положительная история операций по счетам.
Есть ли банки, которые всегда одобрят кредит
Утверждение о том, что есть банки, гарантирующие одобрение кредита любому обратившемуся, — миф, говорит Надежда Капустина. Она отмечает, что все лицензированные кредитные организации обязаны оценивать платежеспособность клиентов и управлять рисками в соответствии с нормативами Центрального банка.
«Микрофинансовые организации действительно демонстрируют более лояльные критерии отбора заемщиков и готовность работать с клиентами, имеющими проблемную кредитную историю. Тем не менее подобная доступность компенсируется существенно более высокой стоимостью заимствования, ограниченными суммами и короткими сроками кредитования», — объясняет Капустина.
Вместе с этим Наталья Архипова говорит, что крупные банки с государственным участием придерживаются консервативной оценки, а некоторые региональные или розничные игроки допускают больше гибкости, особенно при наличии залога или поручителя.
«Самые высокие шансы — в банке, где вы уже обслуживаетесь. Зарплатные клиенты оцениваются по упрощенной модели: банк видит движение по счету, регулярность поступлений и уровень расходов, что снижает неопределенность. Даже если кредитная история неидеальна, наличие стабильных поступлений повышает вероятность положительного решения», — считает Архипова.
Через какое время можно снова подавать заявку после отказа
Надежда Капустина рекомендует соблюдать интервал между заявками от одного до трех месяцев. Она предупреждает, что частые запросы кредитных ресурсов могут снизить вероятность положительного решения о выдаче кредита.
«Продолжительность паузы запроса кредита должна использоваться не для пассивного ожидания, а для активной работы над устранением выявленных недостатков и причин отказа», — говорит Капустина.
Наталья Архипова соглашается, что частая подача заявок воспринимается банками как тревожный сигнал: «клиент ищет деньги любой ценой». Она поясняет, что каждое обращение фиксируется в кредитной истории, и при большом количестве запросов скоринговая система снижает рейтинг.
По ее мнению, повторно подавать заявку стоит не раньше чем через два-три месяца — этого времени достаточно, чтобы обновились данные и уменьшился негативный эффект от предыдущих отказов. Помимо этого, по словам Архиповой, в первой половине месяца вероятность одобрения заявки выше. «Банки активно выполняют план по выдачам, и лимиты еще не исчерпаны. К концу месяца скоринг становится строже, а одобрений — меньше, особенно по клиентам с пограничными параметрами», — считает эксперт.
Главное о том, почему не дают кредит
- Банк принимает решение автоматически по скоринговой модели, которая учитывает доход, стабильность поступлений, долговую нагрузку, кредитную историю и другие параметры.
- Закон не обязывает банк объяснять причину отказа, но отметка об отказе отражается в кредитной истории.
- Одной из самых частых причин отказа является кредитная политика конкретного банка — «аппетит к риску» может быть более жестким или мягким в зависимости от стратегии.
- Плохая кредитная история — просрочки, реструктуризации, частые займы — снижает шансы на одобрение.
- Даже при хорошей кредитной истории банк может отказать, если доход снизился или запрашиваемая сумма слишком велика относительно текущих возможностей.
- Чтобы выяснить причину отказа, можно получить кредитный отчет в БКИ и уточнить детали у менеджера банка.
- При отказе важно проверить кредитную историю, закрыть лишние долги, снизить нагрузку, подтвердить доходы и повторно подать заявку через один — три месяца.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
